中信银行 以信致遇融暂无 中信银行2019年年度报告(A股) 们将坚定不移加强企业文化建设,大力弘扬忠诚精神、律己精神、斗争精神、担 当精神、务实精神,营造风清气正、干事创业的生态,确保始终走在竞争前列 “去问开化的大地,去问解冻的河流”。这是1980年中国诗人艾青借春天 万物复萌,描述思想解放造就的时代洪流。在中国进一步全面加强改革开放的今 天,我们在中国大地上仍然感受到不竭动力与活力。我坚信,只要沿着既定的方 向笃定前行,就一定能取得更大的进步。希望得到投资者一如既往的支持 董事长、执行董事李庆萍 2020年3月26 第10页
中信银行 2019 年年度报告（A 股） 第 10 页 们将坚定不移加强企业文化建设，大力弘扬忠诚精神、律己精神、斗争精神、担 当精神、务实精神，营造风清气正、干事创业的生态，确保始终走在竞争前列。 “去问开化的大地，去问解冻的河流”。这是 1980 年中国诗人艾青借春天 万物复萌，描述思想解放造就的时代洪流。在中国进一步全面加强改革开放的今 天，我们在中国大地上仍然感受到不竭动力与活力。我坚信，只要沿着既定的方 向笃定前行，就一定能取得更大的进步。希望得到投资者一如既往的支持。 董事长、执行董事 李庆萍 2020 年 3 月 26 日
中信银行 中信银行2019年年度报告(A股) 行长致辞 各位股东 2019年,全球政洽经济格局进入新的调整周期,国内外风险挑战明显上升。 中国经济顶住内外部压力,表现出强大韧劲,为企业发展提供有力支撑。过去 年,在董事会的战略引领下,管理层坚持稳中求进的总基调,谋好、谋快、谋远 并举,固本强基、优化结构、深化转型、提升管理,全力推动本行高质量发展, 取得良好的经济效益和社会效益 提质谋好,把握“稳”与“进”,不断提升价值创造能力。 规模增长“稳”,结构调整“进”。我们始终以稳健进取的态度追求发展 2019年末,本集团总资产和总负债分别达到675万亿元和622万亿元,分别比 上年末增长113%和10.8%。得益于客户基础的不断夯实,我们成功走出同业普 遍面临的“存款困境”,客户存款达到404万亿元,比上年末增长11.7%,增量 同比翻番;个人存款规模首次超8,000亿元,历史性地连续两年增量超千亿元 存款成本继续保持优势,可持续发展能力进一步增强。 如果说规模是衡量银行经营管理的“外表”,那么结构就是反映发展质量的 “内在”。去年,我们着力优化资产结构,贷款资源继续向低风险、低资本消耗 的业务倾斜,个人按揭、公司低定价和政府类低风险贷款在新增表内贷款中占比 超过60%,全行资产安全性、抗周期性进一步提升。我们着力优化负债纬构,抓 客户、抓结算、抓产品多措并举,客户存款余额占负债比例达64.95%,比上年末 上升0.5个百分点;个人存款占客户存款比重217%,提升20个百分点。我们 着力优化收入结构,加大中间业务组织推动力度,非息收入占比322%,比上年 提高07个百分点。通过这些深层次的结构性安排和调整,我们培育了负债业务 “新动能”,筑牢了资产业务“安全垫”,逐步形成了收入增长“稳定器”,从 而能够更有底气、更加从容的应对经济周期波动的影响。 传统优势“稳”,新兴业务“进”。对公业务是本行的传统优势。去年,我 们持续推动公司银行一体化转型,强化客户分层分类经营,倾力发展交易银行 第11页
中信银行 2019 年年度报告（A 股） 第 11 页 行长致辞 各位股东： 2019 年，全球政治经济格局进入新的调整周期，国内外风险挑战明显上升。 中国经济顶住内外部压力，表现出强大韧劲，为企业发展提供有力支撑。过去一 年，在董事会的战略引领下，管理层坚持稳中求进的总基调，谋好、谋快、谋远 并举，固本强基、优化结构、深化转型、提升管理，全力推动本行高质量发展， 取得良好的经济效益和社会效益。 提质谋好，把握“稳”与“进”，不断提升价值创造能力。 规模增长“稳”，结构调整“进”。我们始终以稳健进取的态度追求发展。 