下面,我们将针对存款保险制度的几个主要特征对各国家和地区的实践情况进行概括 保险类型 一般而言,存款保险可分为显性保险与隐性保险两种类型。 Demirguc-Kunt,Kane和 Laeven(2006)认为,除非一国已经正式通过排除隐性保险的立法,该国都可被视作向银行 部门提供了隐性的存款保险,因为政府担负着在银行清偿能力缺失时恢复市场信心的责任。 同时,在统计提供了显性保险的国家时,通常不把建立专门的存款保险机构或基金作为判断 的依据,凡出台存款保险方案的国家均可被视作显性存款保险的提供国。在这样的定义下可 以看出,提供显性存款保险的国家约占IMF会员国的40%左右,而这一数字仍在不断上升。 同时值得注意的是,随着一国国民收入的上升,该国提供显性存款保险的几率也不断增加 Figure 1. Explicit Deposit Insurance by Income Group, 2013 D00 50% 口 Implicit(%) 40% Figure 2. Explicit Deposit Insurance by Region, 2013 100% 口 Implicit(%) 口 Explicit(%) fic Europe Middle East Western
6 下面，我们将针对存款保险制度的几个主要特征对各国家和地区的实践情况进行概括。 一． 保险类型 一般而言，存款保险可分为显性保险与隐性保险两种类型。 Demirguc-Kunt, Kane 和 Laeven（2006）认为，除非一国已经正式通过排除隐性保险的立法，该国都可被视作向银行 部门提供了隐性的存款保险，因为政府担负着在银行清偿能力缺失时恢复市场信心的责任。 同时，在统计提供了显性保险的国家时，通常不把建立专门的存款保险机构或基金作为判断 的依据，凡出台存款保险方案的国家均可被视作显性存款保险的提供国。在这样的定义下可 以看出，提供显性存款保险的国家约占 IMF 会员国的 40%左右，而这一数字仍在不断上升。 同时值得注意的是，随着一国国民收入的上升，该国提供显性存款保险的几率也不断增加
承保额度 其次,在存款保险的承保额度上,各国通常会为存款保险预先设定一个固定的承保额度 但也有部分国家实施了不限额度的存款保险。通常而论,过高的承保额度更有利于增强银行 业的信心,但也可能会增大银行的道德风险,而过低的承保额度也无法起到存款保险应有的 稳定效果。 值得一提的是,一国提供的承保限额通常不是恒久不变的。例如,在数年前提供全额保 险的国家和地区,大多是因为经历过系统性的银行危机,在危机稳定后的数年内大多放弃全 额保险并返回政策的存款保护水平。若以承保额度占当年该国人均国民生产总值比重衡量, 统计显示绝大多数国家这一比重位于100%至1000%的区间内,2013年仅有土库曼斯坦和乌 兹别克斯坦实行了无限额的存款保险制度 三,组织形式 存款保险制度的组织形式会在很大程度上影响其实施的效率和独立性。它可以以一个独 立的法律实体运行,也可以作为中央银行或其他政府机关的附属机构,而根据监督方不同也 可以分为私人监督和政府监督两部分。一般认为,政府监督的存款保险机构具有更强的权威 性,因为政府的强大信誉足以为其分摊存款人的风险,而私人监督时选择其被保险对象时的 自由度更大,且相对不易受政治压力的影响,当被保险机构的风险过高时能够迅速采取措施 加以制止。截至2013年末,超过80%实行存款保险制度的国家相对独立的存款保险机构 私人监管的存款保险机构仅存在于高收入和中高收入国家,低收入国家中存款保险机构受政 府监管的比例最高
7 二． 承保额度 其次，在存款保险的承保额度上，各国通常会为存款保险预先设定一个固定的承保额度， 但也有部分国家实施了不限额度的存款保险。通常而论，过高的承保额度更有利于增强银行 业的信心，但也可能会增大银行的道德风险，而过低的承保额度也无法起到存款保险应有的 稳定效果。 值得一提的是，一国提供的承保限额通常不是恒久不变的。例如，在数年前提供全额保 险的国家和地区，大多是因为经历过系统性的银行危机，在危机稳定后的数年内大多放弃全 额保险并返回政策的存款保护水平。若以承保额度占当年该国人均国民生产总值比重衡量， 统计显示绝大多数国家这一比重位于 100%至 1000%的区间内，2013 年仅有土库曼斯坦和乌 兹别克斯坦实行了无限额的存款保险制度。 三． 组织形式 存款保险制度的组织形式会在很大程度上影响其实施的效率和独立性。它可以以一个独 立的法律实体运行，也可以作为中央银行或其他政府机关的附属机构，而根据监督方不同也 可以分为私人监督和政府监督两部分。一般认为，政府监督的存款保险机构具有更强的权威 性，因为政府的强大信誉足以为其分摊存款人的风险，而私人监督时选择其被保险对象时的 自由度更大，且相对不易受政治压力的影响，当被保险机构的风险过高时能够迅速采取措施 加以制止。截至 2013 年末，超过 80%实行存款保险制度的国家相对独立的存款保险机构。 私人监管的存款保险机构仅存在于高收入和中高收入国家，低收入国家中存款保险机构受政 府监管的比例最高