第十二章保险与事故预防 学习要点 风险管理与保险的关系 保险防灾的形式 工伤保险现状 ·工伤保险对事故的预防机制 第一节风险管理与保险 本节简要对风险管理与保险的有关问题予以概述。 风险和风险管理 1、风险的含义 (1)对风险的不同定义 在安全学著作中,对风险的定义是指事故发生的可能性与其后果的严 重程度乘积。 在国外主要有两大派观点。一派观点认为,所谓风险就是损失的不确 定性。另一观点被称为“客观风险说”,这种观点认为,风险是存在的事物, 是可以用客观尺度衡量的 风险”和“危险”是两个十分相似但又有区别的概念。“风险”和“危 险”的共同之处在于:二者都是尚未发生而又可能发生的现象;二者发生 后的可能性的后果是可知的、确定的。二者之间的区别在于:事故一旦发 生,危险只有一种后果,因而是事先可知的;风险则有几种可能的后果, 是事先不可知的。所以,在安全经济学、安全学等学科中应对风险、危险 加以区分,区别使用。 (2)保险学关于风险的定义 保险学中风险的概念,一般具有以下几点特性 第一,客观性。所谓客观性,是说风险必须是客观存在着的某种自然 现象、生理现象或社会现象,而不是人们头脑中主观想象的或主观估计的 抽象概念。 第二,社会性。所谓社会性,是指自然的、社会的或生理的现象对人
第十二章 保险与事故预防 学习要点 风险管理与保险的关系 保险防灾的形式 工伤保险现状 工伤保险对事故的预防机制 第一节 风险管理与保险 本节简要对风险管理与保险的有关问题予以概述 一 风险和风险管理 1 风险的含义 1 对风险的不同定义 在安全学著作中 对风险的定义是指事故发生的可能性与其后果的严 重程度乘积 在国外主要有两大派观点 一派观点认为 所谓风险就是损失的不确 定性 另一观点被称为 客观风险说 这种观点认为 风险是存在的事物 是可以用客观尺度衡量的 风险 和 危险 是两个十分相似但又有区别的概念 风险 和 危 险 的共同之处在于 二者都是尚未发生而又可能发生的现象 二者发生 后的可能性的后果是可知的 确定的 二者之间的区别在于 事故一旦发 生 危险只有一种后果 因而是事先可知的 风险则有几种可能的后果 是事先不可知的 所以 在安全经济学 安全学等学科中应对风险 危险 加以区分 区别使用 2 保险学关于风险的定义 保险学中风险的概念 一般具有以下几点特性 第一 客观性 所谓客观性 是说风险必须是客观存在着的某种自然 现象 生理现象或社会现象 而不是人们头脑中主观想象的或主观估计的 抽象概念 第二 社会性 所谓社会性 是指自然的 社会的或生理的现象对人
们的生命和财产造成伤害或损失的危害而言的。 第三,客观不确定性。所谓客观不确定性,是指某种现象及其所造成 的损失在总体上具有必然性,是可知的;在个体上是偶然的,是不可知的 第四,可经营性。所谓可经营性是指那些可以由保险企业经营的风险 综上所述,保险学的风险定义一般是指,在一定条件下某种自然现象、 生理现象和社会现象是否发生,及其对人类的社会财富和生命安全是否造 成损失和损失程度的客观不确定性 (3)风险、事故和损失的关系 风险、事故和损失,是既密切联系,又互相区别的三个不同的概念 风险是发生事故的隐患,是发生事故的可能性。事故则是风险的可能性变 为现实的结果。 事故是造成损失的直接原因,损失则是事故造成的直接后果。由事故 到损失,这中间也有一系列条件。如果事故无损伤作用对象或作用对象处 于事故的作用范围之外,就不会产生与之相关的事故损失。 从逻辑上说,风险、事故和损失三者之间的关系是风险→事故→损失 的因果关系;从现实性上说,由风险到事故,由事故到损失,都需要一定 的外部条件,是一定外部条件下的因果关系 2、风险的种类 (1)按风险产生的根源划分 风险可分为自然风险、社会风险、经济风险和政治风险。 自然风险是指由于物理的和实质性的危险源所造成的财产损失或人身伤亡 社会风险是指由于个人行为反常或不可预料的团体行为所导致的风 险 经济风险是指在生产和销售过程中,由于各种有关因素的变动而造成 的生产增减或价格涨落及经营盈亏等风险。 政治风险是指由于政治矛盾、种族冲突、战争等所导致的风险 (2)按风险标的划分 风险可分为财产风险、人身风险、责任风险和信誉风险 财产风险是指财产发生毁损、灭失和贬值的风险,总之,凡属于财产
