164电子商多 Chinapub.com 下载 由于真正的电子现金无法进行跟踪,这就又带来另一个问题:洗钱。用电子现金采购可 轻易地进行洗钱,而非法获取的电子现金可匿名采购商品,而所购商品又可公开销售以换得 真正的现金。而且商品还会购自另一个国家,使法律问题更加复杂化了 像传统的现金一样,电子现金也可伪造。尽管困难越来越大,还是能够伪造电子货币并 消费(这个问题很容易理解,没有很强的保护措施肯定就会出现伪造问题)。除需要防止伪造外 还有一些对数字经济有潜在威胁的破坏因素,如由于银行向消费者或商家的银行账户贷出电 子现金而引起货币供应扩大。这些内容超出了本教材的范围,但你应知道它们是确实存在的。 要了解详细信息,可查看书在线版的 Understanding the Digital Economy和 The Economic and Social Impacts of Electronic Commerce链接。 7.3.3电子现金的工作原理 要拿到电子现金,消费者必须亲自到银行去开一个账户,并提供表明身份的证件。以后, 当消费者想用电子现金消费时,他都可通过因特网访问银行并提供身份证明。由认证中心所 颁发的数字证书通常用作数字身份证明。在银行确证了消费者的身份后(参见第6章),发给 消费者一定量的数字现金,然后从消费者账户上减去相同的金额。不过银行会收取一小笔处 理费,与所发的电子现金成正比。消费者将电子现金存在他的计算机硬盘上的钱包里(见本 章后续内容)或智能卡上(参见本章后续内容)。 在消费者找到接收电子现金的商务网站时,就可花费这些电子现金了。简要地说,消费 者将电子现金(本章后续内容里会描述这个过程)发给商家以支付商品/服务的费用。商家要 验证电子现金(检査它是否伪造,是否属于这位消费者)。只有当商品送达消费者时,商家才 能将电子现金交给发行银行。银行将此金额加进商家的账户中,但要减去一小笔服务费。 在整个过程中,必须保护电子现金不被盗窃或更改,商家和银行要能验证电子现金是否 属于支付它的消费者。下一节将简要讨论电子现金的安全性 734为电子现金提供安全保证 前面描述电子现金工作原理时,我们曾提到电子现金的一个大问题,即重复消费。要防 止重复消费,主要的安全措施就是威胁起诉。复杂的加密算法是创建可追踪到电子货币持有 人并且能防篡改的电子现金的关键技术。可采用复杂的双锁技术,既保证了匿名安全性,又 在某人试图重复消费时发出警告。当同一现金发生第二次交易时,就会揭示出电子现金持有 人的身份:而在正常情况下,电子现金要保护使用者的匿名要求。重要的是,要有一种措施 既可保护电子现金持有人的匿名要求又能保证内置的安全保护和防止重复消费。图7-3所示为 使用双锁措施检查重复消费的系统。 对完全匿名的电子现金,重复消费是无法进行检测和防止的。匿名电子现金就像传统的钞票 和硬币一样,是无法跟踪是谁消费了它。跟踪电子现金的一种方法(如为了防止洗钱)是在每笔 电子现金交易中加上一个电子序列号。这样就将现金和一个消费者关联起来,但这并不能解决重 复消费的问题。虽然某家发行电子现金的银行可检测出电子现金是否被两次消费,但是无法确认 是谁在进行欺诈——消费者还是商家(解释银行为什么无法识别谁花费电子现金超出了本书的范 围)。当然,有序列号的电子现金就不再能够保证匿名性,而匿名是电子现金为消费者首选的主 要原因。有序列号的电子现金也带来了一系列隐私问题,因为商家可用序列号来跟踪消费习惯
由于真正的电子现金无法进行跟踪，这就又带来另一个问题：洗钱。用电子现金采购可 轻易地进行洗钱，而非法获取的电子现金可匿名采购商品，而所购商品又可公开销售以换得 真正的现金。而且商品还会购自另一个国家，使法律问题更加复杂化了。 像传统的现金一样，电子现金也可伪造。尽管困难越来越大，还是能够伪造电子货币并 消费(这个问题很容易理解，没有很强的保护措施肯定就会出现伪造问题 )。除需要防止伪造外， 还有一些对数字经济有潜在威胁的破坏因素，如由于银行向消费者或商家的银行账户贷出电 子现金而引起货币供应扩大。这些内容超出了本教材的范围，但你应知道它们是确实存在的。 要了解详细信息，可查看书在线版的 Understanding the Digital Economy和The Economic and Social Impacts of Electronic Commerce链接。 7.3.3 电子现金的工作原理 要拿到电子现金，消费者必须亲自到银行去开一个账户，并提供表明身份的证件。以后， 当消费者想用电子现金消费时，他都可通过因特网访问银行并提供身份证明。由认证中心所 颁发的数字证书通常用作数字身份证明。在银行确证了消费者的身份后（参见第 6章），发给 消费者一定量的数字现金，然后从消费者账户上减去相同的金额。