1)从组织结构分析 1)总分行制。总分行制又称分支银行制,是法律上允许在总行之下, 在国内外各地普遍设立分支机构,形成以总行为中心的,庞大的银行系统和 网络。目前世界各国商业银行普遍采用这种银行制度。 总分行制的优点是 ①由于银行分支机构众多,有利于吸收存款,以及在全系统內调剂和合 理有效地运用资金,分散经营风险。 ②经营规模大,容易采用现代化的设备,有能力为客户提供全面、高质 量的金融服务,取得规模经济效益。 ③资金实力雄厚,能较好地适应现代化经济发展需要。 ④银行内部可以实行高度分工,提高工作效率,降低成本。 ⑤便于金融管理当局的监督。 总分行制的缺点是: ①由于银行规模大,分支机构多,如果管理制度上缺乏较强的控制力, 如较完善的信息系统和严密的成本控制手段,会使经营效益下降。 ②在人员的安排调动方面也容易出现弊端,如果调动频繁,会导致新人 对市场、环境及其客户的了解不够; ③分支机构管理人员不如单一银行制那样关心当地经济的发展。 ④容易形成金融垄断,使小银行处于不平等的竞争地位。在金融垄断的 市场上,大银行具有操纵市场的能力,不利于充分竞争
1）从组织结构分析 （1）总分行制。总分行制又称分支银行制，是法律上允许在总行之下， 在国内外各地普遍设立分支机构，形成以总行为中心的，庞大的银行系统和 网络。目前世界各国商业银行普遍采用这种银行制度。 总分行制的优点是： ①由于银行分支机构众多，有利于吸收存款，以及在全系统内调剂和合 理有效地运用资金，分散经营风险。 ②经营规模大，容易采用现代化的设备，有能力为客户提供全面、高质 量的金融服务，取得规模经济效益。 ③资金实力雄厚，能较好地适应现代化经济发展需要。 ④银行内部可以实行高度分工，提高工作效率，降低成本。 ⑤便于金融管理当局的监督。 总分行制的缺点是： ①由于银行规模大，分支机构多，如果管理制度上缺乏较强的控制力， 如较完善的信息系统和严密的成本控制手段，会使经营效益下降。 ②在人员的安排调动方面也容易出现弊端，如果调动频繁，会导致新人 对市场、环境及其客户的了解不够； ③分支机构管理人员不如单一银行制那样关心当地经济的发展。 ④容易形成金融垄断，使小银行处于不平等的竞争地位。在金融垄断的 市场上，大银行具有操纵市场的能力，不利于充分竞争
(2)单一银行制。单一银行制又称独家银行制,是一种不设分支机构 或限设分支机构的商业银行组织形式。法律上只允许在银行总部经营,不允 许在同一地区或不同地区设立分支机构,这种制度不能使同一家银行形成系 统和网络,只能一级经营。 单一银行制是一种传统的商业银行组织形式,实行这种制度的国家主要 是美国。美国推行单一银行制有其政治经济文化背景。从政治背景看,美国 是一个联邦制的国家,由50个州组成,每个州政府对申请成立银行的组织和 个人都有发放执照的权力,但没有给银行在其他州开设分行或经营业务的权 力,而且每个州为了自身利益都倾向于限制其他州的银行在本州内从事业务 活动。因此,20世纪以前,美国各州基本上实行的是单一银行制,即原则上 不得设立分支机构。从经济背景看,美国50个州经济发展不平衡,一般东部 地区经济较为发达,而西部地区经济发展滞后,为了维护自身经济利益,各 个州都不让货币资金流出,特别是农业经济为主的地区不让货币资金流到工 业经济发达的地区。要实现限制货币资金的流出,就需要限制在州外设立分 支行。从文化背景看,美国是一个“自由市场经济”的国家,倡导个人奋斗, 鼓励自由竞争,限制垄断,尤其注重维护中小企业利益。如果允许银行开设 分支行,资本雄厚的银行势必扩张,形成垄断,不利于竞争;如果不允许开 设分支行,能使众多独立的发展规模受到控制的银行存在,有利于消除垄断 和竞争