2019 年末，本集团总资产和总负债分别达到 6.75 万亿元和 6.22 万亿元，分别比 上年末增长 11.3%和 10.8%。得益于客户基础的不断夯实，我们成功走出同业普 遍面临的“存款困境”，客户存款达到 4.04 万亿元，比上年末增长 11.7%，增量 同比翻番；个人存款规模首次超 8,000 亿元，历史性地连续两年增量超千亿元。 存款成本继续保持优势，可持续发展能力进一步增强。 如果说规模是衡量银行经营管理的“外表”，那么结构就是反映发展质量的 “内在”。去年，我们着力优化资产结构，贷款资源继续向低风险、低资本消耗 的业务倾斜，个人按揭、公司低定价和政府类低风险贷款在新增表内贷款中占比 超过 60%，全行资产安全性、抗周期性进一步提升。我们着力优化负债结构，抓 客户、抓结算、抓产品多措并举，客户存款余额占负债比例达 64.95%，比上年末 上升 0.5 个百分点；个人存款占客户存款比重 21.7%，提升 2.0 个百分点。我们 着力优化收入结构，加大中间业务组织推动力度，非息收入占比 32.2%，比上年 提高 0.7 个百分点。通过这些深层次的结构性安排和调整，我们培育了负债业务 “新动能”，筑牢了资产业务“安全垫”，逐步形成了收入增长“稳定器”，从 而能够更有底气、更加从容的应对经济周期波动的影响。 传统优势“稳”，新兴业务“进”。对公业务是本行的传统优势。去年，我 们持续推动公司银行一体化转型，强化客户分层分类经营，倾力发展交易银行
中信银行 以信致遇融暂无 中信银行2019年年度报告(A股) 综合优势得到持续发挥。2019年,本行公司客户数达到74.3万户,比上年末增 长11.3万户,增量创历史新高;对公存款突破3万亿元,继续保持股份制银行 领先。我们充分发挥“中信联合舰队”协同优势,累计为企业客户提供联合融资 金额达6,400亿元,并深化银政、银企合作关系,成功中标中央单位及25个省 市自治区的职业年金计划 我们将零售业务和金融市场业务作为打造跨周期经营、实现可持续发展的重 要发力点。去年,我们加快搭建零售开放银行基础框架,创设裂变获客营销平台, 上线开放代发平合,零售体系化发展优势进一步显现,内生增长动能持续释放, 2019年,本行个人客户总量跨越“亿级”台阶,管理资产超2万亿元,信用卡累 计发卡量突破8,000万张。我们加快金融市场业务向投资交易转型,搭建了“北 京-香港-伦敦-纽约”金融市场全球24小时交易平台,上海分行金融市场中心挂 牌成立,信银理财子公司获批筹建,进一步巩固了货币市场核心交易商地位。209 年,本行实现债券交易收益11.22亿元,外汇交易收益10.8亿元,抓市场、抓机 会的能力持续增强 “工欲善其事,必先利其器”,产品和服务一直是银行业竞争的重要法宝。 面对激烈的市场竞争,近年来我们不断巩固特色业务优势,努力做强政府金融、 外汇交易、交易银行、汽车金融、投资银行、票据业务、出国金融、信用卡业务 我们持续打造优势业务,努力做大私人银行、代发业务、托管业务、理财业务。 我们积极培育新兴业务,努力做优线上消费金融、普惠金融、科技金融、养老金 融。我们希望通过持续不断的努力,为传统业务注入活力,使“长板”更长;也 希望通过不断创设新兴业务,寻求突破,着力打造一批具有中信特色的“大单品”, 形成差异化的品牌和竞争优势 资产质量“稳”,盈利能力“进”。我们深知,资产质量是银行健康发展的 根基,始终将提升风控能力、夯实资产质量放在首要位置,努力追求过滤掉风险 的真实利润。2019年,本集团资产质量指标持续向好,不良贷款率1.65%,为近 四年来最低;问题贷款率3.87%,较上年末下降0.26个百分点;逾期90天和逾 期60天以上贷款与不良的比例分别为758%、844%,均较上年末大幅下降;拨 第12页
