後 大睾 目月 货币银行学小组课程——网络小额贷款公司 成员:潘俪纯16300680158 晋瑞语16300690196 刘心煜16300680156 王馨平16300680114 经济学院国际金融系 2016年12月19日
货币银行学小组课程——网络小额贷款公司 成 员：潘俪纯 16300680158 晋瑞语 16300690196 刘心煜 16300680156 王馨平 16300680114 经济学院国际金融系 2016 年 12 月 19 日
网络小额贷款公司 摘要:诞生于互联网金融浪潮下的网络小额贷款公司是通过网络平台获取借款客 户,在线上完成贷款申请、审核、发放和回收等整个贷款流程的经营小额贷款业 务的有限责任公司或股份有限公司。网络小额贷款公司在上世纪90年代随着互 联网金融诞生在北美,后发展到中国。近年来中国相关政策也随着网络小贷公司 发展而变化。中国互联网小额贷款公司各地发展情况不一,各地纷纷出台了各自 对网络小额贷款公司的规定。但花呗、京东校园白条凭借其便利快捷、门槛低的 优点深受大学生喜爱与推崇。目前仍有很多不足与风险性,互联网小贷凭借其打 破传统小贷的地域限制、互联网金融创新的必然等优势,是小额贷款行业发展的 必然趋势。 关键词:互联网小额贷款公司、小额贷款、互联网金融 网络小额贷款公司的概念、定义 网络小额贷款公司即互联网小额贷款公司是主要通过网络平台获取借款客 户,综合运用网络平台积累的客户经营、网络消费、网络交易等行为数据、即时 场景信息等分析评定借款客户信用风险,确定授信方式和额度,并在线上完成贷 款申请、风险审核、贷款审批、贷款发放和贷款回收等全流程的小额贷款业务的 公司。[1]概括来说,网络小额贷款公司是通过网络平台获取借款客户,在线上 完成贷款申请、审核、发放和回收等整个贷款流程的经营小额贷款业务的有限责 任公司或股份有限公司。本质上,互联网小额贷款公司也是一类特色类小额贷款 公司,它们是放贷机构,是金融与互联网结合的金融创新。 二、起源以及在中国的发展 21背景、诞生与发展 上世纪90年代,随着科技的进步,大数据和云计算在开放的互联网平台上 的形成的功能化金融业态及其服务体系逐渐出现,我们把这种金融业态称为互联 网金融, FINTECH热潮席卷全球,金融与互联网的结合成为新兴行业萌发的“热 土”。互联网小额贷款行业便是在这个背景下对传统小额贷款行业一次有益的创 网络小额贷款公司最早兴起于上世纪90年代的美国与加拿大,这种模式被 人称作为 Payday Loan,中文直译为“发薪日贷款”,意思就是这种贷款额度低 周期短,在下一个发薪日时就能还清。2005年,世界上第一家P2P网络借贷平 台Zopa在英国诞生,随后美国也出现了 Prosper、 Lending club、Kiva等P2P网络 借贷平台。2010年3月25日,全国第一家互联网小贷公司浙江阿里巴巴小额贷 款股份有限公司在浙江杭州正式成立,由此拉开互联网小贷序幕。在“互联网+” 的风潮下,短短数年内,网络小额贷款公司凭借着互联网平台的便利优势快速发 展壮大,其经营规模也越趋扩大。在网络小额贷款公司极具竞争力的情况下,传 统线下小贷公司数量逐渐减少,不论是互联网巨头还是传统企业都越来越青睐网 络小贷市场。互联网和传统行业公司纷纷入局,以独资、合资或者并购的方式成 立自己的网络小贷公司。阿里巴巴之后,很多互联网金融巨头都杀入网络小贷市 场,如腾讯财付通、百度金融、京东金融等 从近年互联网小贷公司发展趋势(如图1)来看,2013年之前互联网小贷处 于探索阶段,发展十分缓慢,数量较少,2014年以后由于各地陆续出台鼓励和 扶持政策,互联网小贷进入髙速发展轨道,特别是2016年互联网小贷公司数量
网络小额贷款公司 摘要：诞生于互联网金融浪潮下的网络小额贷款公司是通过网络平台获取借款客 户，在线上完成贷款申请、审核、发放和回收等整个贷款流程的经营小额贷款业 务的有限责任公司或股份有限公司。网络小额贷款公司在上世纪 90 年代随着互 联网金融诞生在北美，后发展到中国。近年来中国相关政策也随着网络小贷公司 发展而变化。中国互联网小额贷款公司各地发展情况不一，各地纷纷出台了各自 对网络小额贷款公司的规定。但花呗、京东校园白条凭借其便利快捷、门槛低的 优点深受大学生喜爱与推崇。目前仍有很多不足与风险性，互联网小贷凭借其打 破传统小贷的地域限制、互联网金融创新的必然等优势，是小额贷款行业发展的 必然趋势。 关键词：互联网小额贷款公司、小额贷款、互联网金融 一、 网络小额贷款公司的概念、定义 网络小额贷款公司即互联网小额贷款公司是主要通过网络平台获取借款客 户，综合运用网络平台积累的客户经营、网络消费、网络交易等行为数据、即时 场景信息等分析评定借款客户信用风险，确定授信方式和额度，并在线上完成贷 款申请、风险审核、贷款审批、贷款发放和贷款回收等全流程的小额贷款业务的 公司。