江苏吴江农村商业银行股份有限公司2016年年度报告.pdf_P11-P15

2016年年度报告时间掌握信息,并迅速作出反应,提高了管理和决策的效率;支行的职能集中于市场营销,提高了支行业务人员的专业化程度和工作效率;同时,公司业务部门可以掌握业务和客户的最新信息,及时为支行提供支持,为客户提供更快捷和个性化的服务;中后台管理职能的集中,使公司能够随时监控全行的风险,及时作出相应部署,强化对风险的管理和控制审慎的风险管理和严格的客户经理管理体制:通过加强对客户经理的考核管理体制、全强化内部控制制度、应用先进的风险控制工具,公司建立了较为全面、独立和集中的风险管理和内部控制体系。公司建立了独立的授信审批流程,主要由各级审批人员对授信进行集中管理;实施客户信用评级和贷款五级分类制度;由客户经理对各自分管的信贷资产进行管理;推行信贷资产损失责任个人赔偿追究制度。公司的授信审批、客户信用评级、贷款分类和风险预警都通过信贷管理系统进行,公司亦通过该系统进行授权、管理和控制,降低了管理过程中的人为因素,提高了效率和准确性规范的公司治理结构:自2004年组建以来,公司一直致力于以架构合理、职责明确、内控健全、机制完善、运作规范为主要特征的公司治理结构建设。公司积极贯彻《商业银行公司治理指引》、《股份制商业银行独立董事和外部监事制度指引》、《股份制商业银行董事会尽职指引 (试行)》等制度,建立了以“三会一层”为主体的组织架构,完善了各机构独立运作、有效制衡的制度安排。公司制定、修订了一系列规章制度,优化调整董事会、监事会人员结构,引入独立董事、外部监事,专设董事会、监事会各职能机构,健全董事会、监事会专门委员会,规范董事会、监事会议事规则,建立起涉及经营层决策、执行、约束、激励、考核等方面内容的一整套制度。规范的公司治理结构为公司的稳健发展提供了强有力的制度保证。经验丰富的管理团队:公司拥有一支经验丰富、敬业专业的高级管理团队。公司现有高级管理人员均具有10年以上的银行业从业经验,大多自公司设立始就任职于公司,既熟悉银行业务,又熟悉公司具体业务和管理。同时,非常了解吴江区的经济金融状况,对吴江区的市场状况和相关工作有深入的把握明确企业经营特色:根据吴江地区经济特点,公司逐步形成了针对中小型企业客户的、比较完整的业务管理理念和内控措施,成为独具竞争优势的中小企业银行。公司通过对中小型企业进行细分,选择产品前景良好、主业突出的中小型企业作为目标客户,大力发展有自营进出口权的中小型企业客户,并适时推出针对中小型企业客户特点与需求的金融产品与服务,从而培育了大批忠诚度高、信誉良好的中小型企业客户群体。公司利用吴江本土银行优势,在业务发展中公司以中小企业和广大市民为主体,着力打造市民银行”的公众形象。自创立之初,公司就开始代理发放吴江地区企事业单位职工工资、发放养老失业保险金、代收养老医疗社保金。这些代理业务的开展为公司培育了大量稳定的客户。另外,公司已成为吴江市民卡的唯一合作金融机构,成为吴江地区家喻户晓的服务品牌,进而形成了以代理市民卡业务带动公司其他个人金融业务发展、吸引优质客户的品牌效应,成为“吴江人民自己的银行” 10/150

2016 年年度报告 10 / 150 一时间掌握信息，并迅速作出反应，提高了管理和决策的效率；支行的职能集中于市场营销，提高了支行业务人员的专业化程度和工作效率；同时，公司业务部门可以掌握业务和客户的最新信息，及时为支行提供支持，为客户提供更快捷和个性化的服务；中后台管理职能的集中，使公司能够随时监控全行的风险，及时作出相应部署，强化对风险的管理和控制。审慎的风险管理和严格的客户经理管理体制：通过加强对客户经理的考核管理体制、全面强化内部控制制度、应用先进的风险控制工具，公司建立了较为全面、独立和集中的风险管理和内部控制体系。公司建立了独立的授信审批流程，主要由各级审批人员对授信进行集中管理；实施客户信用评级和贷款五级分类制度；由客户经理对各自分管的信贷资产进行管理；推行信贷资产损失责任个人赔偿追究制度。公司的授信审批、客户信用评级、贷款分类和风险预警都通过信贷管理系统进行，公司亦通过该系统进行授权、管理和控制，降低了管理过程中的人为因素，提高了效率和准确性。