（2）单一银行制。单一银行制又称独家银行制，是一种不设分支机构 或限设分支机构的商业银行组织形式。法律上只允许在银行总部经营，不允 许在同一地区或不同地区设立分支机构，这种制度不能使同一家银行形成系 统和网络，只能一级经营。 单一银行制是一种传统的商业银行组织形式，实行这种制度的国家主要 是美国。美国推行单一银行制有其政治经济文化背景。从政治背景看，美国 是一个联邦制的国家，由50个州组成，每个州政府对申请成立银行的组织和 个人都有发放执照的权力，但没有给银行在其他州开设分行或经营业务的权 力，而且每个州为了自身利益都倾向于限制其他州的银行在本州内从事业务 活动。因此，20世纪以前，美国各州基本上实行的是单一银行制，即原则上 不得设立分支机构。从经济背景看，美国50个州经济发展不平衡，一般东部 地区经济较为发达，而西部地区经济发展滞后，为了维护自身经济利益，各 个州都不让货币资金流出，特别是农业经济为主的地区不让货币资金流到工 业经济发达的地区。要实现限制货币资金的流出，就需要限制在州外设立分 支行。从文化背景看，美国是一个“自由市场经济”的国家，倡导个人奋斗， 鼓励自由竞争，限制垄断，尤其注重维护中小企业利益。如果允许银行开设 分支行，资本雄厚的银行势必扩张，形成垄断，不利于竞争；如果不允许开 设分支行，能使众多独立的发展规模受到控制的银行存在，有利于消除垄断 和竞争
单一银行制的优点是: ①可以防止金融权力过分集中而形成垄断。 ⑨由于没有分支行,在经营决策上自主性强,灵活性大,能够根据市场 环境的变化及时改变经营策略。 ③由于不设置上下级系统,不存在资金调拨,能够将吸收的资金限制在 区域内融通,比较容易适应本地区经济发展。 单一银行制的缺点是: ①银行规模小,不易取得规模效益,不利于更广泛地进行交流、沟通和 经济发展。 ②银行业务限制在某个地区,使银行更多地受该地区经济发展状况和规 模的影响,不易分散风险。 ③由于资金余缺调剂限制在某一地区,使资金无法实现更大范围的有效 由于单一银行制自身存在的缺陷,随着市场经济的发展,竞争的加剧, 美国政府及各州政府不得不放松对银行的管制,随着信用制度的发展,货币 资金形成的多元化和货币资金流动途径的多渠道化,使得以限制分支行来限 制货币资金流动的机制失效。最新资料表明,美国的50个州都已放开,可以 说美国的单一银行制已经成为历史
单一银行制的优点是： ①可以防止金融权力过分集中而形成垄断。 ②由于没有分支行，在经营决策上自主性强，灵活性大，能够根据市场 环境的变化及时改变经营策略。 ③由于不设置上下级系统，不存在资金调拨，能够将吸收的资金限制在 区域内融通，比较容易适应本地区经济发展。 单一银行制的缺点是： ①银行规模小，不易取得规模效益，不利于更广泛地进行交流、沟通和 经济发展。 ②银行业务限制在某个地区，使银行更多地受该地区经济发展状况和规 模的影响，不易分散风险。 ③由于资金余缺调剂限制在某一地区，使资金无法实现更大范围的有效 配置。 由于单一银行制自身存在的缺陷，随着市场经济的发展，竞争的加剧， 美国政府及各州政府不得不放松对银行的管制，随着信用制度的发展，货币 资金形成的多元化和货币资金流动途径的多渠道化，使得以限制分支行来限 制货币资金流动的机制失效。最新资料表明，美国的50个州都已放开，可以 说美国的单一银行制已经成为历史
(3)集团银行制。又称银行持股公司制,它是由一个经济法人发起组 织成立一家持股公司,再由该股权公司控制或收购家或两家以上银行所 形成的一种银行组织形式。被控股的银行在法律上是独立的,但其业务经 营活动则由股权公司控制。集团银行制一般有两种类型:一种是由大银行 组织的银行性持股公司;另一种是由大企业组织的非银行性持股公司。这 种银行组织形式的主要优点是 ①可以绕过法规的限制扩展业务。 能以其他方式筹集资金,并提供多种金融服务,扩大影响,增强银 行实力、从多种渠道增加收益。 ③资金力量雄厚,有利于提高抵御风险和竞争的能力,弥补单一银行 制的不足。 第二次世界大战以后,这种形式在美国产生和发展,就是为了补救单 一银行制的缺点。在单一银行制度下,不许设立分支行,但允许组织持股 公司,则持股公司便成为变相的分支行,所以它也是逃避美国《银行法》 限制的产物。按美国《银行法》规定,持股公司不能从事银行业务,但允 许从事与银行业务有关的非银行业务,如可以开办财务公司、贴现公司等, 实际上是扩展了银行业务。持股公司还可以采取特殊方式筹集资金,如发 行短期票据筹集(银行是不允许以这种方式筹集资金的),然后转给被持股 的银行以扩大资金来源。因此,持股公司实际上是银行的“附属机构” 它在一定程度上弥补了不能开设分支行的缺陷
