第八章个人住房、综合消费及经营贷款 本章要点： 第一节个人住宅抵押贷款 第二节个人综合消费贷款 第三节个人经营贷款 第四节信用卡透支
1 第八章 个人住房、综合消费及经营贷款 本章要点： 第一节个人住宅抵押贷款 第二节个人综合消费贷款 第三节个人经营贷款 第四节信用卡透支
第一节个人住房贷款 V个人住房贷款的种类及其发展 1.住宅抵押贷款的种类 2
2 第一节个人住房贷款 v 个人住房贷款的种类及其发展 1．住宅抵押贷款的种类
V个人住房贷款的种类及其发展 2.住房贷款的创新与发展 ·住房加按揭贷款 ● 可变利率与固定利率住房贷款 ·累进付款与分级偿还抵押贷款 ·反向年金抵押贷款 ·最后巨额付款方式 ·分享增值抵押贷款 ·循环住房贷款 ·“一揽子”交易抵押贷款 3
3 2. 住房贷款的创新与发展 • 住房加按揭贷款 • 可变利率与固定利率住房贷款 • 累进付款与分级偿还抵押贷款 • 反向年金抵押贷款 • 最后巨额付款方式 • 分享增值抵押贷款 • 循环住房贷款 • “一揽子”交易抵押贷款 v 个人住房贷款的种类及其发展
V住宅抵押贷款业务 ·1.个人住房贷款的基本要求 (1)有合法的身份： (2)有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力； (3)有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行 要求提供的其他证明文件； (4)有所购（大修）住房全部价款20%以上的自筹资金，并保 证用于支付所购（大修）住房的首付款： (5)有贷款银行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足 够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人。 4
4 v 住宅抵押贷款业务 • 1.个人住房贷款的基本要求 （1）有合法的身份； （2）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力； （3）有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行 要求提供的其他证明文件； （4）有所购（大修）住房全部价款20%以上的自筹资金，并保 证用于支付所购（大修）住房的首付款； （5）有贷款银行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足 够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人
V 住宅抵押贷款业务 2.个人住房贷款结构 ·个人住房贷款结构是指贷款额度、期限、利率和还 款方式的设定。 (1)贷款额度。为了控制借款人的道德风险，银行 通常要求借款人支付一定比例的购房资金，也就是设 定首付款比例。 (2)贷款期限。贷款期限越长，银行的流动性风险、 信用风险以及市场风险越大，决定个人住房贷款期限 的因素包括：法律规定的承担民事责任的年龄、住房 的土地使用权期限、影响房屋质量的房龄、住房贷款 用途。 (3)贷款利率 (4)还款方式 5
5 2．个人住房贷款结构 • 个人住房贷款结构是指贷款额度、期限、利率和还 款方式的设定。 （1）贷款额度。为了控制借款人的道德风险，银行 通常要求借款人支付一定比例的购房资金，也就是设 定首付款比例。 （2）贷款期限。贷款期限越长，银行的流动性风险、 信用风险以及市场风险越大，决定个人住房贷款期限 的因素包括：法律规定的承担民事责任的年龄、住房 的土地使用权期限、影响房屋质量的房龄、住房贷款 用途。 （3）贷款利率 （4）还款方式 v 住宅抵押贷款业务