10中国支付体系发展报告（2010）四、农村支付服务环境建设成效显著交流借鉴，积极推动农村支付服务环境建设深入开展。2010年7月，在山东寿光组织召开全国农村支付服务环境建设经验交流会，总结交流工作经验，展示前期工作成果。中国人民银行副行长刘士余出席会议并肯定了以山东省寿光市为代表的全国145个省级示范县在农村支付服务环境建设方面取得的突出成绩。举行农村支付服务环境建设联系点授牌仪式，授予山东省寿光市、广西田东县等10个示范县作为中国人民银行总行农村支付服务环境建设联系点。会议的成功召开对促进农村金融服务的升级和创新，刺激农村消费，改善民生，支持统筹城乡发展，夯实农村发展基础产生了深远影响。成功试点银行卡助农取款服务。2010年，积极支持农业银行惠农卡业务发展，试点开展POS小额取现业务，满足无金融机构网点地区的金融服务需要。这是继农民工银行卡特色服务后，中国人民银行组织实施的又一个支农、惠农项目。自2010年3月起，先后在重庆、山东等5省（市）的金融空白网点乡镇组织试点开展了POS小额取现业务，向农民提供借记卡小额取款、补贴款查询等服务：将现代化支付便利延伸到广大偏远乡村，使农民足不出村就能及时、便捷地章到补贴和取到现金。截至2010年12月底，试点地区共布放POS机具4258台，发生交易15.3万笔、金额7250万元，笔均交易473元。涉农金融机构等纷纷加大农村支付服务市场拓展力度。中国农业银行积极开展“三农”支付产品和服务创新，加大县域电子服务渠道投入，共配置ATM2万台、POS终端13万台，转账电话94万台。与中国银联在发达农村乡镇开展业务合作，在吉林、山东、安徽、重庆和云南5个省（市）组织“惠农卡”受理试点。在全国28个省（市）结合“万村千乡”工程、“农产品进超市”等项目，持续改善中小城市和农村地区的银行卡使用环境。中国邮政储蓄银行利用2.96万个位于县及县以下农村地区网点的优势，积极为广大农村提供邮政储蓄和汇兑业务，以及代理报销、代收农村电费、电话费、代发粮食补助金等各类业务；与中国银联合作，以发展中小城市和农村地区的银行卡业务为主要内容，实施“合作伙伴计划”：2010年，中国邮政储蓄银行拓展的银联卡受理商户同比增长超过169%。新型农村金融机构不断增加，截至2010年年未，全国已组建新型农村金融机构509家，设立小额贷款公司2451家，对促进提升农村金融服务水平发挥了积
10 中国支付体系发展报告(2010) 四、农村支付服务环境建设成效显著 交流借鉴，积极推动农村支付服务环境建设深入开展。2010年7月，在山东寿光组织 召开全国农村支付服务环境建设经验交流会，总结交流工作经验，展示前期工作成果。 中国人民银行副行长刘士余出席会议并肯定了以山东省寿光市为代表的全国145个省级示 范县在农村支付服务环境建设方面取得的突出成绩。举行农村支付服务环境建设联系点 授牌仪式，授予山东省寿光市、广西田东县等10个示范县作为中国人民银行总行农村支 付服务环境建设联系点。会议的成功召开对促进农村金融服务的升级和创新，刺激农村 消费，改善民生，支持统筹城乡发展，夯实农村发展基础产生了深远影响。 成功试点银行卡助农取款服务。2010年，积极支持农业银行惠农卡业务发展，试点 开展POS小额取现业务，满足无金融机构网点地区的金融服务需要。这是继农民工银行 卡特色服务后，中国人民银行组织实施的又一个支农、惠农项目。自2010年3月起，先后 在重庆、山东等5省（市）的金融空白网点乡镇组织试点开展了POS小额取现业务，向农 民提供借记卡小额取款、补贴款查询等服务，将现代化支付便利延伸到广大偏远乡村， 使农民足不出村就能及时、便捷地拿到补贴和取到现金。截至2010年12月底，试点地区 共布放POS机具4 258台，发生交易15.3万笔、金额7 250万元，笔均交易473元。 涉农金融机构等纷纷加大农村支付服务市场拓展力度。中国农业银行积极开展“三 农”支付产品和服务创新，加大县域电子服务渠道投入，共配置ATM 2万台、POS终端 13万台，转账电话94万台。