金融市场学A2.对业务范围的限制在一般情况下，每个国家的金融监管机构对金融机构可经营哪些业务、不可以经营哪些业务都有比较严格的规定。有些国家把商业银行与其他金融机构的业务严格分开，而有些国家则不特别限制商业银行从事非银行的金融业务。有些国家不充许商业银行投资工商企业，而有些国家允许银行购买工商企业的股票，但投资规模有限制。3.对风险的控制分散风险既是银行的经营战略，也是金融监管的重要内容。贷款集中风险是中央银行进行风险控制的主要方面，其内容一般包括：①严格控制大额贷款，《中华人民共和国商业银行法》规定，商业银行对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过15%：②对行业或部门贷款集中的控制，近年来，由于银行大量投入贷款的一些行业和部门出现了经济不景气现象，资产质量下降，所以这方面的风险也引起了金融监管当局的重视。4.对流动性的要求流动性是金融机构以适当价格获取可用资金的能力，自从银行资产负债管理制度被广泛采用以来，对金融机构的资产流动性的要求也越来越高，对流动性的监测和控制也就成了银行监督的一项重要内容。各国金融监管当局都强调银行要保持一定数量的流动性较强的资产。在法国，监管当局要求原则上银行不动资产与短期负债的比率不得低于60%。根据《中华人民共和国商业银行法》规定，商业银行贷款余额与存款余额的比例不得超过75%：流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于25%。5.对资本充足性的要求资本充足率与风险损失准备资本作为金融机构应付意外损失的缓冲器，对于保护存款的任何其他债权人利益、维持市场信心方面有着重要意义。世界各国的金融监管当局均通过立法或其他形式规定了金融机构资本的构成和充足率标准。1988年7月10日，西方“十国集团”制定的《关于统一国际资本衡量标准的协议》（即《巴赛尔协议》）用资本充足率限制银行的业务。按这个协议要求，凡经营国际业务的银行都要将资产业务按协议规定的风险权数换算为风险资产，风险资产与银行资本（核心资本加附属资本)建立比例关系，即银行资本与风险资产比率最低为8%，其中核心资本要占全部资本的50%。这一标准公布后，得到大多数国家的响应，一些资本充足率达不到这一标准的国家也纷纷表示按约定时间表加以补充。170
170 金融 市场学 2．对业务范围的限制 在一般情况下，每个国家的金融监管机构对金融机构可经营哪些业务、不可以经营哪 些业务都有比较严格的规定。有些国家把商业银行与其他金融机构的业务严格分开，而有 些国家则不特别限制商业银行从事非银行的金融业务。有些国家不允许商业银行投资工商 企业，而有些国家允许银行购买工商企业的股票，但投资规模有限制。 3．对风险的控制 分散风险既是银行的经营战略，也是金融监管的重要内容。贷款集中风险是中央银行 进行风险控制的主要方面，其内容一般包括：①严格控制大额贷款，《中华人民共和国商 业银行法》规定，商业银行对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过 15%；②对行业或部门贷款集中的控制，近年来，由于银行大量投入贷款的一些行业和部 门出现了经济不景气现象，资产质量下降，所以这方面的风险也引起了金融监管当局的重 视。 4．对流动性的要求 流动性是金融机构以适当价格获取可用资金的能力，自从银行资产负债管理制度被广 泛采用以来，对金融机构的资产流动性的要求也越来越高，对流动性的监测和控制也就成 了银行监督的一项重要内容。各国金融监管当局都强调银行要保持一定数量的流动性较强 的资产。在法国，监管当局要求原则上银行不动资产与短期负债的比率不得低于 60%。根 据《中华人民共和国商业银行法》规定，商业银行贷款余额与存款余额的比例不得超过 75%； 流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于 25%。 5．对资本充足性的要求 资本充足率与风险损失准备资本作为金融机构应付意外损失的缓冲器，对于保护存款 的任何其他债权人利益、维持市场信心方面有着重要意义。世界各国的金融监管当局均通 过立法或其他形式规定了金融机构资本的构成和充足率标准。 1988 年 7 月 10 日，西方“十国集团”制定的《关于统一国际资本衡量标准的协议》 (即《巴赛尔协议》)用资本充足率限制银行的业务。按这个协议要求，凡经营国际业务的银 行都要将资产业务按协议规定的风险权数换算为风险资产，风险资产与银行资本(核心资本 加附属资本)建立比例关系，即银行资本与风险资产比率最低为 8%，其中核心资本要占全 部资本的 50%。这一标准公布后，得到大多数国家的响应，一些资本充足率达不到这一标 准的国家也纷纷表示按约定时间表加以补充