规范的公司治理结构：自 2004 年组建以来，公司一直致力于以架构合理、职责明确、内控健全、机制完善、运作规范为主要特征的公司治理结构建设。公司积极贯彻《商业银行公司治理指引》、《股份制商业银行独立董事和外部监事制度指引》、《股份制商业银行董事会尽职指引（试行）》等制度，建立了以“三会一层”为主体的组织架构，完善了各机构独立运作、有效制衡的制度安排。公司制定、修订了一系列规章制度，优化调整董事会、监事会人员结构，引入独立董事、外部监事，专设董事会、监事会各职能机构，健全董事会、监事会专门委员会，规范董事会、监事会议事规则，建立起涉及经营层决策、执行、约束、激励、考核等方面内容的一整套制度。规范的公司治理结构为公司的稳健发展提供了强有力的制度保证。经验丰富的管理团队：公司拥有一支经验丰富、敬业专业的高级管理团队。公司现有高级管理人员均具有 10 年以上的银行业从业经验，大多自公司设立始就任职于公司，既熟悉银行业务，又熟悉公司具体业务和管理。同时，非常了解吴江区的经济金融状况，对吴江区的市场状况和相关工作有深入的把握。明确企业经营特色：根据吴江地区经济特点，公司逐步形成了针对中小型企业客户的、比较完整的业务管理理念和内控措施，成为独具竞争优势的中小企业银行。公司通过对中小型企业进行细分，选择产品前景良好、主业突出的中小型企业作为目标客户，大力发展有自营进出口权的中小型企业客户，并适时推出针对中小型企业客户特点与需求的金融产品与服务，从而培育了一大批忠诚度高、信誉良好的中小型企业客户群体。公司利用吴江本土银行优势，在业务发展中公司以中小企业和广大市民为主体，着力打造 “市民银行”的公众形象。自创立之初，公司就开始代理发放吴江地区企事业单位职工工资、发放养老失业保险金、代收养老医疗社保金。这些代理业务的开展为公司培育了大量稳定的客户。另外，公司已成为吴江市民卡的唯一合作金融机构，成为吴江地区家喻户晓的服务品牌，进而形成了以代理市民卡业务带动公司其他个人金融业务发展、吸引优质客户的品牌效应，成为“吴江人民自己的银行

2016年年度报告第四节经营情况讨论与分析经营情况讨论与分析报告期内,公司围绕“客户导向、创新驱动、多元化经营”发展战略,以创新驱动发展,以变革引领转型,扎实做好实体经济金融服务,持续强化风险管控和市场竞争能力,切实提升经营发展质效,推动实现公司价值的稳定增长。量F展零售业务事业部改革,提升零售业务发展能力。深化微贷事业部改革,实现微贷客户数幅提升。抓住市场机遇,房贷业务步入发展“快车道”,业务量“翻两番”。互联网金融和三农金融交叉融合,锦鲤e家网上商城有效推广,微信银行和微信缴学费走入千家万户。实施对公客户分类管理和维护,提升公司业务拓展能力。积极参与财政集中支付改革、财政 “零账户”清理、村级集体资金监管平台建设,参与地方政府社保卡和市民卡的换发卡工作。高度重视小微客户拓展,优化信贷结构,夯实客户基础。落实苏州市金融支持企业自主创新行动计划,解决科技型企业的融资困难。明确首批核心客户,推行“一揽子”综合金融服务方案,深化与大型优质客户的业务合作。发展新型资产和负债业务,提升综合性发展能力。制定新一轮发展规划,大力拓展金融市场业务,信贷资产证券化和大额存单发行实现“零突破”,债券交易量的全国银行排名进一步提升。设立投资审査委员会,完善投资决策与审批机制,提高审査审批效率和决策水平。实施信贷管理机制改革,提升信贷风险控制能力。改进和加强贷款审査审批的专业化、集中化管理,实施他项权证集中保管改革,强化总行对信贷风险的垂直管控力度。落实全面风险管理要求,提升稳健经营、稳步发展的能力。加强信用风险管理,推出授信与资产整合、破圈解链与风险隔断、支持设备改造与转型升级三项信贷综合服务方案,帮助企业控好风险和产业转型升级。加强流动性风险管理,优化资产负债,在充分考虑安全性和效益性的基础上,保持流动性比例处于良好的运行区域。加强操作风险管理,坚持“集中授权、集中记账集中管理”,深入推进运营业务治理改革,开展合规内控与操作风险管理系统建设,打造新的合规管理平台按照创新驱动要求,提升产品开发、优质服务和品牌建设能力。