（3）集团银行制。又称银行持股公司制，它是由一个经济法人发起组 织成立一家持股公司，再由该股权公司控制或收购一家或两家以上银行所 形成的一种银行组织形式。被控股的银行在法律上是独立的，但其业务经 营活动则由股权公司控制。集团银行制一般有两种类型：一种是由大银行 组织的银行性持股公司；另一种是由大企业组织的非银行性持股公司。这 种银行组织形式的主要优点是： ①可以绕过法规的限制扩展业务。 ②能以其他方式筹集资金，并提供多种金融服务，扩大影响，增强银 行实力、从多种渠道增加收益。 ③资金力量雄厚，有利于提高抵御风险和竞争的能力，弥补单一银行 制的不足。 第二次世界大战以后，这种形式在美国产生和发展，就是为了补救单 一银行制的缺点。在单一银行制度下，不许设立分支行，但允许组织持股 公司，则持股公司便成为变相的分支行，所以它也是逃避美国《银行法》 限制的产物。按美国《银行法》规定，持股公司不能从事银行业务，但允 许从事与银行业务有关的非银行业务，如可以开办财务公司、贴现公司等， 实际上是扩展了银行业务。持股公司还可以采取特殊方式筹集资金，如发 行短期票据筹集(银行是不允许以这种方式筹集资金的)，然后转给被持股 的银行以扩大资金来源。因此，持股公司实际上是银行的“附属机构” ， 它在一定程度上弥补了不能开设分支行的缺陷
(4)连锁银行制。又称联合制,是由某一自然人或某个法人购买若干 独立银行的多种股票,从而实现对这些银行控制的一种银行组织形式。被 控股的银行在法律上是独立的,但实际上其业务经营权则掌握在某一自然 人或某个法人手中。它是与集团银行制相类似的一种银行制度。其相同之 处在于: ①都是通过购买银行股票,获得多数股权来达到控制银行的目的; ②都是为了在连锁的范围内发挥分行制的作用。其区别在于,连锁银 行制没有股权公司的存在形式,无须成立控股公司。因此,这两种组织形 式既有单一银行制的外在形式,又具有分支行制的经营管理方面的实质内 容,它们可称为是单一银行制向分支行银行制转化的一种中介形式。 连锁银行制也产生于美国,在美国的中西部得到发展,它通常是围绕 着一个地区的大银行组成,以大银行为中心形成联合,大银行成为连锁银 行的总行,在业务上总行虽然对各小银行没有直接的管理权,但可以间接 地影响其他银行的行为。但由于它存在着不利于扩大资金来源,容易被某 自然人或法人控制等缺陷,20世纪90年代以后,不少连锁银行转成持股 公司,成为集团银行
（4）连锁银行制。又称联合制，是由某一自然人或某个法人购买若干 独立银行的多种股票，从而实现对这些银行控制的一种银行组织形式。被 控股的银行在法律上是独立的，但实际上其业务经营权则掌握在某一自然 人或某个法人手中。它是与集团银行制相类似的一种银行制度。其相同之 处在于： ①都是通过购买银行股票，获得多数股权来达到控制银行的目的； ②都是为了在连锁的范围内发挥分行制的作用。其区别在于，连锁银 行制没有股权公司的存在形式，无须成立控股公司。因此，这两种组织形 式既有单一银行制的外在形式，又具有分支行制的经营管理方面的实质内 容，它们可称为是单一银行制向分支行银行制转化的一种中介形式。 连锁银行制也产生于美国，在美国的中西部得到发展，它通常是围绕 着一个地区的大银行组成，以大银行为中心形成联合，大银行成为连锁银 行的总行，在业务上总行虽然对各小银行没有直接的管理权，但可以间接 地影响其他银行的行为。但由于它存在着不利于扩大资金来源，容易被某 一自然人或法人控制等缺陷，20世纪90年代以后，不少连锁银行转成持股 公司，成为集团银行