第4章电子商务的电子支付系统 41电子支付概述 41.1电子支付的概念和特点 任何交易,都会包含一个最基本的环节,就是资金的转移即支付。随着越 来越多的商家进入电子商务领域,支付问题就显得越来越突出:如何配套世界 范围内的电子商务活动的支付问题?如何处理每日通过信息技术网络产生的成 千上万个交易流的支付问题?只有一个答案:利用电子支付 所谓电子支付,是指电子交易的当事人,包括消费者、厂商和金融机构, 使用安全的电子手段通过网络进行的货币支付或资金流转。 与传统的支付方式相比较,电子支付具有以下特征: 电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的,其各种支付 方式都是采用数字化的方式进行款项支付的:而传统的支付方式则是通过现金
1 第4章 电子商务的电子支付系统 4.1电子支付概述 4.1.1 电子支付的概念和特点 任何交易，都会包含一个最基本的环节，就是资金的转移即支付。随着越 来越多的商家进入电子商务领域，支付问题就显得越来越突出：如何配套世界 范围内的电子商务活动的支付问题？如何处理每日通过信息技术网络产生的成 千上万个交易流的支付问题？只有一个答案：利用电子支付。 所谓电子支付，是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构， 使用安全的电子手段通过网络进行的货币支付或资金流转。 与传统的支付方式相比较，电子支付具有以下特征： 电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付 方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金
的流转、支票的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付的。 电子支付的工作环境是基于一个开放的 Internet系统平台之中;而传统支 付则是在较为封闭的系统(银行系统)中运作。 电子支付使用的是最先进的通信手段,如 Internet、 Extranet;而传统支付 使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件的要求很高:一般要求有联 网的计算机、相关的软件及其他一些配套设施:而传统支付则没有这么高的要 求 电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台能上网 的计算机,便可以足不出户,在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅 相当于传统支付费用的几十分之一,甚至几百分之 就目前而言,电子支付仍然存在一些缺陷。比如安全问题一直是困扰电子 支付发展的关键问题。大规模推广电子支付,必须解决防止黑客入侵、防止内 部作案、防止秘密泄露等涉及资金安全的问题。此外,还有一个支付条件的问 题。消费者所选用的电子支付工具必须满足多个条件,要有消费者账户所在的 银行发行,有相应的支付系统和商户所在银行的支持,被商户认可等。不解决 以上问题,电子支付是很难实现的
2 的流转、支票的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付的。 电子支付的工作环境是基于一个开放的 Internet 系统平台之中；而传统支 付则是在较为封闭的系统（银行系统）中运作。 电子支付使用的是最先进的通信手段，如 Internet、Extranet；而传统支付 使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件的要求很高；一般要求有联 网的计算机、相关的软件及其他一些配套设施；而传统支付则没有这么高的要 求。 电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台能上网 的计算机，便可以足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅 相当于传统支付费用的几十分之一，甚至几百分之一。 就目前而言，电子支付仍然存在一些缺陷。比如安全问题一直是困扰电子 支付发展的关键问题。大规模推广电子支付，必须解决防止黑客入侵、防止内 部作案、防止秘密泄露等涉及资金安全的问题。此外，还有一个支付条件的问 题。消费者所选用的电子支付工具必须满足多个条件，要有消费者账户所在的 银行发行，有相应的支付系统和商户所在银行的支持，被商户认可等。不解决 以上问题，电子支付是很难实现的
4.1.2电子货币信用卡 信用卡是网络银行的重要支付工具,是全世界最早使用的电子货币。信用 卡起源于美国,已经有80多年的历史。信用卡从根本上改变了银行的支付方式 结算方式,从根本上改变了人们的消费方式和消费观念,是一种重要的、广泛 应用的电子支付工具 世界上的五大国际信用卡 大家知道,世界上有五大国际信用卡集团,他们发行的信用卡分别为威士 卡(VSA原称维萨卡)万事达卡( MASTER Card)、运通( American Express 卡、大莱( Diner' s Clup)卡和JCB卡,这些国际信用卡是超越国界限制的 种“世界电子货币”,是具有多种功能和多种附加值的国际信用卡。对于消费者 (持卡人)来说,在他持有某一种国际信用卡后,例如持有威士卡或者万事达 卡等信用卡,他就可以在全世界各地使用这种国际信用卡进行购物和支付账款 在美国,顾客可以利用具有电子商务服务器的网络,将自己持有的信用卡与一 些商业银行和信用卡公司连接起来,相应地进行信用卡业务处理。现在已经有
