第三节财务概要 3主要会计数据和财务指标 (单位:百万元) 项目 2019年2018年本年比上年增减(%) 2017年 主要会计数据 营业收入 84.734 72.227 66,384 营业利润 3.03 26,117 利润总额 27563 26,783 2.91 26,253 归属于上市公司股东的净利润 21,905 20,854 04 9819 归属于上市公司股东的扣除非 经常性损益的净利润 21.856 0.807 5.04 19737 经营活动产生的现金流量净额 79.082 100.935 不适用 -87,828 主要财务指标 基本每股收益(元/股) 1.37 156 12.18 稀释每股收益(元/股) 137 1.56 -12.18 扣除非经常性损益后的基本每 股收益(元/股) 1.37 156 12.18 147 每股经营活动产生的现金流量 5.14 不适用 -6.85 额(元股) 盈利能力指标(%) 加权平均净资产收益率 1061 1267 下降206个百分点 扣除非经常性损益后的加权平 均净资产收益率 10.59 1264 下降205个百分点 13.48 资产利润率 0.78 0.81 下降003个百分点 0.82 资本利润率 1081 下降160个百分点 12.36 净利差 提高030个百分点 净息差 提高0.29个百分点 成本收入比 30.59 降199个百分点 32.96 项目 2019年末 2018年末本年末比上年末增减 ( 2017年末 规模指标 资产总额 3020,789 2.680.580 2,508,927 「其中:贷款总额 1.872602 1,613516 6.C 1.394.082 负债总额 2,751,452 2,461,865 11.76 2,339429 其中:存款总额 1,656,489 11492,492 10.991433907 归属于上市公司股东的净资产 217,141 23.23 168.055 归属于上市公司普通股股东的 207.617 148077 资产 197,163 归属于上市公司普通股股东的 13.49 5.31 每股净资产(元/股) 资产质量指标(%) 不良贷款率 183 下降02个百分点 拨备覆盖率 141.92 5859下降1667个百分点 156.51 贷款拨备率 2.59 293下降034个百分点 2.76
15 第三节 财务概要 3.1 主要会计数据和财务指标 （单位：百万元） 项目 2019 年 2018 年 本年比上年增减（％） 2017 年 主要会计数据 营业收入 84,734 72,227 17.32 66,384 营业利润 27,497 26,688 3.03 26,117 利润总额 27,563 26,783 2.91 26,253 归属于上市公司股东的净利润 21,905 20,854 5.04 19,819 归属于上市公司股东的扣除非 经常性损益的净利润 21,856 20,807 5.04 19,737 经营活动产生的现金流量净额 79,082 -100,935 不适用 -87,828 主要财务指标 基本每股收益（元/股） 1.37 1.56 -12.18 1.48 稀释每股收益（元/股） 1.37 1.56 -12.18 1.48 扣除非经常性损益后的基本每 股收益（元/股） 1.37 1.56 -12.18 1.47 每股经营活动产生的现金流量 净额（元/股） 5.14 -6.56 不适用 -6.85 盈利能力指标（%） 加权平均净资产收益率 10.61 12.67 下降 2.06 个百分点 13.54 扣除非经常性损益后的加权平 均净资产收益率 10.59 12.64 下降 2.05 个百分点 13.48 资产利润率 0.78 0.81 下降 0.03 个百分点 0.82 资本利润率 9.21 10.81 下降 1.60 个百分点 12.36 净利差 2.10 1.80 提高 0.30 个百分点 1.88 净息差 2.24 1.95 提高 