与中国银联在发达农村乡镇开展业务合作，在吉林、山东、 安徽、重庆和云南5个省（市）组织“惠农卡”受理试点。在全国28个省（市）结合 “万村千乡”工程、“农产品进超市”等项目，持续改善中小城市和农村地区的银行卡 使用环境。中国邮政储蓄银行利用2.96万个位于县及县以下农村地区网点的优势，积极 为广大农村提供邮政储蓄和汇兑业务，以及代理报销、代收农村电费、电话费、代发粮 食补助金等各类业务；与中国银联合作，以发展中小城市和农村地区的银行卡业务为主 要内容，实施“合作伙伴计划”；2010年，中国邮政储蓄银行拓展的银联卡受理商户同 比增长超过169%。新型农村金融机构不断增加，截至2010年年末，全国已组建新型农 村金融机构509家，设立小额贷款公司2 451家，对促进提升农村金融服务水平发挥了积
11第一部分2010年支付体系发展成就极作用。农民工银行卡特色服务业务稳步发展。农民工银行卡特色服务继续保持良好发展态势，截至2010年年底，特色服务已覆盖全国31个省（区、市）的7.24万个县及县以下的农村合作金融机构和中国邮政储蓄银行营业网点。2010年农民工银行卡特色服务交易再创新高，实现交易金额155.83亿元，交易笔数1404.47万笔，同比分别增长31.86%和47.11%0以点带面，农村支付服务环境示范县建设成效显著。截至2010年年末，全国145家农村支付服务环境建设省级示范县中，单位结算账户和个人结算账户分别为101.76万户和16320.44万户，同比分别增长16.89%和20.86%；人均持卡量1.07张，同比增长30.83%；持卡消费总额1834.29亿元，同比增长49.37%：特约商户、ATM和POS（含电话POS）分别为8.68万户、11383台和26.46万台，同比分别增长47.93%、23.92%和61.43%。示范县为农村支付服务环境建设积累了丰富的经验，起到了以点带面、全面提升的促进作用。专栏3农村支付服务环境建设试点模式一、寿光模式山东寿光以人行主导、政府助力、银行参与、公众互动为机制，以农产品物流园联名卡、转账电话、农民自助终端等为手段，有效改善了农村支付服务环境。作为闻名全国的蔬菜之乡，寿光的农产品物流园是亚洲最大的农产品物流园。为改善物流园支付环境，农业银行与物流园联合推出全国第一张应用于蔬菜市场的“联名卡”，该卡一侧用磁条记录客户的银行存款，另一侧用IC芯片记录客户的场内交易情况，“磁条”与“IC芯片”可通过“圈存（提）机”进行资金转换，从而集场内结算和银行卡功能于一体，彻底改变了靠“现金搬家”交易的传统模式，受到物流园、菜商和当地政府的普遍欢迎和高度赞誉。截至2010年年底，已发“联名卡”1.5万张，物流园每天累计减少现金交易量1200万元以上，减少收银员80余人，现金收支量年均减少300亿元以上，减少柜员业务150万笔，降低交易成本3300万元。此外，农业银行山东省分行与寿光市政府合作，试点推行多功能，“惠农一卡通，该卡具备办理新农合等21项
第一部分 2010年支付体系发展成就 11 极作用。 农民工银行卡特色服务业务稳步发展。农民工银行卡特色服务继续保持良好发展 态势，截至2010年年底，特色服务已覆盖全国31个省（区、市）的7.24万个县及县以下 的农村合作金融机构和中国邮政储蓄银行营业网点。2010年农民工银行卡特色服务交易 再创新高，实现交易金额155.83亿元，交易笔数1 404.47万笔，同比分别增长31.86%和 47.11%。 以点带面，农村支付服务环境示范县建设成效显著。截至2010年年末，全国145家农 村支付服务环境建设省级示范县中，单位结算账户和个人结算账户分别为101.76万户和 16 320.44万户，同比分别增长16.89%和20.86%；人均持卡量1.07张，同比增长30.83%； 持卡消费总额1 834.29亿元，同比增长49.37%；特约商户、ATM和POS（含电话POS）分 别为8.68万户、11 383台和26.46万台，同比分别增长47.93%、23.92%和61.43%。