中信银行 2019 年年度报告（A 股） 第 12 页 综合优势得到持续发挥。2019 年，本行公司客户数达到 74.3 万户，比上年末增 长 11.3 万户，增量创历史新高；对公存款突破 3 万亿元，继续保持股份制银行 领先。我们充分发挥“中信联合舰队”协同优势，累计为企业客户提供联合融资 金额达 6,400 亿元，并深化银政、银企合作关系，成功中标中央单位及 25 个省 市自治区的职业年金计划。 我们将零售业务和金融市场业务作为打造跨周期经营、实现可持续发展的重 要发力点。去年，我们加快搭建零售开放银行基础框架，创设裂变获客营销平台， 上线开放代发平台，零售体系化发展优势进一步显现，内生增长动能持续释放。 2019 年，本行个人客户总量跨越“亿级”台阶，管理资产超 2 万亿元，信用卡累 计发卡量突破 8,000 万张。我们加快金融市场业务向投资交易转型，搭建了“北 京-香港-伦敦-纽约”金融市场全球 24 小时交易平台，上海分行金融市场中心挂 牌成立，信银理财子公司获批筹建，进一步巩固了货币市场核心交易商地位。2019 年，本行实现债券交易收益 11.22 亿元，外汇交易收益 10.8 亿元，抓市场、抓机 会的能力持续增强。 “工欲善其事，必先利其器”，产品和服务一直是银行业竞争的重要法宝。 面对激烈的市场竞争，近年来我们不断巩固特色业务优势，努力做强政府金融、 外汇交易、交易银行、汽车金融、投资银行、票据业务、出国金融、信用卡业务。 我们持续打造优势业务，努力做大私人银行、代发业务、托管业务、理财业务。 我们积极培育新兴业务，努力做优线上消费金融、普惠金融、科技金融、养老金 融。我们希望通过持续不断的努力，为传统业务注入活力，使“长板”更长；也 希望通过不断创设新兴业务，寻求突破，着力打造一批具有中信特色的“大单品”， 形成差异化的品牌和竞争优势。 资产质量“稳”，盈利能力“进”。我们深知，资产质量是银行健康发展的 根基，始终将提升风控能力、夯实资产质量放在首要位置，努力追求过滤掉风险 的真实利润。2019 年，本集团资产质量指标持续向好，不良贷款率 1.65%，为近 四年来最低；问题贷款率 3.87%，较上年末下降 0.26 个百分点；逾期 90 天和逾 期 60 天以上贷款与不良的比例分别为 75.8%、84.4%，均较上年末大幅下降；拨
中信银行 以信致遇融暂无 中信银行2019年年度报告(A股) 备覆盖率175.25%,拨贷比290%,均为近五年来最高。同时,本行持续加快不 处置,去年处置不良本金8060亿,为历史最高;清收现金1716亿元,同比 增长30%;已核销资产清收58.7亿元,是上年的24倍。这些指标的明显改善, 使得我们能够更好地平衡风险与收益,做到既“促发展有力”,又“控风险有效” 在资产质量持续向好的同时,本集团盈利水平也达到了新的高度。2019年 本集团实现营业净收入1875.8亿元,同比增长13.8%;归属股东净利润480.2亿 元,增长7.9%,为近六年来最高增幅。全行风险资本回报率提升0.7个百分点, 盈利的稳定性和可持续性进一步提升。 取势谋快,注重“橢”与“准”,加快战略布局投入 精准支持实体经济发展。我们始终坚持正确的义利观,牢记支持实业发展的 初心使命。近年来,我们将普惠金融上升到战略高度,在考核、定价等机制上进 行差异化倾斜,努力成为支持小微企业发展的“源头活水”。我们推出自助式贴 现产品“信秒贴”,贴现业务实现全流程线上化处理,年交易金额达713亿元 已成为高质量服务小微企业的利器。我们全面建立了授信审查、审批、放款、贷 后“四集中”的普惠金融风控模式,并依托金融科技手段研发小徵信贷自动审批 和智能风控预警系统,普惠型小微企业贷款不良率低于全行不良平均水平。2019 年,本行普惠金融贷款比年初增长近50%,高出各项贷款增速约40个百分点, 大幅超出银保监会“两增两控”和央行定向降准最高档考核要求 民营企业是最具活力的经济体。