设立产品创新中心,精简工作流程,提升合力和效率。出台优质服务体系建设方案,实施明察暗访,启动优质服务风采大赛,两家支行成功创建全省五星级网点。设立品牌中心,扎口全行品牌管理,着力打造一流商业银行品牌形象实施全员营销固化工程,提升分支行的营销管理能力。积极构建“一线为客户、二线为一线、机关为基层、全行为客户”的营销传导体系,形成全员营销浓厚氛围。年末全行人民币存款和储蓄存款在吴江区的市场份额分别为25%和30%,稳居全区各银行之首,人民币贷款余额近年来首次跃居首位。实施分类指导和考核,提升绩效考核促进业务发展能力。出台苏州城区支行加快发展指导意见,明确“特区支行”定位,实施特殊倾斜政策,相城支行顺利开业,工业园区支行加快筹建, 二级网点建设提上议事日程。鼓励异地机构因地制宜“深耕当地”,不断壮大客户群体。重视运用新兴管理会计工具,提升内部精细化管理能力。更新支行资金成本模式,实施全量资金成本转移定价,对基层单位的业绩反映更加科学合理。作为全省首家农商银行,获准开办存放中央银行款项资金归集业务。“营改增”顺利“落地”,打通增值税抵扣链条,促进了业务模式、产品定价的进一步完善。、报告期内主要经营情况报告期主要经营业绩截至报告期末,公司资产总额813.48亿元,较年初增加98.96亿元,增长13.85%,其中贷款总额454.45亿元,较年初增加44.52亿元,增长10.86%;负债总额734.70亿元,较年初增加86.77亿元,增长13.39%,其中存款余额653.88亿元,较年初增加81.99亿元,增长 14.34%。监管指标保持良好,资本充足率14.18%,不良贷款率1.78%,拨备覆盖率187.46%,拨贷比3.34%。报告期内,公司实现利润总额7.99亿元,同比增加0.43亿元,增长5.70%;实现归属于母公司股东的净利润6.50亿元,同比增加0.46亿元,增长7.58%;基本每股收益0.6 11/150

2016 年年度报告 11 / 150 第四节经营情况讨论与分析一、经营情况讨论与分析报告期内，公司围绕“客户导向、创新驱动、多元化经营”发展战略，以创新驱动发展，以变革引领转型，扎实做好实体经济金融服务，持续强化风险管控和市场竞争能力，切实提升经营发展质效，推动实现公司价值的稳定增长。开展零售业务事业部改革，提升零售业务发展能力。深化微贷事业部改革，实现微贷客户数量大幅提升。抓住市场机遇，房贷业务步入发展“快车道”，业务量“翻两番”。互联网金融和三农金融交叉融合，锦鲤 e 家网上商城有效推广，微信银行和微信缴学费走入千家万户。实施对公客户分类管理和维护，提升公司业务拓展能力。积极参与财政集中支付改革、财政 “零账户”清理、村级集体资金监管平台建设，参与地方政府社保卡和市民卡的换发卡工作。高度重视小微客户拓展，优化信贷结构，夯实客户基础。落实苏州市金融支持企业自主创新行动计划，解决科技型企业的融资困难。明确首批核心客户，推行“一揽子”综合金融服务方案，深化与大型优质客户的业务合作。发展新型资产和负债业务，提升综合性发展能力。制定新一轮发展规划，大力拓展金融市场业务，信贷资产证券化和大额存单发行实现“零突破”，债券交易量的全国银行排名进一步提升。设立投资审查委员会，完善投资决策与审批机制，提高审查审批效率和决策水平。实施信贷管理机制改革，提升信贷风险控制能力。改进和加强贷款审查审批的专业化、集中化管理，实施他项权证集中保管改革，强化总行对信贷风险的垂直管控力度。落实全面风险管理要求，提升稳健经营、稳步发展的能力。加强信用风险管理，推出授信与资产整合、破圈解链与风险隔断、支持设备改造与转型升级三项信贷综合服务方案，帮助企业控好风险和产业转型升级。加强流动性风险管理，优化资产负债，在充分考虑安全性和效益性的基础上，保持流动性比例处于良好的运行区域。加强操作风险管理，坚持“集中授权、集中记账、集中管理”，深入推进运营业务治理改革，开展合规内控与操作风险管理系统建设，打造新的合规管理平台。按照创新驱动要求，提升产品开发、优质服务和品牌建设能力。设立产品创新中心，精简工作流程，提升合力和效率。出台优质服务体系建设方案，实施明察暗访，启动优质服务风采大赛，两家支行成功创建全省五星级网点。