FHA贷款发放状况 FHA .oIl another American dream comes true 简要介绍 项目介绍 2 FHA贷款资格要求 如何获得FHA贷款 4 FHA贷款的优点 4 FHA贷款适用群体 、纵向比较 背景介绍 数据分析 与次贷危机的关系… 567 三、横向比较 不同地区 不同种族与收入… 四、FHA贷款发放保障
FHA 贷款发放状况 一、 简要介绍 项目介绍..................................................................................................................................... 2 FHA 贷款资格要求.............................................................................................................. 3 如何获得 FHA 贷款............................................................................................................ 4 FHA 贷款的优点.................................................................................................................... 4 FHA 贷款适用群体........................................................................................................... 5 二、 纵向比较 背景介绍..................................................................................................................................... 5 数据分析..................................................................................................................................... 6 与次贷危机的关系............................................................................................................ 7 三、 横向比较 不同地区..................................................................................................................................... 7 不同种族与收入.................................................................................................................. 8 四、FHA 贷款发放保障............................................................................................... 13
陈思倩17300680231 东方明15300680140 简要介绍 1.项目介绍: FHA贷款是美国联邦住房管理局( Federal housing administration提供 的贷款方案,由政府背书,降低贷款银行的风险,FHA对贷款设限 比传统贷款( Conventional loan)的设限要宽松。常见有30年和15年 固定利率,以及5/1的浮动利率。这是一项政府支持的贷款,允许 人们以低至3.5%的首付的价格购买价格适中的住房。FHA不仅支持 购房抵押贷款,还帮助提供再融资贷款。 在多家庭单元担保的抵押中有不同的利息、期限和借款价值比率, 每月支付给放贷人的金额,除了定期分摊的利息和本金,还要加上 税金和保险费 以威尔明顿总价值为$250000、首付$8750的家庭购买住房贷款为 例: 信用等 优秀 良好 一般 较差 利率 30年固定利 5.04% 5.05% 5.20% 率 15年固定利 4.73% 4.76% 4.82% 5.04% 率 5/1浮动利率 5.30 5.30% 无 无 从表格能够很容易看出 同样的信用等级下,5/1浮动利率>30年固定利率>15年固定利率 同样的利率计算方式下,信用等级越高,利率越低 利率数据来自2018年12月15日 lendingtree网站实时数据