0.29 个百分点 2.01 成本收入比 30.59 32.58 下降 1.99 个百分点 32.96 项目 2019 年末 2018 年末 本年末比上年末增减 （％） 2017 年末 规模指标 资产总额 3,020,789 2,680,580 12.69 2,508,927 其中：贷款总额 1,872,602 1,613,516 16.06 1,394,082 负债总额 2,751,452 2,461,865 11.76 2,339,429 其中：存款总额 1,656,489 1,492,492 10.99 1,433,907 归属于上市公司股东的净资产 267,588 217,141 23.23 168,055 归属于上市公司普通股股东的 净资产 207,617 197,163 5.30 148,077 归属于上市公司普通股股东的 每股净资产（元/股） 13.49 12.81 5.31 11.55 资产质量指标（%） 不良贷款率 1.83 1.85 下降 0.02 个百分点 1.76 拨备覆盖率 141.92 158.59 下降 16.67 个百分点 156.51 贷款拨备率 2.59 2.93 下降 0.34 个百分点 2.76
1、根据财政部2017年修订的《企业会计准则第22号一金融工具确认和计量》、《企业会计准 则第23号一金融资产转移》、《企业会计准则第24号一套期会计》、《企业会计准则第37号一金融 工具列报》(以下简称“新金融工具准则”),本集团自2019年起按新金融工具准则对金融工具进行 核算,对以前年度可比数不做重述,因此相关财务指标与以前年度可比数口径不同,但本报告仍 列示相关数据增减幅度。 2、有关指标根据《公开发行证券的公司信息披露解释性公告第1号一非经常性损益(2008)》、 《公开发行证券的公司信息披露编报规则第9号—净资产收益率和每股收益的计算及披露(2010 年修订)》规定计算。2019年3月,本公司对优先股股东派发现金股息人民币840亿元。在计算 基本每股收益及加权平均净资产收益率时,本公司考虑了优先股股息发放的影响 3、资产利润率为净利润除以期初和期末资产总额平均数 4、资本利润率为净利润除以期初和期末股东权益合计平均数 5、净利差,又名净利息差,为平均生息资产收益率减平均计息负债付息率。 6、净息差,又名净利息收益率,为利息净收入除以平均生息资产 7、根据财政部《关于修订印发2018年度金融企业财务报表格式的通知》(财会〔2018)36号, 以下简称“新金融企业财务报表格式”),基于实际利率法计提的金融工具的利息应包含在相应金 融工具的账面余额中,并反映在相关报表项目中,已到期可收取或应支付但尚未收到或尚未支付 的利息列示于“其他资产”或“其他负债”。本集团已按上述要求调整财务报告,以前年度可比数 无需调整。为同口径可比,上表中贷款总额、存款总额未包含基于实际利率法计提的利息 8、根据原银监会《关于调整商业银行贷款损失准备监管要求的通知》(银监发(2018)7号), 对各股份制银行实行差异化动态调整的拨备监管政策。本集团2019年拨备覆盖率、贷款拨备率符 合监管要求。 322019年分季度主要财务数据 (单位:百万元) 项目 第一季度第二季度第三季度第四季度 营业收入 19509 20,288 22.082 22.855 归属于上市公司股东的净利润 4.604 5,939 4.701 6661 归属于上市公司股东的扣除非经常 性损益后的净利润 4,577 5928 4.727 6.624 经营活动产生的现金流量净额 48,002 113.705 -39972 -42653