设立品牌中心，扎口全行品牌管理，着力打造一流商业银行品牌形象。实施全员营销固化工程，提升分支行的营销管理能力。积极构建“一线为客户、二线为一线、机关为基层、全行为客户”的营销传导体系，形成全员营销浓厚氛围。年末全行人民币存款和储蓄存款在吴江区的市场份额分别为 25%和 30%，稳居全区各银行之首，人民币贷款余额近年来首次跃居首位。实施分类指导和考核，提升绩效考核促进业务发展能力。出台苏州城区支行加快发展指导意见，明确“特区支行”定位，实施特殊倾斜政策，相城支行顺利开业，工业园区支行加快筹建，二级网点建设提上议事日程。鼓励异地机构因地制宜“深耕当地”，不断壮大客户群体。重视运用新兴管理会计工具，提升内部精细化管理能力。更新支行资金成本模式，实施全量资金成本转移定价，对基层单位的业绩反映更加科学合理。作为全省首家农商银行，获准开办存放中央银行款项资金归集业务。“营改增”顺利“落地”，打通增值税抵扣链条，促进了业务模式、产品定价的进一步完善。二、报告期内主要经营情况报告期主要经营业绩截至报告期末，公司资产总额 813.48 亿元，较年初增加 98.96 亿元，增长 13.85%，其中贷款总额 454.45 亿元，较年初增加 44.52 亿元，增长 10.86%；负债总额 734.70 亿元，较年初增加 86.77 亿元，增长 13.39%，其中存款余额 653.88 亿元，较年初增加 81.99 亿元，增长 14.34%。监管指标保持良好，资本充足率 14.18%，不良贷款率 1.78%，拨备覆盖率 187.46%，拨贷比 3.34%。报告期内，公司实现利润总额 7.99 亿元，同比增加 0.43 亿元，增长 5.70%；实现归属于母公司股东的净利润 6.50 亿元，同比增加 0.46 亿元，增长 7.58%；基本每股收益 0.64 元

2016年年度报告报告期主要业务运营 1、企业银行业务企业银行业务是公司的核心业务之一,是公司重要的收入和利润来源。截至报告期末,对公活期存款余额230.07亿元,对公定期存款余额90.12亿元,两项合计较年初增加74.14亿元, 增长30.13%;对公贷款余额412.18亿元,较年初增加25.06亿元,增长6.47%,公司对公贷款目标客户以中小型企业为主,中小企业贷款余额340.08亿元,占公司企业贷款总额的 82.51%。经过多年实践,公司逐步形成了针对中小型企业客户的比较完整的业务发展机制、客户管理理念和内部控制措施 2、零售银行业务零售银行业务是公司未来重要的利润增长点。截至报告期末,储蓄活期存款余额7.79亿元,储蓄定期存款余额200.02亿元,两项合计较年初增加24.68亿元,增长9.75%;零售贷款余额42.28亿元,较年初增加19.46亿元,增长85.31%,零售贷款客户群体迅速扩大,零售业务发展能力有效提升。 3、资金业务公司发展资金业务的主要考虑包括:平衡资金头寸,满足流动性需求;实现资产多元化,分散经营风险;尽可能地创造效益;推进产品与业务创新。其中,流动性需求是目前公司资金业务的首要考虑因素。报告期内,公司存放央行、存放同业、拆出资金及买入返售金融资产的利息收入和债券投资利息收入分别为2.82亿元和4.94亿元,分别占利息收入的8.62%和15.12%。公司的资金业务主要包括同业业务、回购业务和债券投资业务。 (一)主营业务分析 1.利润表及现金流量表相关科目变动分析表单位:千元币种:人民币科目 016年度上年同期数变动比例(% 营业收入 2,305,869 2,368,467 营业成本 517,066 615,610 经营活动产生的现金流量净额 2,541,299 5,477,663 53.61 投资活动产生的现金流量净额 -1,815.213 -5,501,742 67.01 筹资活动产生的现金流量净额 110,513 371,897 70.28 2收入和成本分析 (1).