4. 总经理总经理（或行长）是商业银行的行政首脑，总经理（行长）的职责是执行董事会的决定，负责银行具体业务的组织管理。在规模较大的银行，总经理不一定主持银行的具体业务，但必须对具体业务负责。他必须集中精力，通过业务、人事和社会接触，在社会上为银行建立良好的信誉。在较小的银行里，总经理直接参与银行的各种活动，如接见顾客，发放贷款和进行资信调查等。有的银行也实行董事长制，董事长既是董事会首脑，又是银行的行政首脑，总经理（或行长）只是他的助手。5.业务和职能部门在总经理领导下，设立适当的业务和职能部门以适应业务经营和内部管理的需要，这就构成了银行的执行机构。业务部门一般设有公司业务部、会计结算部、住房信贷部、国际业务部等，其职责是直接面对客户，经办各项银行业务，职能部门一般设有人事部、会计部、控制部，其职责是实施内部管理，协助各业务部门的工作。有的商业银行还设有公共关系部处理银行与政府、社会及企业的关系。股东大会董事会监事会总稽核行长 (总经理)各种委员会#保育###公馆中郭部托部#开分支行图5—1：商业银行的内部治理结构
4. 总经理 总经理（或行长）是商业银行的行政首脑，总经理（行长）的职责是执行董事会的决定， 负责银行具体业务的组织管理。在规模较大的银行，总经理不一定主持银行的具体业务，但 必须对具体业务负责。他必须集中精力，通过业务、人事和社会接触，在社会上为银行建立 良好的信誉。在较小的银行里，总经理直接参与银行的各种活动，如接见顾客，发放贷款和 进行资信调查等。有的银行也实行董事长制，董事长既是董事会首脑，又是银行的行政首脑， 总经理（或行长）只是他的助手。 5. 业务和职能部门 在总经理领导下，设立适当的业务和职能部门以适应业务经营和内部管理的需要，这就 构成了银行的执行机构。业务部门一般设有公司业务部、会计结算部、住房信贷部、国际业 务部等，其职责是直接面对客户，经办各项银行业务，职能部门一般设有人事部、会计部、 控制部，其职责是实施内部管理，协助各业务部门的工作。有的商业银行还设有公共关系部， 处理银行与政府、社会及企业的关系。 图 5－1：商业银行的内部治理结构 股东大会 董事会 监事会 总稽核 行长（总经理） 各种委员会 科 教 部 人 力 资 源 部 信 托 部 国 际 业 务 部 客 户 经 理 部 证 券 部 储 蓄 部 基 金 托 管 部 信 贷 部 投 资 部 公 关 部 营 销 部 风 险 管 理 部 开 发 研 究 部 贷 款 决 策 委 员 会 贴 现 委 员 会 薪 俸 待 遇 委 员 会 新 产 品 开 发 委 员 会 金 融 委 员 会 审 计 委 员 会 执 行 委 员 会 分支行
5.2商业银行的业务商业银行的业务一般可分为三大块，即负债业务，资产业务和中间业务。随着银行业的全球化趋势，这些国内业务还可以延伸为国际业务。5.2.1商业银行的负债业务负债业务是指形成商业银行资金来源的业务，是商业银行资产业务和中间业务的基础，商业银行的负债业务包括自有资本、存款、借款、发行金融债券等内容。1.自有资本银行开业、经营和发展的前提条件，是必须拥有一定数额的资本，简单说就是开展经营活动的本钱，称为自有资本。银行自有资本包括银行成立时所筹集的资本、储备资本和未分配利润。任何商业银行在开业登记注册时必须筹集一定的资本额，称为法定资本。未达到注册资本，不予开业。自有资本在商业银行负债中所占的比重很小，却是吸收外来资金的基础，其重要性不可低估。商业银行自有资本的大小，体现银行的经济实力和信誉，体现银行资本实力对债权人的保障程度，体现银行的清偿能力及抵御金融风险的能力强弱。故此，各国政府为增强商业银行的经济实力，避免金融动荡，对商业银行的资本金都有一定要求。2.吸收存款面向社会吸收存款，是商业银行最主要的负债业务，是商业银行赖以经营的主要资金来源。一般约占全部负债业务的80%左右。根据国际上常用的存款分类方法，银行存款可分为活期存款、定期存款、储蓄存款和其它存款（1）活期存款。活期存款指存款户可随时存取的存款。其最大的特点是方便灵活，客户可随时存取。持有活期存款账户的存款者可用各种方式提取存款，如开出支票、本票、电话转账、使用自动柜员机等。由于各种经济交易大部分都是通过活期存款账户进行的，所以在国外把活期存款又称为交易账户，因最传统的取款采用支票取款，故活期存款也叫支票存款。银行办理活期存款流动性大，存取频繁，还要提供多种服务，因此活期存款成本较高，许多国家在吸收活期存款时，利息较小或不支付利息，只以优良的服务来吸引更多客户，建立比较密切的业务往来关系，扩大业务规模。（2）定期存款。