不过银行会收取一小笔处 理费，与所发的电子现金成正比。消费者将电子现金存在他的计算机硬盘上的钱包里（见本 章后续内容）或智能卡上（参见本章后续内容）。 在消费者找到接收电子现金的商务网站时，就可花费这些电子现金了。简要地说，消费 者将电子现金（本章后续内容里会描述这个过程）发给商家以支付商品 /服务的费用。商家要 验证电子现金（检查它是否伪造，是否属于这位消费者）。只有当商品送达消费者时，商家才 能将电子现金交给发行银行。银行将此金额加进商家的账户中，但要减去一小笔服务费。 在整个过程中，必须保护电子现金不被盗窃或更改，商家和银行要能验证电子现金是否 属于支付它的消费者。下一节将简要讨论电子现金的安全性。 7.3.4 为电子现金提供安全保证 前面描述电子现金工作原理时，我们曾提到电子现金的一个大问题，即重复消费。要防 止重复消费，主要的安全措施就是威胁起诉。复杂的加密算法是创建可追踪到电子货币持有 人并且能防篡改的电子现金的关键技术。可采用复杂的双锁技术，既保证了匿名安全性，又 在某人试图重复消费时发出警告。当同一现金发生第二次交易时，就会揭示出电子现金持有 人的身份；而在正常情况下，电子现金要保护使用者的匿名要求。重要的是，要有一种措施 既可保护电子现金持有人的匿名要求又能保证内置的安全保护和防止重复消费。图 7 - 3所示为 使用双锁措施检查重复消费的系统。 对完全匿名的电子现金，重复消费是无法进行检测和防止的。匿名电子现金就像传统的钞票 和硬币一样，是无法跟踪是谁消费了它。跟踪电子现金的一种方法（如为了防止洗钱）是在每笔 电子现金交易中加上一个电子序列号。这样就将现金和一个消费者关联起来，但这并不能解决重 复消费的问题。虽然某家发行电子现金的银行可检测出电子现金是否被两次消费，但是无法确认 是谁在进行欺诈—消费者还是商家（解释银行为什么无法识别谁花费电子现金超出了本书的范 围）。当然，有序列号的电子现金就不再能够保证匿名性，而匿名是电子现金为消费者首选的主 要原因。有序列号的电子现金也带来了一系列隐私问题，因为商家可用序列号来跟踪消费习惯。 1 6 4 电 子 商 务 下载
inapub.com 第电子结原系165 载 甲商家加 上信息 电子现金 用消费者信 用消费者信 息加锁 息加锁 银行 电子现金 电子现金 消费者 信息 用消费者信 息加锁 乙商家加 上信息 用消费者信 用消费者信 息加锁 7-3检查重复消费系统 完全匿名的电子现金要求银行在所发行的电子现金上嵌入一个序列号,以实现对电子现 金的数字签名,同时也消除了电子现金同特定消费者之间的任何关联。这个过程如下:消费 者随机创建一个序列号,然后把它传输给发行电子现金的银行:银行在消费者的随机序列号 上加数字签名,然后把随机数、电子现金和数字签名打包发给用户:用户收到电子现金后, 将原随机序列号剔除,但保留银行的数字签名(参见第6章)。消费者现在就可用只有银行数 字签名的电子现金了。消费者消费电子现金后,商家把它发给发行银行,因为有银行的数字 签名,银行就可确认电子现金的真实性。但银行不知道谁是消费者,只知道这个电子现金是 真实的,这就是真正的匿名现金 7.35过去和现在的电子现金系统 迄今为止,电子现金在美国还没有取得成功,但在欧洲和日本很普及。康柏公司的电子 现金技术可让用户用其 NetCon电子现金付45美分玩一小时游戏,或付4美分下载一个图片。 IBM公司对电子现金很有信心,它公开了 IBM MicroPayments(参见本书在线版的 Alpha Works 链接)的软件代码,让软件/网站开发者使用并提供反馈。即使美国的网上消费者还没有接受 电子现金,但电子现金还是有大量的支持者。 发明了用于小额支付的 Cyber Coin(用软件系统来处理的电子现金)的 Cyber Cash公司还 没有取得它所期望的巨大成功。 DigiCash公司是电子现金的先锋,由戴维·昌姆( David Chaum)创建的这家公司已破产了。 First virtua公司则完全退出了在线结算领域,并把公 名改成了 Message media。 First virtual公司以前主要处理信息、产品和结算的跟踪和记录。 IBM公司的 MicroPayments软件更像是面向技术人员而不是消费者的 KDD通信(KCOM)是日本最大的长途电话公司 Kokusai denshin Denwal的因特网子公司。 KCOM提供自己的 Netcon电子现金系统,并通过其 Net Coin center来提供电子现金,此中心