们的生命和财产造成伤害或损失的危害而言的 第三 客观不确定性 所谓客观不确定性 是指某种现象及其所造成 的损失在总体上具有必然性 是可知的 在个体上是偶然的 是不可知的 第四 可经营性 所谓可经营性是指那些可以由保险企业经营的风险 综上所述 保险学的风险定义一般是指 在一定条件下某种自然现象 生理现象和社会现象是否发生 及其对人类的社会财富和生命安全是否造 成损失和损失程度的客观不确定性 3 风险 事故和损失的关系 风险 事故和损失 是既密切联系 又互相区别的三个不同的概念 风险是发生事故的隐患 是发生事故的可能性 事故则是风险的可能性变 为现实的结果 事故是造成损失的直接原因 损失则是事故造成的直接后果 由事故 到损失 这中间也有一系列条件 如果事故无损伤作用对象或作用对象处 于事故的作用范围之外 就不会产生与之相关的事故损失 从逻辑上说 风险 事故和损失三者之间的关系是风险 事故 损失 的因果关系 从现实性上说 由风险到事故 由事故到损失 都需要一定 的外部条件 是一定外部条件下的因果关系 2 风险的种类 1 按风险产生的根源划分 风险可分为自然风险 社会风险 经济风险和政治风险 自然风险是指由于物理的和实质性的危险源所造成的财产损失或人身伤亡 社会风险是指由于个人行为反常或不可预料的团体行为所导致的风 险 经济风险是指在生产和销售过程中 由于各种有关因素的变动而造成 的生产增减或价格涨落及经营盈亏等风险 政治风险是指由于政治矛盾 种族冲突 战争等所导致的风险 2 按风险标的划分 风险可分为财产风险 人身风险 责任风险和信誉风险 财产风险是指财产发生毁损 灭失和贬值的风险 总之 凡属于财产
面临之风险均为财产风险。 人身风险是指由生、老、病、死的生理规律所引起的风险和由于自然、 政治、军事、和社会等原因所引起的人身的伤、残、亡等风险 责任风险是指对于他人所受到的身体伤害或财产损毁应付的法律赔偿 责任或依法或履行契约应付的契约责任风险 信誉风险又称保证风险,是指由于各种信用活动所导致的风险 (3)按风险的后果划分 风险可分为纯粹风险和投机风险 纯粹风险导致的结果只有两种:一种为“没有损失”,另一种是“损失”。 投机风险一般是指商品生产或商品经营风险 (4)按风险管理的标准划分 风险可分为可管理风险和不可管理风险 可管理风险是指可以预测及可以控制的风险,反之,则为不可管理风 险。3、风险管理 1)风险管理的概念 所谓风险管理是指经济组织(包括个人、企业和政府)通过进行风险 识别、风险估测、风险评价、风险控制以减少风险损失负面影响,而以最 少的成本取得最大的安全保障的形式和过程 风险管理的基本原则是:以最小的成本获得最大的安全保障。安全管 理实际上就是对于事故风险的风险管理 2)风险管理的主要形式 对于不同的风险应采取不同的管理形式。概括起来主要有四种形式 即预防风险、自担风险、转移风险和回避风险。 预防风险是指采取有效的措施,尽量消除由风险因素导致风险事故的 隐患,防患于未然,防止或减少事故的发生,从而避免或减少损失 自担风险是指由经济组织自身承担风险发生后所导致的经济损失。 转移风险是指经济组织对自身的风险除自留一部分外,部分转移出去 回避风险是指主动避开损失的可能性 3)风险管理和保险的关系