16 注： 1、根据财政部 2017 年修订的《企业会计准则第 22 号—金融工具确认和计量》、《企业会计准 则第 23 号—金融资产转移》、《企业会计准则第 24 号—套期会计》、《企业会计准则第 37 号—金融 工具列报》（以下简称“新金融工具准则”），本集团自 2019 年起按新金融工具准则对金融工具进行 核算，对以前年度可比数不做重述，因此相关财务指标与以前年度可比数口径不同，但本报告仍 列示相关数据增减幅度。 2、有关指标根据《公开发行证券的公司信息披露解释性公告第 1 号—非经常性损益（2008）》、 《公开发行证券的公司信息披露编报规则第 9 号—净资产收益率和每股收益的计算及披露（2010 年修订）》规定计算。2019 年 3 月，本公司对优先股股东派发现金股息人民币 8.40 亿元。在计算 基本每股收益及加权平均净资产收益率时，本公司考虑了优先股股息发放的影响。 3、资产利润率为净利润除以期初和期末资产总额平均数。 4、资本利润率为净利润除以期初和期末股东权益合计平均数。 5、净利差，又名净利息差，为平均生息资产收益率减平均计息负债付息率。 6、净息差，又名净利息收益率，为利息净收入除以平均生息资产。 7、根据财政部《关于修订印发 2018 年度金融企业财务报表格式的通知》（财会〔2018〕36 号， 以下简称“新金融企业财务报表格式”），基于实际利率法计提的金融工具的利息应包含在相应金 融工具的账面余额中，并反映在相关报表项目中，已到期可收取或应支付但尚未收到或尚未支付 的利息列示于“其他资产”或“其他负债”。本集团已按上述要求调整财务报告，以前年度可比数 无需调整。为同口径可比，上表中贷款总额、存款总额未包含基于实际利率法计提的利息。 8、根据原银监会《关于调整商业银行贷款损失准备监管要求的通知》（银监发〔2018〕7 号）， 对各股份制银行实行差异化动态调整的拨备监管政策。本集团 2019 年拨备覆盖率、贷款拨备率符 合监管要求。 3.2 2019 年分季度主要财务数据 （单位：百万元） 项目 第一季度 第二季度 第三季度 第四季度 营业收入 19,509 20,288 22,082 22,855 归属于上市公司股东的净利润 4,604 5,939 4,701 6,661 归属于上市公司股东的扣除非经常 性损益后的净利润 4,577 5,928 4,727 6,624 经营活动产生的现金流量净额 48,002 113,705 -39,972 -42,653
33其他主要监管指标 项目(%) 监管值2019年208年20171年 核心一级资本充足率 7.5% 8.26 级资本充足率 8.5 1043 [资本充足率 10.5% 13.19 杠杆率 流动性覆盖率 113.95 107.14 净稳定资金比例 ≥100% 103.16 103.42 100.28 人民币 9990 96.21 86.30 存贷款比例外币折人民币 57.28 54.75 74.89 本外币合计 95.05 86.04 53.69 51.23 流动性比例外币折人民币 162.32 98.72 66 本外币合计 55.84 52.32 45.12 单一最大客户贷款比例 3.20 2.35 2.92 最大十家客户贷款比例 50% 5.77 16961 1、单一最大客户贷款比例=最大一家客户贷款总额总资本净额×100% 最大十家客户贷款比例=最大十家客户贷款总额总资本净额×100% 2、存贷款比例、流动性比例、杠杆率、单一最大客户贷款比例、最大十家客户贷款比例为监 管计算非并表口径。 3、核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率、流动性覆盖率、净稳定资金比例为 监管计算并表口径
17 3.3 其他主要监管指标 项目（%） 监管值 2019 年 2018 年 2017 年 核心一级资本充足率 ≥7.5% 9.25 9.47 8.26 一级资本充足率 ≥8.5% 11.91 10.43 9.37 资本充足率 ≥10.5% 13.89 13.19 12.37 杠杆率 ≥4% 7.68 7.06 5.85 流动性覆盖率 ≥100% 113.95 107.14 93.43 净稳定资金比例 ≥100% 103.16 103.42 100.28 存贷款比例 人民币 99.90 96.21 86.30 外币折人民币 57.28 54.75 