·而且,即使有少量银行倒闭,由于存款的 大部分都得到一定程度的补偿,所以没有 引起大的社会震动或风波,对社会的稳定 也起到了十分积极的作用。 可以说,联邦存款保险制度建立,有效提 供了银行救助,降低了银行倒闭数量。在 最初的10年里,美国每年倒闭的银行大约 有50家:其后从1945年-1980年,平均每年 只有5家左右银行倒闭
• 而且，即使有少量银行倒闭，由于存款的 大部分都得到一定程度的补偿，所以没有 引起大的社会震动或风波，对社会的稳定 也起到了十分积极的作用。 • 可以说，联邦存款保险制度建立，有效提 供了银行救助，降低了银行倒闭数量。在 最初的10年里，美国每年倒闭的银行大约 有50家;其后从1945年—1980年，平均每年 只有5家左右银行倒闭
(二)美国存款保险制度的主要缺陷 道德风险问题 道德风险是存款保险制度与生俱来的致命的 伤,是任何存款保险都无法避免的。一方面, 是存款人在存款保险制度的保护下产生的道 德风险。 在存款保险制度实行以后,存款人对存款银 行的风险状况和经营效果的关注程度减弱, 因为他们相信,即使银行破产,他们的大部 分存款也会安然无恙
• （二）美国存款保险制度的主要缺陷 • 1、道德风险问题 • 道德风险是存款保险制度与生俱来的致命的 伤，是任何存款保险都无法避免的。一方面， 是存款人在存款保险制度的保护下产生的道 德风险。 • 在存款保险制度实行以后，存款人对存款银 行的风险状况和经营效果的关注程度减弱， 因为他们相信，即使银行破产，他们的大部 分存款也会安然无恙
另一方面,由于银行在实行存款保险 之后,外部监督机制的丧失,极大地 弱化了商业银行的外部治理机制,银 行所受到的失去存款来源的硬性约束 降低,从事高风险业务的动机大增; 此外,银行对遭受挤兑的担心大大降 低,不再准备大量的流动性来应付提 款,这样就可以有更多的可用资金, 为在一些风险较大的项目上投资创造 了物质条件
• 另一方面，由于银行在实行存款保险 之后，外部监督机制的丧失，极大地 弱化了商业银行的外部治理机制，银 行所受到的失去存款来源的硬性约束 降低，从事高风险业务的动机大增； • 此外，银行对遭受挤兑的担心大大降 低，不再准备大量的流动性来应付提 款，这样就可以有更多的可用资金， 为在一些风险较大的项目上投资创造 了物质条件
2、固定同一费率制问题 ·如前所述,最初在美国存款保险制度中, 规定每个投保银行按期存款总额的1%的十 二分之一来缴纳保费。 这样做的结果不但使投保银行受到不公平 的对待,把存款保险负担转向了大银行, 而且会诱使投保银行高风险经营,刺激了 银行的冒险动机
• 2、固定同一费率制问题 • 如前所述，最初在美国存款保险制度中， 规定每个投保银行按期存款总额的1%的十 二分之一来缴纳保费。 • 这样做的结果不但使投保银行受到不公平 的对待，把存款保险负担转向了大银行， 而且会诱使投保银行高风险经营，刺激了 银行的冒险动机
对不同风险收取同样比例的保费,意味着 同样规模但风险较大的银行并不需要付出 更多的保险费用。 ·银行经营者会更倾向于用银行资产去“赌 博”,赢了,收益归投保银行,输了,自 有存款保险公司来“买单”。 因此,尽管存款保险制度的初衷是保护存 款人而不是投保银行,却引发了投保银行 的道德风险
• 对不同风险收取同样比例的保费，意味着 同样规模但风险较大的银行并不需要付出 更多的保险费用。 • 银行经营者会更倾向于用银行资产去“赌 博”，赢了，收益归投保银行，输了，自 有存款保险公司来“买单”。 • 因此，尽管存款保险制度的初衷是保护存 款人而不是投保银行，却引发了投保银行 的道德风险