我们将民营企业作为重要的服务对象和合作 伙伴,推岀了支持民企发展十四项金融举措,从政策保障、流程优化、科技赋能 等方面,创新业务合作和风控模式,重点支持“有市场、有技术、有前景、有核 心竞争力”的民营企业,驰援救助一批临时性困难的民营企业。 全面融入国家发展战略。我们全力支持国家发展战略,成立了京津冀、长 角和粤港澳大湾区三个工作组,推动实施区域差异化发展战略。根据分行地域和 业务特点,给予不同的目标导向、资源支持和管理授杈,努力与囯家区域战略同 频共振。2019年,本行战略支点分行和重点区域分行贷款余额和费用投入占比 分别达到872%和834%,比上年提高04和1.5个百分点。信银国际、信银投 第13页
中信银行 2019 年年度报告（A 股） 第 13 页 备覆盖率 175.25%，拨贷比 2.90%，均为近五年来最高。同时，本行持续加快不 良处置，去年处置不良本金 806.0 亿，为历史最高；清收现金 171.6 亿元，同比 增长 30%；已核销资产清收 58.7 亿元，是上年的 2.4 倍。这些指标的明显改善， 使得我们能够更好地平衡风险与收益，做到既“促发展有力”，又“控风险有效”。 在资产质量持续向好的同时，本集团盈利水平也达到了新的高度。2019 年， 本集团实现营业净收入 1,875.8 亿元，同比增长 13.8%；归属股东净利润 480.2 亿 元，增长 7.9%，为近六年来最高增幅。全行风险资本回报率提升 0.7 个百分点， 盈利的稳定性和可持续性进一步提升。 取势谋快，注重“精”与“准”，加快战略布局投入。 精准支持实体经济发展。我们始终坚持正确的义利观，牢记支持实业发展的 初心使命。近年来，我们将普惠金融上升到战略高度，在考核、定价等机制上进 行差异化倾斜，努力成为支持小微企业发展的“源头活水”。我们推出自助式贴 现产品“信秒贴”，贴现业务实现全流程线上化处理，年交易金额达 713 亿元， 已成为高质量服务小微企业的利器。我们全面建立了授信审查、审批、放款、贷 后“四集中”的普惠金融风控模式，并依托金融科技手段研发小微信贷自动审批 和智能风控预警系统，普惠型小微企业贷款不良率低于全行不良平均水平。2019 年，本行普惠金融贷款比年初增长近 50%，高出各项贷款增速约 40 个百分点， 大幅超出银保监会“两增两控”和央行定向降准最高档考核要求。 民营企业是最具活力的经济体。我们将民营企业作为重要的服务对象和合作 伙伴，推出了支持民企发展十四项金融举措，从政策保障、流程优化、科技赋能 等方面，创新业务合作和风控模式，重点支持“有市场、有技术、有前景、有核 心竞争力”的民营企业，驰援救助一批临时性困难的民营企业。 全面融入国家发展战略。我们全力支持国家发展战略，成立了京津冀、长三 角和粤港澳大湾区三个工作组，推动实施区域差异化发展战略。根据分行地域和 业务特点，给予不同的目标导向、资源支持和管理授权，努力与国家区域战略同 频共振。2019 年，本行战略支点分行和重点区域分行贷款余额和费用投入占比 分别达到 87.2%和 83.4%，比上年提高 0.4 和 1.5 个百分点。信银国际、信银投
中信银行 以信致遇融暂无 中信银行2019年年度报告(A股) 资等境外子公司借助粤港澳大湾区发展的有利区位优势,不断深化与本行及中信 集团的联动合作,2019年实现跨境人民币贸易结算总额超过1,000亿元,债券承 销新増落地项目总量增加60%。我们积极把握新旧动能转换和产业升级机遇,加 大对新基建、大消费、大健康等重点领域的支持,主动退出低质低效客户。去年 本行积极支持类行业授信余额占比提升32个百分点,信贷结构分布与社会经济 发展趋势的结合更加紧密。我们积极响应国家“一带一路”倡议,在哈萨克斯坦 收购的阿尔金银行已取得新突破,2019年实现净利润1436亿元坚戈,增幅37.2% 不良贷款率0.38%,在哈商业银行中最低;拨备覆盖率达到472%,成为哈国内 信用评级最高商业银行之 倾力加大金融科技投入。