[1]概括来说，网络小额贷款公司是通过网络平台获取借款客户，在线上 完成贷款申请、审核、发放和回收等整个贷款流程的经营小额贷款业务的有限责 任公司或股份有限公司。本质上，互联网小额贷款公司也是一类特色类小额贷款 公司，它们是放贷机构，是金融与互联网结合的金融创新。 二、 起源以及在中国的发展 2.1 背景、诞生与发展 上世纪 90 年代，随着科技的进步，大数据和云计算在开放的互联网平台上 的形成的功能化金融业态及其服务体系逐渐出现，我们把这种金融业态称为互联 网金融，FINTECH 热潮席卷全球，金融与互联网的结合成为新兴行业萌发的“热 土”。互联网小额贷款行业便是在这个背景下对传统小额贷款行业一次有益的创 新。 网络小额贷款公司最早兴起于上世纪 90 年代的美国与加拿大，这种模式被 人称作为 Payday Loan，中文直译为“发薪日贷款”，意思就是这种贷款额度低、 周期短，在下一个发薪日时就能还清。2005 年，世界上第一家 P2P 网络借贷平 台 Zopa 在英国诞生，随后美国也出现了 Prosper、Lending club、Kiva 等 P2P 网络 借贷平台。2010 年 3 月 25 日，全国第一家互联网小贷公司浙江阿里巴巴小额贷 款股份有限公司在浙江杭州正式成立，由此拉开互联网小贷序幕。在“互联网+” 的风潮下，短短数年内，网络小额贷款公司凭借着互联网平台的便利优势快速发 展壮大，其经营规模也越趋扩大。在网络小额贷款公司极具竞争力的情况下，传 统线下小贷公司数量逐渐减少，不论是互联网巨头还是传统企业都越来越青睐网 络小贷市场。互联网和传统行业公司纷纷入局，以独资、合资或者并购的方式成 立自己的网络小贷公司。阿里巴巴之后，很多互联网金融巨头都杀入网络小贷市 场，如腾讯财付通、百度金融、京东金融等。 从近年互联网小贷公司发展趋势（如图 1）来看，2013 年之前互联网小贷处 于探索阶段，发展十分缓慢，数量较少，2014 年以后由于各地陆续出台鼓励和 扶持政策，互联网小贷进入高速发展轨道，特别是 2016 年互联网小贷公司数量
急速增加,并达到了顶峰,数量远超2015年互联网小贷公司总数。截至2017 年3月末,全国各地金融办共批准了82家互联网小贷牌照(含已获地方金融办 批复未开业的公司)。而央行7月份数据显示,截至2017年6月末,受互联网冲 击以及行业政策等多重因素影响,全国共有小额贷款公司8643家,相比于2015 年的顶峰时期减少了322家,从业人员减少了近万人。截止2017年11月21日 市场上共有网络小贷牌照249张,其中完成工商注册的229张,已过公示期但尚 未完成工商注册的网络小贷牌照20张。截止到11月,2017年注册的网络小贷 牌照数量共65张,已超过2016年全年注册牌照数量。从地区来看,网络小贷牌 照数量主要集中在广东、重庆、江西地区,这三个地区获得的牌照数量分别为 53张、42张、20张。另外,不少省份甚至偏远地区也加速申请注册网络小贷牌 照,其中陕西地区今年一口气核准了5张牌照。另外,西藏、河北实现了0的突 破,两地各核准1张网络小贷牌照。图3为已完成工商注册的229张网络小贷牌 照名单。 网络小额贷款公司数量及贷款金额 80000 ■数量/家 ■贷款金额/1000亿元 0
急速增加，并达到了顶峰，数量远超 2015 年互联网小贷公司总数。截至 2017 年 3 月末，全国各地金融办共批准了 82 家互联网小贷牌照（含已获地方金融办 批复未开业的公司）。而央行 7 月份数据显示，截至 2017 年 6 月末，受互联网冲 击以及行业政策等多重因素影响，全国共有小额贷款公司 8643 家，相比于 2015 年的顶峰时期减少了 322 家，从业人员减少了近万人。截止 2017 年 11 月 21 日， 市场上共有网络小贷牌照 249 张，其中完成工商注册的 229 张，已过公示期但尚 未完成工商注册的网络小贷牌照 20 张。截止到 11 月，2017 年注册的网络小贷 牌照数量共 65 张，已超过 2016 年全年注册牌照数量。从地区来看，网络小贷牌 照数量主要集中在广东、重庆、江西地区，这三个地区获得的牌照数量分别为 53 张、42 张、20 张。另外，不少省份甚至偏远地区也加速申请注册网络小贷牌 照，其中陕西地区今年一口气核准了 5 张牌照。另外，西藏、河北实现了 0 的突 破，两地各核准 1 张网络小贷牌照。图 3 为已完成工商注册的 229 张网络小贷牌 照名单。 网络小额贷款公司数量及贷款金额 （图 1） 0 10 20 30 40 50 60 70 80 90 数量/家 贷款金额/*1000亿元
网络小额贷款公司地域分布 HHL 数量/家
数量/家 0 10 20 30 40 50 60 网络小额贷款公司地域分布 图2 数…
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