图7-3 检查重复消费系统 完全匿名的电子现金要求银行在所发行的电子现金上嵌入一个序列号，以实现对电子现 金的数字签名，同时也消除了电子现金同特定消费者之间的任何关联。这个过程如下：消费 者随机创建一个序列号，然后把它传输给发行电子现金的银行；银行在消费者的随机序列号 上加数字签名，然后把随机数、电子现金和数字签名打包发给用户；用户收到电子现金后， 将原随机序列号剔除，但保留银行的数字签名（参见第 6章）。消费者现在就可用只有银行数 字签名的电子现金了。消费者消费电子现金后，商家把它发给发行银行，因为有银行的数字 签名，银行就可确认电子现金的真实性。但银行不知道谁是消费者，只知道这个电子现金是 真实的，这就是真正的匿名现金。 7.3.5 过去和现在的电子现金系统 迄今为止，电子现金在美国还没有取得成功，但在欧洲和日本很普及。康柏公司的电子 现金技术可让用户用其 N e t C o i n电子现金付 4 5美分玩一小时游戏，或付 4美分下载一个图片。 I B M公司对电子现金很有信心，它公开了 IBM MicroPayments（参见本书在线版的A l p h a Wo r k s 链接）的软件代码，让软件 /网站开发者使用并提供反馈。即使美国的网上消费者还没有接受 电子现金，但电子现金还是有大量的支持者。 发明了用于小额支付的 C y b e r C o i n（用软件系统来处理的电子现金）的 C y b e r C a s h公司还 没有取得它所期望的巨大成功。 D i g i C a s h公司是电子现金的先锋，由戴维·昌姆（ D a v i d C h a u m）创建的这家公司已破产了。 First Vi r t u a l公司则完全退出了在线结算领域，并把公司 名改成了 M e s s a g e M e d i a。First Vi r t u a l公司以前主要处理信息、产品和结算的跟踪和记录。 I B M公司的M i c r o P a y m e n t s软件更像是面向技术人员而不是消费者的。 K D D通信（K C O M）是日本最大的长途电话公司Kokusai Denshin Denwa的因特网子公司。 K C O M提供自己的N e t C o i n电子现金系统，并通过其 NetCoin Center来提供电子现金，此中心 第7章 电子结算系统 1 6 5 下载 电子现金 甲商家加 上信息 乙商家加 上信息 银行 电子现金 电子现金 电子现金 电子现金 消费者 信息 用消费者信 息加锁 用消费者信 息加锁 用消费者信 息加锁 用消费者信 息加锁 用消费者信 息加锁
166电子商多 Cbia°b6e0M 下载 是由 MilliCent软件系统来支持的。购物者可到 Netcoin center将电子现金装到自己的电子钱包 (参见74节“电子钱包”)里,然后就可在线购买食谱、旅行手册(10美分一份)或以每首 美元的价格来下载一些MP3音乐。其他内容提供商会很快行动起来,如日文报纸会收取很小 费用来提供对过期报纸的访问服务。日本甚至还计划创建一个捐赠网站,浏览者可向某些组 织捐赠电子货币 美国电子现金系统失败的原因到现在还不完全清楚。有些行业观察家认为原因在于许多 电子现金系统的实现方式,这些系统大部分都要求用户下载和安装同浏览器一起运行的复杂 的客户端软件。另外,由于存在很多相互竞争的技术,因此没有开发出电子现金系统的标准 缺乏电子现金的标准就意味着消费者面临多种专用的电子现金方案,而且相互不能互可操作 互可操作软件可在多种硬件平台的各种操作系统上透明地运行 尽管起步艰难,美国的电子现金企业并没有都失败。下面我们介绍目前还在提供电子现 金服务的因特网公司 Checkfree公司为大企业和因特网用户提供在线结算处理服务。 Checkfree公司提供了基础 设施和软件,可允许用户用电子支票支付账单。图7-4所示为在线消费者用支票支付传真机的 示意图。从本书在线版的 Checkfree bill payment demonstration链接里可了解到在线支付账单 的过程。 Bill Payment Demonstration s69367 √1 You besn by Pay to the 00 cou1234567 and date you online accou 6二④ 图74用 Checkfree进行在线支付账单 Clickshare是面向报刊出版商的电子现金系统。 Clickshare技术有时会被误以为只能支持 小额支付的系统,类似 MilliCent或IBM的 MicroPayments。完成小额支付是 Clickshare功能之 。如果用户的因特网服务商(ISP)支持 Clickshare,用户就可自动注册 Clickshare。当用户 点击其他支持 Clickshare的网站链接时,就能直接在这些网站上采购,不需要再次注册 Clickshare clickshare可跟踪交易,并向用户的ISP收费。而ISP已为此用户设置了账号,可 从此账号中扣除用户的采购费。 Clickshare的另一个特点是可跟踪用户对因特网的访问,这对