3 4.1.2 电子货币信用卡 信用卡是网络银行的重要支付工具，是全世界最早使用的电子货币。信用 卡起源于美国，已经有 80 多年的历史。信用卡从根本上改变了银行的支付方式、 结算方式，从根本上改变了人们的消费方式和消费观念，是一种重要的、广泛 应用的电子支付工具。 一、世界上的五大国际信用卡 大家知道，世界上有五大国际信用卡集团，他们发行的信用卡分别为威士 卡（VISA 原称维萨卡）万事达卡（MASTER Card）、运通（American Express） 卡、大莱（Diner’s Clup）卡和 JCB 卡，这些国际信用卡是超越国界限制的一 种“世界电子货币”，是具有多种功能和多种附加值的国际信用卡。对于消费者 （持卡人）来说，在他持有某一种国际信用卡后，例如持有威士卡或者万事达 卡等信用卡，他就可以在全世界各地使用这种国际信用卡进行购物和支付账款。 在美国，顾客可以利用具有电子商务服务器的网络，将自己持有的信用卡与一 些商业银行和信用卡公司连接起来，相应地进行信用卡业务处理。现在已经有
很多商家和企业都在利用这种电子商务服务器的服务功能开展银行金融服务业 务,一些商业银行和金融机构也在利用电子商务服务器的服务功能,以便保证 自己能够安全保密可靠地在 Internet上开展银行金融业的服务工作。在我国市 场上流通的外币信用卡主要有七种,除了有威士卡、万事达卡、运通卡、大莱 卡和JCB卡这五大国际信用卡外,还有百万卡( Million card)和发达卡( Federal Card)。外币信用卡通常主要用于存款、取款、购物消费、交通通信、娱乐旅游 等,也可以用于交纳税款、交付租金、购房置地、发放工资和获得各种服务等。 信用卡不仅具有现金支付功能和支票支付功能,还有信贷功能,所以,世界上 的一些发达国家都把发展信用卡作为实现金融电子化和“无现金社会”的重要 工具 二、我国信用卡业务的迅速兴起与发展 在我国,1978年中国银行广州分行率先与香港东亚银行签订了代理信用卡 业务,信用卡业务在我国迅速兴起。1980年,中国银行先后与上述国外七家信 用卡公司签订受理信用卡取现和直接购货业务协议。我国专业银行代理信用卡 业务主要内容有代理发展商户、代理授权业务、代理收单结算业务和代理取现 业务等,按双方协议规定进行利润分成。从我国专业银行代理信用卡业务开始
4 很多商家和企业都在利用这种电子商务服务器的服务功能开展银行金融服务业 务，一些商业银行和金融机构也在利用电子商务服务器的服务功能，以便保证 自己能够安全保密可靠地在 Internet 上开展银行金融业的服务工作。在我国市 场上流通的外币信用卡主要有七种，除了有威士卡、万事达卡、运通卡、大莱 卡和 JCB 卡这五大国际信用卡外，还有百万卡（Million Card）和发达卡（Federal Card）。外币信用卡通常主要用于存款、取款、购物消费、交通通信、娱乐旅游 等，也可以用于交纳税款、交付租金、购房置地、发放工资和获得各种服务等。 信用卡不仅具有现金支付功能和支票支付功能，还有信贷功能，所以，世界上 的一些发达国家都把发展信用卡作为实现金融电子化和“无现金社会”的重要 工具。 二、我国信用卡业务的迅速兴起与发展 在我国，1978 年中国银行广州分行率先与香港东亚银行签订了代理信用卡 业务，信用卡业务在我国迅速兴起。1980 年，中国银行先后与上述国外七家信 用卡公司签订受理信用卡取现和直接购货业务协议。我国专业银行代理信用卡 业务主要内容有代理发展商户、代理授权业务、代理收单结算业务和代理取现 业务等，按双方协议规定进行利润分成。从我国专业银行代理信用卡业务开始
为在我国广泛推行信用卡业务吸取和积累了丰富宝贵的经验。 1985年,中国银行珠海分行发行了我国第一张信用卡,此后,我国先后发 行的信用卡主要有中国银行的长城卡、中国工商银行的牡丹卡、中国农业银行 的金穗卡、中国建设银行的龙卡、交通银行的太平洋卡、深圳发展银行的发展 卡、上海浦东发展银行的浦东卡等。随着“金卡工程”广泛深入的开展,我国 正在逐步用电子货币取代现金,将会彻底改变目前这种现金大量流通和大量资 金在途的现象,并且也为我国进一步代理外汇打开了广阔的市场。随着电子货 币的普及推广,我国的银行金融市场和银行金融信息服务将会发生划时代的变 化 、磁卡型信用卡和智能(IC)卡 电子货币信用卡有磁卡型信用卡和智能(IC)卡型电子货币。磁卡型信用 卡在全世界已经非常普及,发卡量达数十亿张,并且已经形成了全球性的信用 卡应用支付与结算网络系统,使信用卡可以很方便地跨地区、跨国家进行使用。 仅ⅥSA国际组织的信用卡年交易额就在8000亿美元以上。近几年来,智能(IC) 卡型电子货币迅速发展,这种数字化的智能型货币具有比磁条信用卡更为安全 不需联网、可以脱机工作、持卡人可以直接与有关公司、商户、机构进行即时
5 为在我国广泛推行信用卡业务吸取和积累了丰富宝贵的经验。 1985 年，中国银行珠海分行发行了我国第一张信用卡，此后，我国先后发 行的信用卡主要有中国银行的长城卡、中国工商银行的牡丹卡、中国农业银行 的金穗卡、中国建设银行的龙卡、交通银行的太平洋卡、深圳发展银行的发展 卡、上海浦东发展银行的浦东卡等。随着“金卡工程”广泛深入的开展，我国 正在逐步用电子货币取代现金，将会彻底改变目前这种现金大量流通和大量资 金在途的现象，并且也为我国进一步代理外汇打开了广阔的市场。随着电子货 币的普及推广，我国的银行金融市场和银行金融信息服务将会发生划时代的变 化。 三、磁卡型信用卡和智能（IC）卡 电子货币信用卡有磁卡型信用卡和智能（IC）卡型电子货币。磁卡型信用 卡在全世界已经非常普及，发卡量达数十亿张，并且已经形成了全球性的信用 卡应用支付与结算网络系统，使信用卡可以很方便地跨地区、跨国家进行使用。 仅VISA国际组织的信用卡年交易额就在8000亿美元以上。近几年来，智能（IC） 卡型电子货币迅速发展，这种数字化的智能型货币具有比磁条信用卡更为安全、 不需联网、可以脱机工作、持卡人可以直接与有关公司、商户、机构进行即时