74.89 本外币合计 98.86 95.05 86.04 流动性比例 人民币 ≥25% 53.69 51.23 45.08 外币折人民币 ≥25% 162.32 98.72 60.66 本外币合计 ≥25% 55.84 52.32 45.12 单一最大客户贷款比例 ≤10% 3.20 2.35 2.92 最大十家客户贷款比例 ≤50% 15.77 16.00 16.96 注： 1、单一最大客户贷款比例=最大一家客户贷款总额/总资本净额×100% 最大十家客户贷款比例=最大十家客户贷款总额/总资本净额×100% 2、存贷款比例、流动性比例、杠杆率、单一最大客户贷款比例、最大十家客户贷款比例为监 管计算非并表口径。 3、核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率、流动性覆盖率、净稳定资金比例为 监管计算并表口径
第四节经营情况讨论与分析 41总体经营情况讨论与分析 4.11外部环境及行业发展特点 2019年世界主要经济体增长同步放缓,全球经济呈共振性下行态势。美国经济在 税改效应逐步释放后增长动能呈现放缓迹象,欧元区受欧美、中美和英欧经贸关系不 确定性影响,制造业出口明显萎缩,经济继续低迷,日本受外需下滑和消费税上调影 响,经济景气回落,新兴市场国家普遍面临外部不确定性和内部结构性因素双重叠加 影响,经济增速持续放缓。 经济运行保持总体平稳态势,主要宏观经济指标处于合理区间。面对复杂多变的 国内外形势,我国坚持新发展理念推动高质量发展,坚持稳中求进工作总基调,以推 进供给侧结构性改革为主线,统筹实施稳增长、促改革、调结构、惠民生、防风险、 保稳定的综合协调政策。通过实施“六稳ˆ政策,引导投资缓中趋稳,消费保持增长, 就业总体稳定,结构调整扎实推进。 货币政策针对性实效性进一步提升,社会流动性合理充裕。人民银行突出逆周期 调节,三次下调金融机构存款准备金率。创设央行票据互换工具、支持银行发行永续 债补充资本,提高银行贷款投放能力。灵活运用中期借贷便利、常备借贷便利和公开 市场操作等多种货币政策工具,保持银行体系流动性合理充裕。中央银行积极推进市 场化改革。人民币汇率弹性进一步增强,保持了浮动区间加大情况下的中枢水平合理 稳定。改革完善了贷款市场报价利率LPR形成机制,引导企业融资成本进一步降低。 加大定向支持力度,引导银行业金融机构实现“两增两控”目标。发布金融科技发展规 划,开展金融科技应用试点,推进银行加大主动创新力度 银行业全力服务供给侧结构性改革和实体经济发展。银保监会积极推动银行以服 务实体经济为导向优化信贷结构,突出支持战略性新兴产业、先进制造业和科技创新, 继续扩大普惠金融覆盖面,加强对民营企业、小微企业、乡村振兴和精准扶贫的支持 力度,大力发展绿色金融。落实“房住不炒”要求,强化房地产金融监管,严防资金违 规流入房地产市场,遏制房地产金融化泡沫化倾向。进一步完善资本工具创新和发行 相关制度,支持商业银行持续补充资本。做实贷款分类,加强偏离度和逾欠期限管理, 将商业银行逾期90天以上贷款全部纳入不良资产管理。积极推进资产管理市场规范, 细化资产管理和理财业务监管要求,压降影子银行规模。加强重点风险防范,深入开 展互联网金融风险专项整治,有序处置问题金融机构,逐步化解地方政府隐性债务风 险,严厉查处非法集资案件,守住不发生系统性金融风险底线。制定出台多项具体措 施和监管制度,推动新一轮金融业全面对外开放和高水平银行监管制度建设