是由M i l l i C e n t软件系统来支持的。购物者可到 NetCoin Center将电子现金装到自己的电子钱包 （参见7 . 4节“电子钱包”）里，然后就可在线购买食谱、旅行手册（ 1 0美分一份）或以每首 1 美元的价格来下载一些 M P 3音乐。其他内容提供商会很快行动起来，如日文报纸会收取很小 费用来提供对过期报纸的访问服务。日本甚至还计划创建一个捐赠网站，浏览者可向某些组 织捐赠电子货币。 美国电子现金系统失败的原因到现在还不完全清楚。有些行业观察家认为原因在于许多 电子现金系统的实现方式，这些系统大部分都要求用户下载和安装同浏览器一起运行的复杂 的客户端软件。另外，由于存在很多相互竞争的技术，因此没有开发出电子现金系统的标准。 缺乏电子现金的标准就意味着消费者面临多种专用的电子现金方案，而且相互不能互可操作。 互可操作软件可在多种硬件平台的各种操作系统上透明地运行。 尽管起步艰难，美国的电子现金企业并没有都失败。下面我们介绍目前还在提供电子现 金服务的因特网公司。 1. Checkfree C h e c k f r e e公司为大企业和因特网用户提供在线结算处理服务。 C h e c k f r e e公司提供了基础 设施和软件，可允许用户用电子支票支付账单。图 7 - 4所示为在线消费者用支票支付传真机的 示意图。从本书在线版的 Checkfree bill payment demonstration链接里可了解到在线支付账单 的过程。 图7-4 用Checkfree进行在线支付账单 2. Clickshare C l i c k s h a r e是面向报刊出版商的电子现金系统。 C l i c k s h a r e技术有时会被误以为只能支持 小额支付的系统，类似 M i l l iCe n t或I B M的M i c r o P a y m e n t s。完成小额支付是 C l i c k s h a r e功能之 一。如果用户的因特网服务商（ I S P）支持C l i c k s h a r e，用户就可自动注册 C l i c k s h a r e。当用户 点击其他支持 C l i c k s h a r e的网站链接时，就能直接在这些网站上采购，不需要再次注册 C l i c k s h a r e。C l i c k s h a r e可跟踪交易，并向用户的 I S P收费。而I S P已为此用户设置了账号，可 从此账号中扣除用户的采购费。 C l i c k s h a r e的另一个特点是可跟踪用户对因特网的访问，这对 1 6 6 电 子 商 务 下载
chinapub.com 第电子结算系167 想了解受众偏好的广告主和营销公司非常重要。公司认为小额支付只是其识别用户的核心功 能的副产品。Clickshare是用标准的HTTP协议来实现这个功能的,不需要cookie或软件钱包 Clickshare声称它是惟一实现这一功能的公司。在本书的在线版中点击 Clickshare service diagran链接可查到向用户收费的示意图。图75所示为 Clickshare的主页 Clickshare Making the market for digita! information Publisher/SP sgmp I NEWS First Chckshare site open for busness Clickshare Service Corp is a home port for Internet information commerce. The Clickshare Service allows publishers, ISPs, telcos, banks, affinity groups and other "audience owners"to link their independent services and users. They can share demographic and usage information, et assure privacy. They can retain and protect their own customer base. Clickshare facilitates registration, authentication, personalization, access control, audience measurement and billing It works among publishers