陈思倩 17300680231 东方明 15300680140 2 一、 简要介绍 1. 项目介绍： FHA 贷款是美国联邦住房管理局(Federal Housing Administration)提供 的贷款方案，由政府背书，降低贷款银行的风险，FHA 对贷款设限 比传统贷款(Conventional loan)的设限要宽松。常见有 30 年和 15 年 固定利率，以及 5/1 的浮动利率。这是一项政府支持的贷款，允许 人们以低至 3.5％的首付的价格购买价格适中的住房。FHA 不仅支持 购房抵押贷款，还帮助提供再融资贷款。 在多家庭单元担保的抵押中有不同的利息、期限和借款价值比率， 每月支付给放贷人的金额，除了定期分摊的利息和本金，还要加上 税金和保险费。 以威尔明顿总价值为＄250000、首付＄8750 的家庭购买住房贷款为 例： 信用等 级 利率1 优秀 良好 一般 较差 30 年固定利 率 5.04% 5.04% 5.05% 5.20% 15 年固定利 率 4.73% 4.76% 4.82% 5.04% 5/1 浮动利率 5.30% 5.30% 无 无 从表格能够很容易看出： 同样的信用等级下，5/1 浮动利率>30 年固定利率>15 年固定利率 同样的利率计算方式下，信用等级越高，利率越低 1 利率数据来自 2018 年 12 月 15 日 濿e瀁di瀁gtree 网站实时数据
陈思倩17300680231 东方明15300680140 2016 2017 U.S. TOTAL Conventional 近年来,FA发放的贷款在居民所获住房贷款中占比稳定在25%左 右 2.FHA贷款资格要求 最低FHA贷款信用评分为580,这是按揭首付3.5%的抵押。分数在 500-570之间的申请人需要降低10%。 从可接受3.5%首付。申请人的预付款可以来自储蓄,贷款或礼物 但不是任何直接在交易收益的人,如卖家、代理人或贷款人等。 收入记录。发了要求贷款人确保申请人可以承担抵押贷款。必须提 供工资单,W-22和可能的纳税申报表 清除CAIⅤRS( Credit Alert Interactive Voice Response System)不良 记录。 CAIVRS是政府的信用警报互动验证报告系统。这是一个拖 欠政府贷款,欠税或有其他联邦债务的人的数据库。如果申请人在 这个清单上出现,必须在获得FHA贷款前清除记录。 用于自住。这笔贷款不能用于购买度假屋或第二住宅。但是,联邦 住房管理局的融资可以用来为家庭成员购买主要住房。另外,还需 W-2格式是从雇主那里获得的工资和所得税的声明
陈思倩 17300680231 东方明 15300680140 3 近年来，FHA 发放的贷款在居民所获住房贷款中占比稳定在 25%左 右。 2. FHA 贷款资格要求 • 最低 FHA 贷款信用评分为 580，这是按揭首付 3.5%的抵押。分数在 500-570 之间的申请人需要降低 10%。 • 从可接受 3.5%首付。申请人的预付款可以来自储蓄，贷款或礼物， 但不是任何直接在交易收益的人，如卖家、代理人或贷款人等。 • 收入记录。发了要求贷款人确保申请人可以承担抵押贷款。必须提 供工资单，W-22和可能的纳税申报表。 • 清除 CAIVRS（Credit Alert Interactive Voice Response System）不良 记录。CAIVRS 是政府的信用警报互动验证报告系统。这是一个拖 欠政府贷款，欠税或有其他联邦债务的人的数据库。如果申请人在 这个清单上出现，必须在获得 FHA 贷款前清除记录。 • 用于自住。这笔贷款不能用于购买度假屋或第二住宅。但是，联邦 住房管理局的融资可以用来为家庭成员购买主要住房。另外，还需 2 W-2 格式是从雇主那里获得的工资和所得税的声明
陈思倩17300680231 东方明15300680140 要注意的是,如果购买的是有物业管理(HOA)的住房,需要提前 确认物业是否允许FHA贷款,因为有的HOA对贷款有限制 3.如何获得FHA贷款 检査申请人的信用记录。确保它是准确的,并且在申请贷款之前査 看是否有任何问题需要解决。 储蓄首付。联邦住房管理局贷款只需要3.5%的首付,但如果申请 人能负担得起更大的贷款,它将降低申请人的长期成本。 房屋预算。申请人可以根据工资收入及当前的房屋租赁费用,计划 每月将多少钱存入预付定金,如果适用的话,这是申请人每月能够 承担多少按揭付款一个很好的指标。 比较贷款利率。 Lending Tree的FHA页面将显示一些当前的贷款利 率,该网站还为申请人提供在几分钟内获得竞争性贷款利率的手 段 4.FHA贷款的优点 低首付。在支付租金时节省首付可能是房屋所有权的重大障碍。通 过要求低至3.5%的首付,FHA抵押贷款帮助人们克服这一障碍 低信用要求。建立强大的信用记录或修复损坏的信用记录可能需要 好几年的时间。FHA贷款对信用要求没有那么高,如果没有大的信 用问题,相对来说购房就不需要花费那么长时间 合理的利率。贷款人可能向低收入或低于理想信用记录的借款人收 取更多费用。联邦政府支持的抵押贷款保险的保证有助于保持FHA 抵押贷款利率比其他方式更合理