18 第四节 经营情况讨论与分析 4.1 总体经营情况讨论与分析 4.1.1 外部环境及行业发展特点 2019 年世界主要经济体增长同步放缓，全球经济呈共振性下行态势。美国经济在 税改效应逐步释放后增长动能呈现放缓迹象，欧元区受欧美、中美和英欧经贸关系不 确定性影响，制造业出口明显萎缩，经济继续低迷，日本受外需下滑和消费税上调影 响，经济景气回落，新兴市场国家普遍面临外部不确定性和内部结构性因素双重叠加 影响，经济增速持续放缓。 经济运行保持总体平稳态势，主要宏观经济指标处于合理区间。面对复杂多变的 国内外形势，我国坚持新发展理念推动高质量发展，坚持稳中求进工作总基调，以推 进供给侧结构性改革为主线，统筹实施稳增长、促改革、调结构、惠民生、防风险、 保稳定的综合协调政策。通过实施“六稳”政策，引导投资缓中趋稳，消费保持增长， 就业总体稳定，结构调整扎实推进。 货币政策针对性实效性进一步提升，社会流动性合理充裕。人民银行突出逆周期 调节，三次下调金融机构存款准备金率。创设央行票据互换工具、支持银行发行永续 债补充资本，提高银行贷款投放能力。灵活运用中期借贷便利、常备借贷便利和公开 市场操作等多种货币政策工具，保持银行体系流动性合理充裕。中央银行积极推进市 场化改革。人民币汇率弹性进一步增强，保持了浮动区间加大情况下的中枢水平合理 稳定。改革完善了贷款市场报价利率 LPR 形成机制，引导企业融资成本进一步降低。 加大定向支持力度，引导银行业金融机构实现 “两增两控”目标。发布金融科技发展规 划，开展金融科技应用试点，推进银行加大主动创新力度。 银行业全力服务供给侧结构性改革和实体经济发展。银保监会积极推动银行以服 务实体经济为导向优化信贷结构，突出支持战略性新兴产业、先进制造业和科技创新， 继续扩大普惠金融覆盖面，加强对民营企业、小微企业、乡村振兴和精准扶贫的支持 力度，大力发展绿色金融。落实“房住不炒”要求，强化房地产金融监管，严防资金违 规流入房地产市场，遏制房地产金融化泡沫化倾向。进一步完善资本工具创新和发行 相关制度，支持商业银行持续补充资本。做实贷款分类，加强偏离度和逾欠期限管理， 将商业银行逾期 90 天以上贷款全部纳入不良资产管理。积极推进资产管理市场规范， 细化资产管理和理财业务监管要求，压降影子银行规模。加强重点风险防范，深入开 展互联网金融风险专项整治，有序处置问题金融机构，逐步化解地方政府隐性债务风 险，严厉查处非法集资案件，守住不发生系统性金融风险底线。制定出台多项具体措 施和监管制度，推动新一轮金融业全面对外开放和高水平银行监管制度建设
412经营业绩概况 报告期内,本公司紧紧围绕金融工作三大任务,坚持稳中求进工作总基调,坚持 新发展理念,深化落实发展规划,加快改革创新,有效应对内外形势变化,全面完成 年度经营目标 业务规模稳步增长。报告期末,本集团总资产规模达到30,207.89亿元,比上年末 增加3402.09亿元,增长1269%,比上年同期快585个百分点;贷款总额18,726.02 亿元,比上年末增加2,590.86亿元,增长1606%;存款总额16,56489亿元,比上年 末增加1,639.97亿元,增长10.99% 经营效益保持稳定。报告期内,归属于上市公司股东的净利润21905亿元,比上 年增加10.51亿元,增长5.04%;实现营业收入847.34亿元,比上年增加12507亿元, 增长17.32%,比上年同期快8.52个百分点;资产利润率078%,净资产收益率10.61% 业务结构不断优化。一是资产负债结构逐步改善。加大资源配置结构优化力度, 信贷投放向重点区域倾斜取得成效;优化存款分类管理,有效促进存款增长。二是收 入结构进一步优化。公司、零售、金融市场三大板块联动营销,提髙创利能力,综合 化金融服务水平提升,信用卡、投资银行、网络金融等业务积极发展。三是成本管理 取得成效。加强成本费用控制,全年成本收入比30.59%,同比下降1.99个百分点。 服务实体经济能力显著提升。一是深化“京津冀金融服务主办行”建设。积极推进 冬奥会、大兴机场、京雄高速等重点项目,成为相约北京系列赛事钻石合作伙伴,通 州分行、雄安分行相继批筹,基本形成京津冀重点区域网点布局。二是促进零售业务 转型。大力发展消费金融,专项费用支持ETC业务推广,个人线上贷款发展较快。三 是推进“中小企业金融服务商ˆ战略。全力给予民营小微企业资源倾斜,着力实施金融 精准扶贫,连续多年完成小微企业贷款监管考核指标。四是加强国际合作,深化绿色 金融服务。