and audience owners who wish to collaborate in selling digital information on a subscription or"pay-per-clickbasis. To find out how, read on QUICK OVERVIEW DEMONSTRATION uckshare protects PRIVAC Chckehare cosponsors nfo payments conference, os colaborative What is Clickshare?IDIAGRAMI Chckshare is a distributed user-access management service for the World Wide Web designed to assist both publishers 图75 Clickshare的主页 3. CyberCash CyberCash综合了现金和支票的特性。 Cyber Cash公司可提供多种因特网结算方式,包 括信用卡、小额支付和支票结算等服务。自1995年以来, Cyber Cash一直提供在因特网上进 行安全的信用卡服务,它是通过将商家的网站连到能对信用卡采购进行及时验证的信用卡处 理器上来实现这一功能的(实时意味着立即处理,非实时的交易会引起延迟。在没有足够 的电子现金来支付某个采购时,延迟会带来很多问题)。 CyberCash通过它的 CyberCoin来提 供小额支付服务,消费者可把自己的 CyberCoin放在 Cyber Cash钱包里。 Cyber Cash钱包是 个存在消费者的计算机上的软件存储机制(本章的74节“电子钱包”里会详细讲述)。商家 可用 CyberCoin来处理25美分到10美元之间的小额支付。提供有偿信息发布服务的商家可用 这种小额支付服务来一次性收取这些低额费用;软件分销商可通过收取大量的 CyberCoin来 销售软件:另外,原来不得不按月订阅的商业网站现在就可以提供按天来提供订阅服务了。 Pay Now是 CyberCash提供的一种最新服务。消费者可通过 Pay Now用其支票账户直接和 CyberCash结算,消费者和企业都可使用这种服务。图7-6所示为 Cyber Cash的 CashRegister 结算服务
想了解受众偏好的广告主和营销公司非常重要。公司认为小额支付只是其识别用户的核心功 能的副产品。C l i c k s h a r e是用标准的H T T P协议来实现这个功能的，不需要 c o o k i e或软件钱包。 C l i c k s h a r e声称它是惟一实现这一功能的公司。在本书的在线版中点击 Clickshare service d i a g r a m链接可查到向用户收费的示意图。图 7 - 5所示为C l i c k s h a r e的主页。 图7-5 Clickshare的主页 3. CyberCash C y b e r C a s h综合了现金和支票的特性。 C y b e r C a s h公司可提供多种因特网结算方式，包 括信用卡、小额支付和支票结算等服务。自 1 9 9 5年以来，C y b e r C a s h一直提供在因特网上进 行安全的信用卡服务，它是通过将商家的网站连到能对信用卡采购进行及时验证的信用卡处 理器上来实现这一功能的（实时意味着立即处理，非实时的交易会引起延迟。在没有足够 的电子现金来支付某个采购时，延迟会带来很多问题）。C y b e r C a s h通过它的C y b e r C o i n来提 供小额支付服务，消费者可把自己的 C y b e r C o i n放在C y b e r C a s h钱包里。C y b e r C a s h钱包是一 个存在消费者的计算机上的软件存储机制（本章的 7 . 4节“电子钱包”里会详细讲述）。商家 可用C y b e r C o i n来处理2 5美分到1 0美元之间的小额支付。提供有偿信息发布服务的商家可用 这种小额支付服务来一次性收取这些低额费用；软件分销商可通过收取大量的 C y b e r C o i n来 销售软件；另外，原来不得不按月订阅的商业网站现在就可以提供按天来提供订阅服务了。 P a y N o w是C y b e r C a s h提供的一种最新服务。消费者可通过 P a y N o w用其支票账户直接和 C y b e r C a s h结算，消费者和企业都可使用这种服务。图 7 - 6所示为C y b e r C a s h的C a s h R e g i s t e r 结算服务。 第7章 电子结算系统 1 6 7 下载