陈思倩 17300680231 东方明 15300680140 4 要注意的是，如果购买的是有物业管理（HOA）的住房，需要提前 确认物业是否允许 FHA 贷款，因为有的 HOA 对贷款有限制。 3. 如何获得 FHA 贷款 • 检查申请人的信用记录。确保它是准确的，并且在申请贷款之前查 看是否有任何问题需要解决。 • 储蓄首付。联邦住房管理局贷款只需要 3.5％的首付，但如果申请 人能负担得起更大的贷款，它将降低申请人的长期成本。 • 房屋预算。申请人可以根据工资收入及当前的房屋租赁费用，计划 每月将多少钱存入预付定金，如果适用的话，这是申请人每月能够 承担多少按揭付款一个很好的指标。 • 比较贷款利率。LendingTree 的 FHA 页面将显示一些当前的贷款利 率，该网站还为申请人提供在几分钟内获得竞争性贷款利率的手 段。 4. FHA 贷款的优点 • 低首付。在支付租金时节省首付可能是房屋所有权的重大障碍。通 过要求低至 3.5％的首付，FHA 抵押贷款帮助人们克服这一障碍。 • 低信用要求。建立强大的信用记录或修复损坏的信用记录可能需要 好几年的时间。FHA 贷款对信用要求没有那么高，如果没有大的信 用问题，相对来说购房就不需要花费那么长时间。 • 合理的利率。贷款人可能向低收入或低于理想信用记录的借款人收 取更多费用。联邦政府支持的抵押贷款保险的保证有助于保持 FHA 抵押贷款利率比其他方式更合理
陈思倩17300680231 东方明15300680140 选择自由。虽然联邦住房管理局抵押贷款是一项政府计划,但申请 人有多种私人贷款人可供选择。这个选择让您有机会通过购物节省 资金。 可用于融资。FHA不仅支持购房抵押贷款,还帮助提供再融资贷 款 5.FHA贷款适用群体 只要是有合法居住权的人都可以申请,比较适合中低收入家庭,想 买第一套自住屋,银行没有太多存款没关系,只要准备3.5%头款, 或使用头款补助计划,预付房贷保险费也可融资滚入本金,一分钱 都不用拿,信用分数不高也没有关系,580分以上就足够了,房贷 利率又是最低,贷款条件上弹性较大,确实是购买房屋贷款一个不 错的选择 二、纵向比较 1.背景介绍 关于联邦住房贷款的监管机构和报告机构: 1975年,美国国会通过了《住房抵押贷款信息披露法》,并由美国 联邦储备委员会的《C条例》实施。2011年7月21日,《C条例》 的规则撰写权移交给消费者金融保护局(CFPB)。自此,法规要求贷 款机构报告公共贷款数据,以决定金融机构是否为其社区的住房需 要提供服务;便利公共官员分配公共部门投资并吸引私人投资到需 要的领域;确定可能的歧视性贷款模式。这项规定适用于某些金融 机构,包括银行、储蓄协会、信用社和其他抵押贷款机构。 联邦金融机构审査委员会( FFIEC)利用这些金融机构提交的贷款数 据,为每个大都市统计区或大都市分区创建汇总表,以及单个机构 披露报告。此外, FFIEC还向公众提供了一些其他的数据产品,包
陈思倩 17300680231 东方明 15300680140 5 • 选择自由。虽然联邦住房管理局抵押贷款是一项政府计划，但申请 人有多种私人贷款人可供选择。这个选择让您有机会通过购物节省 资金。 • 可用于融资。FHA 不仅支持购房抵押贷款，还帮助提供再融资贷 款。 5. FHA 贷款适用群体 • 只要是有合法居住权的人都可以申请，比较适合中低收入家庭，想 买第一套自住屋，银行没有太多存款没关系，只要准备 3.5%头款， 或使用头款补助计划，预付房贷保险费也可融资滚入本金，一分钱 都不用拿，信用分数不高也没有关系，580 分以上就足够了，房贷 利率又是最低，贷款条件上弹性较大，确实是购买房屋贷款一个不 错的选择。 二、 纵向比较 1. 背景介绍 关于联邦住房贷款的监管机构和报告机构： 1975 年，美国国会通过了《住房抵押贷款信息披露法》，并由美国 联邦储备委员会的《C 条例》实施。2011 年 7 月 21 日，《C 条例》 的规则撰写权移交给消费者金融保护局(CFPB)。自此，法规要求贷 款机构报告公共贷款数据，以决定金融机构是否为其社区的住房需 要提供服务；便利公共官员分配公共部门投资并吸引私人投资到需 要的领域；确定可能的歧视性贷款模式。这项规定适用于某些金融 机构，包括银行、储蓄协会、信用社和其他抵押贷款机构。 联邦金融机构审查委员会(FFIEC)利用这些金融机构提交的贷款数 据，为每个大都市统计区或大都市分区创建汇总表，以及单个机构 披露报告。此外，FFIEC 还向公众提供了一些其他的数据产品，包