主要利润表项目单位:千元币种:人民币 2016年度2015 增减变化同比增减(%) 、营业收入 2,305,8692,368,467 [其中:利息净收入 2,143,2542,237,782-94,528 手续费及佣金净收入 63,025 52.548 10,477 19.94 、营业支出 1,517,0661,615,610 6.10 其中:业务及管理费 784,688 748,962 35,726 营业利润 752.857 4.77 四、利润总额五、净利润 659,045 611.649 47.396 7.75 其中:归属于母公司股东的净利润 650,290 604,448 45,842 7.58 (2).利润表中变化幅度超过30%的项目及变化原因单位:千元币种:人民币项目 2016年度2015年度增减幅度(%) 主要原因 [汇兑收益 13,672 8,044 69.97受汇率变化影响 12/150

2016 年年度报告 12 / 150 报告期主要业务运营 1、企业银行业务企业银行业务是公司的核心业务之一，是公司重要的收入和利润来源。截至报告期末，对公活期存款余额 230.07 亿元，对公定期存款余额 90.12 亿元，两项合计较年初增加 74.14 亿元，增长 30.13%；对公贷款余额 412.18 亿元，较年初增加 25.06 亿元，增长 6.47%，公司对公贷款目标客户以中小型企业为主，中小企业贷款余额 340.08 亿元，占公司企业贷款总额的 82.51%。经过多年实践，公司逐步形成了针对中小型企业客户的比较完整的业务发展机制、客户管理理念和内部控制措施。 2、零售银行业务零售银行业务是公司未来重要的利润增长点。截至报告期末，储蓄活期存款余额 77.79 亿元，储蓄定期存款余额 200.02 亿元，两项合计较年初增加 24.68 亿元，增长 9.75%；零售贷款余额 42.28 亿元，较年初增加 19.46 亿元，增长 85.31%，零售贷款客户群体迅速扩大，零售业务发展能力有效提升。 3、资金业务公司发展资金业务的主要考虑包括：平衡资金头寸，满足流动性需求；实现资产多元化，分散经营风险；尽可能地创造效益；推进产品与业务创新。其中，流动性需求是目前公司资金业务的首要考虑因素。报告期内，公司存放央行、存放同业、拆出资金及买入返售金融资产的利息收入和债券投资利息收入分别为 2.82 亿元和 4.94 亿元，分别占利息收入的 8.62%和 15.12%。公司的资金业务主要包括同业业务、回购业务和债券投资业务。 (一) 主营业务分析 1. 利润表及现金流量表相关科目变动分析表单位:千元币种:人民币科目 2016 年度上年同期数变动比例（%）营业收入 2,305,869 2,368,467 -2.64 营业成本 1,517,066 1,615,610 -6.10 经营活动产生的现金流量净额 2,541,299 5,477,663 -53.61 投资活动产生的现金流量净额 -1,815,213 -5,501,742 67.01 筹资活动产生的现金流量净额 110,513 371,897 -70.28 2. .收入和成本分析 (1). 主要利润表项目单位:千元币种:人民币项目 2016 年度 2015 年度增减变化同比增减（%）一、营业收入 2,305,869 2,368,467 -62,598 -2.64 其中：利息净收入 2,143,254 2,237,782 -94,528 -4.22 手续费及佣金净收入 63,025 52,548 10,477 19.94 二、营业支出 1,517,066 1,615,610 -98,544 -6.10 其中：业务及管理费 784,688 748,962 35,726 4.77 三、营业利润 788,803 752,857 35,946 4.77 四、利润总额 798,759 755,720 43,039 5.70 五、净利润 659,045 611,649 47,396 7.75 其中：归属于母公司股东的净利润 650,290 604,448 45,842 7.58 (2). 利润表中变化幅度超过 30%的项目及变化原因单位:千元币种:人民币项目 2016 年度 2015 年度增减幅度（%）主要原因汇兑收益 13,672 8,044 69.97 受汇率变化影响