第7章金融市场监管...6.存款保护管理存款保护制度是指当银行面临破产清算时，针对如何保护存款人利益的问题所设立的制度，这是维护整个银行体系安全的一个重要因素。根据存款保护制度的特点和运作方式大体有3种类型：①由官方创建开管理，如加拿大：②由官方和银行界共同创办和管理，如日本：③非官方的行业存款保护体系，不过这种类型的存款保护体系多与官方建立的存款保护体系并存，如美国。7：对金融机构破产的处理当金融机构出现重大经营危机，经过正常的监管已不能扭转局势时，二般相应的监管部门会将其依法关闭，取消其经营金融业务的资格，金融机构因此会退出市场。因为金融机构不同于一般企业，所以各国对金融机构退出市场的监管都通过法律予以明确，并且有很细致的技术性规定。7.4我国的金融监管7.4.1金融监管模式在通常情况下，金融监管模式可以分为两种：集中监管和分业监管。集中监管是指金融业作为一个整体来统一由一个机构进行监管，即由一个金融监管主体实施对整个金融业的监管。绝大多数国家都是由中央银行来承担这个统一的监管责任的，自前实行金融集中监管模式的国家有英国、澳大利亚、意大利等。分业监管是指根据金融业内部不同的机构主体及其业务范围的不同而分别进行监管的体制。一般由多个金融监管机构对其相应的监管对象承担监管责任，目前实行金融分业监管模式的国家有中国、美国、新加坡等。7.4.2中国的金融监管模式的发展1948年12月1日中国人民银行成立，中国人民银行就是以国家监管机关的姿态出现在中国金融舞台上的。在其成立的一段时间内，我国实行的就是集中金融监管模式，由中国人民银行一家机构统一对整个中国金融业实施监管。1992年，国家为了加强对证券市场尤其是期货市场的监管，专门成立了中国证券监督管理委员会（简称证监会）。从此，证券业的监督责任就从中国人民银行中分离出来了。1998年，国家又专设了中国保险业监督管理委员会，专门负责对保险业进行监管。2003年，根据第十届全国人民代表大会第一次会议通过的《关于国务院机构改革方案的决定》，国务171
171 金融市场监管 第 7 章 6．存款保护管理 存款保护制度是指当银行面临破产清算时，针对如何保护存款人利益的问题所设立的 制度，这是维护整个银行体系安全的一个重要因素。根据存款保护制度的特点和运作方式， 大体有 3 种类型：①由官方创建并管理，如加拿大；②由官方和银行界共同创办和管理， 如日本；③非官方的行业存款保护体系，不过这种类型的存款保护体系多与官方建立的存 款保护体系并存，如美国。 7．对金融机构破产的处理 当金融机构出现重大经营危机，经过正常的监管已不能扭转局势时，一般相应的监管 部门会将其依法关闭，取消其经营金融业务的资格，金融机构因此会退出市场。因为金融 机构不同于一般企业，所以各国对金融机构退出市场的监管都通过法律予以明确，并且有 很细致的技术性规定。 7.4 我国的金融监管 7.4.1 金融监管模式 在通常情况下，金融监管模式可以分为两种：集中监管和分业监管。 集中监管是指金融业作为一个整体来统一由一个机构进行监管，即由一个金融监管主 体实施对整个金融业的监管。绝大多数国家都是由中央银行来承担这个统一的监管责任的， 目前实行金融集中监管模式的国家有英国、澳大利亚、意大利等。 分业监管是指根据金融业内部不同的机构主体及其业务范围的不同而分别进行监管的 体制。一般由多个金融监管机构对其相应的监管对象承担监管责任，目前实行金融分业监 管模式的国家有中国、美国、新加坡等。 7.4.2 中国的金融监管模式的发展 1948 年 12 月 1 日中国人民银行成立，中国人民银行就是以国家监管机关的姿态出现 在中国金融舞台上的。在其成立的一段时间内，我国实行的就是集中金融监管模式，由中 国人民银行一家机构统一对整个中国金融业实施监管。 1992 年，国家为了加强对证券市场尤其是期货市场的监管，专门成立了中国证券监督 管理委员会(简称证监会)。从此，证券业的监督责任就从中国人民银行中分离出来了。1998 年，国家又专设了中国保险业监督管理委员会，专门负责对保险业进行监管。2003 年，根 据第十届全国人民代表大会第一次会议通过的《关于国务院机构改革方案的决定》，国务