面对日益汹涌的互联网浪潮,金融科技已成为未来 竞争的制高点。从2014年在业内率先推出“网络贷款”产品,到与百度联合发 起成立百信银行,创新研发人工智能平台“中信大脑”,助力雄安区块链平台建 设,再到自研国产金融级分布式数据库,我们从未停止过奔跑的脚步。近年来, 我们举全行之力推动金融科技发展,人财物投入创历史新高。2019年,本行科技 总投入近49亿元,同比增长368%,连续五年增速达30%以上;科技人员达到 3,182人,同比增长562%。我们的敏捷型I组织转型布局基本完成,科技全流 程研发提速超50%,能够快速响应市场和一线需求。我们的基础技术架构建设实 现重大突破,成功投产业内首个基于自主分布式数据库的云架构信用卡核心系统 全行信息科技基础架构整体云化率接近94%。这些科技进步所集聚的能量,正推 动着银行经菅管理发生巨大变化。2019年,本行苏州财务共享项目投产,实现全 行报账集中化管理;上线绩效管理系统和FTP定价系统,大幅提升总分行管理 效率;合肥公共运营中心投产,实现上百类业务后台集中处理,对公支付类业务 提速70%。我们坚信,只要科技力量强大了,中信银行就能插上腾飞的翅膀 革新谋远,开启“破”与“立”,全力推进高质量发展 “不谋万世者,不足谋一时;不谋全局者,不足谋一隅”。放眼全球银行业 发展,如何通过深化转型,打造中信银行独特竞争优势,是我就任行长以来思考 最多的问题。我深信,只要我们以刀刃向内的勇气,破除与高质量发展不相适应 第14页
中信银行 2019 年年度报告（A 股） 第 14 页 资等境外子公司借助粤港澳大湾区发展的有利区位优势，不断深化与本行及中信 集团的联动合作，2019 年实现跨境人民币贸易结算总额超过 1,000 亿元，债券承 销新增落地项目总量增加 60%。我们积极把握新旧动能转换和产业升级机遇，加 大对新基建、大消费、大健康等重点领域的支持，主动退出低质低效客户。去年 本行积极支持类行业授信余额占比提升 3.2 个百分点，信贷结构分布与社会经济 发展趋势的结合更加紧密。我们积极响应国家“一带一路”倡议，在哈萨克斯坦 收购的阿尔金银行已取得新突破，2019 年实现净利润 143.6 亿元坚戈，增幅 37.2%； 不良贷款率 0.38%，在哈商业银行中最低；拨备覆盖率达到 472%，成为哈国内 信用评级最高商业银行之一。 倾力加大金融科技投入。面对日益汹涌的互联网浪潮，金融科技已成为未来 竞争的制高点。从 2014 年在业内率先推出“网络贷款”产品，到与百度联合发 起成立百信银行，创新研发人工智能平台“中信大脑”，助力雄安区块链平台建 设，再到自研国产金融级分布式数据库，我们从未停止过奔跑的脚步。近年来， 我们举全行之力推动金融科技发展，人财物投入创历史新高。2019 年，本行科技 总投入近 49 亿元，同比增长 36.8%，连续五年增速达 30%以上；科技人员达到 3,182 人，同比增长 56.2%。我们的敏捷型 IT 组织转型布局基本完成，科技全流 程研发提速超 50%，能够快速响应市场和一线需求。我们的基础技术架构建设实 现重大突破，成功投产业内首个基于自主分布式数据库的云架构信用卡核心系统， 全行信息科技基础架构整体云化率接近 94%。这些科技进步所集聚的能量，正推 动着银行经营管理发生巨大变化。2019 年，本行苏州财务共享项目投产，实现全 行报账集中化管理；上线绩效管理系统和 FTP 定价系统，大幅提升总分行管理 效率；合肥公共运营中心投产，实现上百类业务后台集中处理，对公支付类业务 提速 70%。我们坚信，只要科技力量强大了，中信银行就能插上腾飞的翅膀。 革新谋远，开启“破”与“立”，全力推进高质量发展。 “不谋万世者，不足谋一时；不谋全局者，不足谋一隅”。放眼全球银行业 发展，如何通过深化转型，打造中信银行独特竞争优势，是我就任行长以来思考 最多的问题。我深信，只要我们以刀刃向内的勇气，破除与高质量发展不相适应