面临之风险均为财产风险 人身风险是指由生 老 病 死的生理规律所引起的风险和由于自然 政治 军事 和社会等原因所引起的人身的伤 残 亡等风险 责任风险是指对于他人所受到的身体伤害或财产损毁应付的法律赔偿 责任或依法或履行契约应付的契约责任风险 信誉风险又称保证风险 是指由于各种信用活动所导致的风险 3 按风险的后果划分 风险可分为纯粹风险和投机风险 纯粹风险导致的结果只有两种 一种为 没有损失 另一种是 损失 投机风险一般是指商品生产或商品经营风险 4 按风险管理的标准划分 风险可分为可管理风险和不可管理风险 可管理风险是指可以预测及可以控制的风险 反之 则为不可管理风 险 3 风险管理 1 风险管理的概念 所谓风险管理是指经济组织 包括个人 企业和政府 通过进行风险 识别 风险估测 风险评价 风险控制以减少风险损失负面影响 而以最 少的成本取得最大的安全保障的形式和过程 风险管理的基本原则是 以最小的成本获得最大的安全保障 安全管 理实际上就是对于事故风险的风险管理 2 风险管理的主要形式 对于不同的风险应采取不同的管理形式 概括起来主要有四种形式 即预防风险 自担风险 转移风险和回避风险 预防风险是指采取有效的措施 尽量消除由风险因素导致风险事故的 隐患 防患于未然 防止或减少事故的发生 从而避免或减少损失 自担风险是指由经济组织自身承担风险发生后所导致的经济损失 转移风险是指经济组织对自身的风险除自留一部分外 部分转移出去 回避风险是指主动避开损失的可能性 3 风险管理和保险的关系
人们在同各种风险斗争的长期社会实践中,逐步总结了对待各类风险 的不同处理方法,如表12-1所示。 表12-1各类风险的处理办法 风险类型 发生频率 危害程度 处理方式 自担风险 低高低高 小小高高 加强管理 商业保险 避免风险 第一类风险处理通常属于最大可信损失不太严重,或损失能较精确的 预测,而企业能自我承担损失的风险处理。 第二类风险处理适用于企业安全生产管理,包括防损和减损管理。 第三类风险处理是一种风险转移的方法,它把风险转移给保险人。可 保的风险要满足以下条件: (1)大量同质的风险存在。据此,保险人能比较精确地预测损失的平 均频率与程度 (2)损失必须是意外的,故意制造的损失得不到赔偿。 (3)保险对象的大多数不能在同时遭受损失 (4)保险费必须合理,被保险人在经济上负担得起 第四类风险处理有两种方式,一种是完全拒绝承担风险,另一种是放 弃原先承担的风险。 安全经济、风险管理和保险无论是在理论上还是在实际操作中,都有 着密切的联系。保险学中关于保险性质的学说是风险管理理论基础的重要 组成部分,而且风险管理学的发展很大程度上得益于对保险研究的深入, 风险管理学发展也在不断促进保险理论和实践的发展。 二、保险概述 1、保险的一般定义 关于保险的一般定义,主要有以下见解 (1)经济补偿制度说 主要代表者是德国的经济学者华格纳(A. Wagner),这种见解是从经济 学的角度来认识保险而得出的定义
人们在同各种风险斗争的长期社会实践中 逐步总结了对待各类风险 的不同处理方法 如表 12-1 所示 表 12-1 各类风险的处理办法 风险类型 发生频率 危害程度 处理方式 1 低 小 自担风险 2 高 小 加强管理 3 低 高 商业保险 4 高 高 避免风险 第一类风险处理通常属于最大可信损失不太严重 或损失能较精确的 预测 而企业能自我承担损失的风险处理 第二类风险处理适用于企业安全生产管理 包括防损和减损管理 第三类风险处理是一种风险转移的方法 它把风险转移给保险人 可 保的风险要满足以下条件 1 大量同质的风险存在 据此 保险人能比较精确地预测损失的平 均频率与程度 2 损失必须是意外的 故意制造的损失得不到赔偿 3 保险对象的大多数不能在同时遭受损失 4 保险费必须合理 