首批签署联合国《负责任银行原则》,积极践行ESG理念;世界银行全球 最大储能项目落地,绿色信贷余额达到79844亿元,增长40.82% 金融科技引领作用持续加强。一是重点工程有序推进。大数据、人工智能、信贷 业务线上化、生物识别应用场景等一批基础应用平台已经形成,刷脸支付、ETC总对 总、贺岁币预约发行业务成功投产。二是创新项目孵化速度加快。设立金融科技创新 基金,推广敏捷硏发机制,投产量达历史最高。三是线上渠道持续完善。上线手机银 行5.0,服务功能和客户体验较大提升,手机银行客户数增长22.61%;持续完善企业 级大数据平台,投产智能服务基础平台,搭建私有云平台,科技服务业务和管理的能 力提升。四是开放银行项目稳步推进。积极研究产业互联网产融结合方案,构建融合 融通、融智的价值创造新模式。 风险管控和内控合规建设进一步深化。一是加强全面风险统筹管理机制。信用 市场、操作、流动性、声誉、科技等风险管理措施逐步深化,强化授信业务过程管理
19 4.1.2 经营业绩概况 报告期内，本公司紧紧围绕金融工作三大任务，坚持稳中求进工作总基调，坚持 新发展理念，深化落实发展规划，加快改革创新，有效应对内外形势变化，全面完成 年度经营目标。 业务规模稳步增长。报告期末，本集团总资产规模达到 30,207.89 亿元，比上年末 增加 3,402.09 亿元，增长 12.69%，比上年同期快 5.85 个百分点；贷款总额 18,726.02 亿元，比上年末增加 2,590.86 亿元，增长 16.06%；存款总额 16,564.89 亿元，比上年 末增加 1,639.97 亿元，增长 10.99%。 经营效益保持稳定。报告期内，归属于上市公司股东的净利润 219.05 亿元，比上 年增加 10.51 亿元，增长 5.04%；实现营业收入 847.34 亿元，比上年增加 125.07 亿元， 增长 17.32%，比上年同期快 8.52 个百分点；资产利润率 0.78%，净资产收益率 10.61%。 业务结构不断优化。一是资产负债结构逐步改善。加大资源配置结构优化力度， 信贷投放向重点区域倾斜取得成效；优化存款分类管理，有效促进存款增长。二是收 入结构进一步优化。公司、零售、金融市场三大板块联动营销，提高创利能力，综合 化金融服务水平提升，信用卡、投资银行、网络金融等业务积极发展。三是成本管理 取得成效。加强成本费用控制，全年成本收入比 30.59%，同比下降 1.99 个百分点。 服务实体经济能力显著提升。一是深化“京津冀金融服务主办行”建设。积极推进 冬奥会、大兴机场、京雄高速等重点项目，成为相约北京系列赛事钻石合作伙伴，通 州分行、雄安分行相继批筹，基本形成京津冀重点区域网点布局。二是促进零售业务 转型。大力发展消费金融，专项费用支持 ETC 业务推广，个人线上贷款发展较快。三 是推进“中小企业金融服务商”战略。全力给予民营小微企业资源倾斜，着力实施金融 精准扶贫，连续多年完成小微企业贷款监管考核指标。四是加强国际合作，深化绿色 金融服务。首批签署联合国《负责任银行原则》，积极践行 ESG 理念；世界银行全球 最大储能项目落地，绿色信贷余额达到 798.44 亿元，增长 40.82%。 金融科技引领作用持续加强。一是重点工程有序推进。大数据、人工智能、信贷 业务线上化、生物识别应用场景等一批基础应用平台已经形成，刷脸支付、ETC 总对 总、贺岁币预约发行业务成功投产。二是创新项目孵化速度加快。设立金融科技创新 基金，推广敏捷研发机制，投产量达历史最高。三是线上渠道持续完善。上线手机银 行 5.0，服务功能和客户体验较大提升，手机银行客户数增长 22.61%；持续完善企业 级大数据平台，投产智能服务基础平台，搭建私有云平台，科技服务业务和管理的能 力提升。四是开放银行项目稳步推进。积极研究产业互联网产融结合方案，构建融合、 融通、融智的价值创造新模式。 风险管控和内控合规建设进一步深化。一是加强全面风险统筹管理机制。信用、 市场、操作、流动性、声誉、科技等风险管理措施逐步深化，强化授信业务过程管理