定期存款是指由存户预先约定存款期限的存款，存款期限通常为3个月、6个月、1年、2年、3年、5年、8年等几种，定期存款未到期前一般不得提取。定期存款可使银行获得较稳定的资金来源，而且手续简单，费用较低，风险性小。因此银行非常重视。定期存款业务支付给客户的利息也较为优厚，其利率随着期限的长短高低不等，但都高于活期存款利率。(3)储蓄存款。储蓄存款是指居民个人将其货币收入的积蓄部分存入银行而形成的存款，其种类主要有活期储蓄、定期储蓄和定活两便储蓄等。定期储蓄是指事先规定存款的期限，到期支取的存款，一般又可分为整存整取、零存整取、整存零取、存本取息等几种形式。活期储蓄是指可随时存取的存款。定活两便储蓄是指存款时不确定期限，可根据需要随时提取，利率按定期储蓄存款同档次利率打折计算的存款由于储蓄存款多数属于家庭个人，为了保障储户利益，各国对经营储蓄存款业务的银行都有严格的管理规定。我国银行为贯彻国家保护和鼓励居民储蓄的政策，在吸收居民存款时贯彻“存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密”的原则。（4）除以上存款形式外，国际上各商业银行为给客户提供更便利的服务，以吸收更多的存款，还设有通知存款，电话转账存款等形式。在我国，为鼓励城乡居民为其子女接受非
5.2 商业银行的业务 商业银行的业务一般可分为三大块，即负债业务，资产业务和中间业务。随着银行业的 全球化趋势，这些国内业务还可以延伸为国际业务。 5.2.1 商业银行的负债业务 负债业务是指形成商业银行资金来源的业务，是商业银行资产业务和中间业务的基础， 商业银行的负债业务包括自有资本、存款、借款、发行金融债券等内容。 1. 自有资本 银行开业、经营和发展的前提条件，是必须拥有一定数额的资本，简单说就是开展经 营活动的本钱，称为自有资本。银行自有资本包括银行成立时所筹集的资本、储备资本和未 分配利润。任何商业银行在开业登记注册时必须筹集一定的资本额，称为法定资本。未达到 注册资本，不予开业。自有资本在商业银行负债中所占的比重很小，却是吸收外来资金的基 础，其重要性不可低估。商业银行自有资本的大小，体现银行的经济实力和信誉，体现银行 资本实力对债权人的保障程度，体现银行的清偿能力及抵御金融风险的能力强弱。故此，各 国政府为增强商业银行的经济实力，避免金融动荡，对商业银行的资本金都有一定要求。 2. 吸收存款 面向社会吸收存款，是商业银行最主要的负债业务，是商业银行赖以经营的主要资金 来源。一般约占全部负债业务的 80%左右。根据国际上常用的存款分类方法，银行存款可 分为活期存款、定期存款、储蓄存款和其它存款。 （1）活期存款。活期存款指存款户可随时存取的存款。其最大的特点是方便灵活，客户 可随时存取。持有活期存款账户的存款者可用各种方式提取存款，如开出支票、本票、电话 转账、使用自动柜员机等。由于各种经济交易大部分都是通过活期存款账户进行的，所以在 国外把活期存款又称为交易账户，因最传统的取款采用支票取款，故活期存款也叫支票存款。 银行办理活期存款流动性大，存取频繁，还要提供多种服务，因此活期存款成本较高， 许多国家在吸收活期存款时，利息较小或不支付利息，只以优良的服务来吸引更多客户，建 立比较密切的业务往来关系，扩大业务规模。 （2）定期存款。定期存款是指由存户预先约定存款期限的存款，存款期限通常为 3 个月、 6 个月、1 年、2 年、3 年、5 年、8 年等几种，定期存款未到期前一般不得提取。 定期存款可使银行获得较稳定的资金来源，而且手续简单，费用较低，风险性小。因此 银行非常重视。定期存款业务支付给客户的利息也较为优厚，其利率随着期限的长短高低不 等，但都高于活期存款利率。 （3）储蓄存款。储蓄存款是指居民个人将其货币收入的积蓄部分存入银行而形成的存款。 其种类主要有活期储蓄、定期储蓄和定活两便储蓄等。定期储蓄是指事先规定存款的期限， 到期支取的存款，一般又可分为整存整取、零存整取、整存零取、存本取息等几种形式。活 期储蓄是指可随时存取的存款。定活两便储蓄是指存款时不确定期限，可根据需要随时提取， 利率按定期储蓄存款同档次利率打折计算的存款。 由于储蓄存款多数属于家庭个人，为了保障储户利益，各国对经营储蓄存款业务的银行 都有严格的管理规定。我国银行为贯彻国家保护和鼓励居民储蓄的政策，在吸收居民存款时 贯彻“存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密”的原则。 （4）除以上存款形式外，国际上各商业银行为给客户提供更便利的服务，以吸收更多 的存款，还设有通知存款，电话转账存款等形式。在我国，为鼓励城乡居民为其子女接受非