被保险人在经济上负担得起 第四类风险处理有两种方式 一种是完全拒绝承担风险 另一种是放 弃原先承担的风险 安全经济 风险管理和保险无论是在理论上还是在实际操作中 都有 着密切的联系 保险学中关于保险性质的学说是风险管理理论基础的重要 组成部分 而且风险管理学的发展很大程度上得益于对保险研究的深入 风险管理学发展也在不断促进保险理论和实践的发展 二 保险概述 1 保险的一般定义 关于保险的一般定义 主要有以下见解 1 经济补偿制度说 主要代表者是德国的经济学者华格纳 A.Wagnar 这种见解是从经济 学的角度来认识保险而得出的定义
(2)经济补偿合同说 主要代表者是英国学者马歇尔( S Marsha|)以及德国学者马修斯 (E.A. Masi us),此学说是从法学的角度来认识保险的。 (3)互助共济制度说 主要代表者是日本保险学者园乾治,这种认识是从社会学的角度和立 场出发对保险进行分析所得出的结论。 (4)经济制度和给付合同统一说 有些学者从经济学和法学这两个角度来研究保险的意义,从而得出保 险既是经济补偿制度又是补偿合同的定义。 (5)转移风险财务手段说 台湾学者宋明哲是从企业风险管理的角度给保险下的定义 此外,还有从数学和计算技术角度来分析保险的,从而对保险作出各 自认定的规范 综上可见,保险是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保 险人对于合同约定的可能发生的事故所造成的财产损失承担赔偿保险金责 任,或者当被保险人死亡、伤残和达到合同约定的年龄期限时,承担给付 保险责任的保险行为 2、保险的分类 各国的具体情况不同,对保险分类也不一致。 (1)按保险实施方式来分类 按照保险的实施方式来分类,可以分为以下两类: 自愿保险,是指投保人和保险人在平等互利、等价有偿和协商一致的 基础上,通过签订保险合同而建立的保险关系 法定保险,又称强制保险。它是指由政府颁布有关的保险法规,凡在 保险法规范围之内的单位或个人,不管愿意是否,都必须依法参加保险。 (2)按保险的对象来分类 按照保险的对象来分类,可以把保险分为财产保险和人身保险 财产保险是指以财产或相关利益为保险标的的保险。人身保险是以人 的寿命和身体为保险标的的保险
2 经济补偿合同说 主要代表者是英国学者马歇尔 S.Marshall 以及德国学者马修斯 E.A.Masius 此学说是从法学的角度来认识保险的 3 互助共济制度说 主要代表者是日本保险学者园乾治 这种认识是从社会学的角度和立 场出发对保险进行分析所得出的结论 4 经济制度和给付合同统一说 有些学者从经济学和法学这两个角度来研究保险的意义 从而得出保 险既是经济补偿制度又是补偿合同的定义 5 转移风险财务手段说 台湾学者宋明哲是从企业风险管理的角度给保险下的定义 此外 还有从数学和计算技术角度来分析保险的 从而对保险作出各 自认定的规范 综上可见 保险是指投保人根据合同约定 向保险人支付保险费 保 险人对于合同约定的可能发生的事故所造成的财产损失承担赔偿保险金责 任 或者当被保险人死亡 伤残和达到合同约定的年龄期限时 承担给付 保险责任的保险行为 2 保险的分类 各国的具体情况不同 对保险分类也不一致 1 按保险实施方式来分类 按照保险的实施方式来分类 可以分为以下两类 自愿保险 是指投保人和保险人在平等互利 等价有偿和协商一致的 基础上 通过签订保险合同而建立的保险关系 法定保险 又称强制保险 它是指由政府颁布有关的保险法规 凡在 保险法规范围之内的单位或个人 不管愿意是否 都必须依法参加保险 2 按保险的对象来分类 按照保险的对象来分类 可以把保险分为财产保险和人身保险 财产保险是指以财产或相关利益为保险标的的保险 人身保险是以人 的寿命和身体为保险标的的保险