第五讲银行信贷管理
第五讲 银行信贷管理
第一节信贷的类别和特征 一.信贷的类别 (一)按信用确认方式划分 1.信用贷款:指银行仅凭借款人的信誉,无需提供任何财产 抵押或第三者担保而发放的贷款 2.担保类贷款:包括抵押贷款、质押贷款、担保贷款 (1)抵押贷款:指债务人不转移抵押财产的占有, 将其作为对债务的担保,银行以此财产权为抵押发放 的贷款 (2)质押贷款:指银行以所转移的债务人的动产和 权力为抵押发放贷款。可用作质押的权利包括各种票 据,有价证券,商标权、专利权等
第一节 信贷的类别和特征 一. 信贷的类别 （一）按信用确认方式划分 1. 信用贷款: 指银行仅凭借款人的信誉,无需提供任何财产 抵押或第三者担保而发放的贷款 2.担保类贷款:包括抵押贷款、质押贷款、担保贷款 （1）抵押贷款： 指债务人不转移抵押财产的占有， 将其作为对债务的担保，银行以此财产权为抵押发放 的贷款 （2）质押贷款：指银行以所转移的债务人的动产和 权力为抵押发放贷款。可用作质押的权利包括各种票 据，有价证券，商标权、专利权等
(3)保证或担保贷款:指担保人作为第三方与银行签约, 当债务人不能履约时,有担保人履行偿还责任 3.票据贴现:指银行在扣除一定的金额后,由银行预先 支付售货价款,买进未到期商业票据的行为。属于特 殊贷款 二)按贷款对象划分: 1.工商流动资金贷款:为满足工商企业流动资本周转 (应收帐款、存货)而发放的短期贷款 2.固定资产贷款:为满足工商企业购买设施、扩大厂房 和生产能力而发放的长期贷款 3不动产贷款。以不动产产权为抵押发放的贷款。包括 建筑开发贷款、住宅抵押贷款等 4农业贷款。为农业生产周期性需要而发放的短期季节 性贷款
（3）保证或担保贷款：指担保人作为第三方与银行签约， 当债务人不能履约时，有担保人履行偿还责任 3.票据贴现：指银行在扣除一定的金额后，由银行预先 支付售货价款，买进未到期商业票据的行为。属于特 殊贷款 （二）按贷款对象划分： 1. 工商流动资金贷款：为满足工商企业流动资本周转 （应收帐款、存货）而发放的短期贷款 2. 固定资产贷款：为满足工商企业购买设施、扩大厂房 和生产能力而发放的长期贷款 3.不动产贷款。以不动产产权为抵押发放的贷款。包括 建筑开发贷款、住宅抵押贷款等 4.农业贷款。为农业生产周期性需要而发放的短期季节 性贷款
5.消费者贷款。为满足个人消费者购买汽车、消费耐用 教育消费、医疗保健而发放的贷款。通常可分为 分期付款、非分期付款、信用卡透资等形式,可采用 抵押或非抵押 6.金融机构贷款。为满足非银行金融机构头寸短缺、资 金周转需要而发放的贷款,多采取质押形式 三)按利率计价方式划分: 1.固定利率贷款。在贷款契约偿还期内,利率按约定利 率计价的贷款 2.浮动利率贷款。在贷款偿还期内,利率按约定市场基 准利率进行调整的计价方式的贷款
5. 消费者贷款。为满足个人消费者购买汽车、消费耐用 品、教育消费、医疗保健而发放的贷款。通常可分为 分期付款、非分期付款、信用卡透资等形式，可采用 抵押或非抵押 6. 金融机构贷款。为满足非银行金融机构头寸短缺、资 金周转需要而发放的贷款，多采取质押形式 （三）按利率计价方式划分： 1.固定利率贷款。在贷款契约偿还期内，利率按约定利 率计价的贷款 2. 浮动利率贷款。在贷款偿还期内，利率按约定市场基 准利率进行调整的计价方式的贷款
信贷特征 1.信贷是借贷资金所有权和使用权的暂时 分离 2信贷交易具有典型的“信息不对称”特 性,普遍存在着逆向选择和道德风险 3价格(利率)在信贷供求调节中存在局限性
二.信贷特征 1.信贷是借贷资金所有权和使用权的暂时 分离 2.信贷交易具有典型的“信息不对称”特 性，普遍存在着逆向选择和道德风险 3.价格(利率)在信贷供求调节中存在局限性