示范县 为农村支付服务环境建设积累了丰富的经验，起到了以点带面、全面提升的促进作用。 农村支付服务环境建设试点模式 一、寿光模式 山东寿光以人行主导、政府助力、银行参与、公众互动为机制，以农产品物流园 联名卡、转账电话、农民自助终端等为手段，有效改善了农村支付服务环境。作为闻 名全国的蔬菜之乡，寿光的农产品物流园是亚洲最大的农产品物流园。为改善物流园 支付环境，农业银行与物流园联合推出全国第一张应用于蔬菜市场的“联名卡”，该 卡一侧用磁条记录客户的银行存款，另一侧用IC芯片记录客户的场内交易情况，“磁 条”与“IC芯片”可通过“圈存（提）机”进行资金转换，从而集场内结算和银行卡 功能于一体，彻底改变了靠“现金搬家”交易的传统模式，受到物流园、菜商和当地 政府的普遍欢迎和高度赞誉。截至2010年年底，已发“联名卡”1.5万张，物流园每天 累计减少现金交易量1 200万元以上，减少收银员80余人，现金收支量年均减少300亿 元以上，减少柜员业务150万笔，降低交易成本3 300万元。此外，农业银行山东省分 行与寿光市政府合作，试点推行多功能“惠农一卡通”，该卡具备办理新农合等21项 专栏3
12中国支付体系发展报告（2010）财政补贴和惠农、支农的收支结算等“一搅子”金融服务功能·针对农村网点少的状况，农行与乡镇政府合作，在975个行政村村村设立““三农”金融服务站”：每个服务站安装1部转账电话，户户发放“惠农一卡通”，累计发放35.5万张，位居全省第一，对农民的服务实现了全覆盖，“惠农卡”每年能为农村居民减少现金交易量20亿元以上。二、阿荣旗模式内蒙古阿荣旗以地方政府为依托，全力构建多方联动工作机制，成立了以主管金融工作副旗长为组长的改善农村地区支付服务环境领导小组，组织金融机构召开联席会议。针对农村支付结算需求呈现多样性的特点，通过深入调研，形成“先县城后乡镇，优先重点行业，辐射周边产业”的具体工作思路，研究制订《阿荣旗改善农村支付服务环境实施方案》；充分利用惠农政策推动银行卡发放，如推动阿荣旗邮政储蓄和农村信用社承担代理财政涉农补贴资金“一卡通”发放工作。阿荣旗以“三农”需求为切入点，实施差异化的推动策略。例如根据不同的结算主体，研究出粮食收购资金非现金结算的新模式，即依托工商银行网上银行，将粮食收购业务与网上银行业务相结合，形成了粮食收购资金从“农发行一粮食收购企业网银账户一收购经纪人网银账户一卖粮户网银账户”的流通方式；对于未开通网上银行的企业或农户，依托农村信用社账户，实现农发行一粮食收购企业一收购经纪人一卖粮户之间的转账；对于缺少金融机构网点的地区，利用农业银行布设的转账电话，实现粮食收购企业一收购经纪人一卖粮农户之间粮食购销环节的非现金结算：同时积极协调农业银行在阿荣旗音河乡试点推动转账电话取得成功，丰富了非现金支付服务手段。此外，阿荣旗以营造氛围为目标，建立了宣传培训长效机制，例如，建立大学生村官宣传网络，聘用各行政村大学生村官担任支付知识义务宣传员，向农民讲授支付知识：利用阿荣旗红色旅游、朝鲜族丹教节等特色地区和节日，在收购旺季，组织各金融机构开展宣传，等等。五、支付体系监督管理深入开展非金融机构支付服务管理取得重大进展。2010年，根据中国人民银行公告[2009]第7号，继续有序开展特定非金融机构登记工作。截至2010年年未，在中国人民银行登记
12 中国支付体系发展报告(2010) 财政补贴和惠农、支农的收支结算等“一揽子”金融服务功能；针对农村网点少的状 况，农行与乡镇政府合作，在975个行政村村村设立“‘三农’金融服务站”，每个 服务站安装1部转账电话，户户发放“惠农一卡通”，累计发放35.5万张，位居全省第 一，对农民的服务实现了全覆盖，“惠农卡”每年能为农村居民减少现金交易量20亿 元以上。 二、阿荣旗模式 内蒙古阿荣旗以地方政府为依托，全力构建多方联动工作机制，成立了以主管 金融工作副旗长为组长的改善农村地区支付服务环境领导小组，组织金融机构召开联 席会议。针对农村支付结算需求呈现多样性的特点，通过深入调研，形成“先县城后 乡镇，优先重点行业，辐射周边产业”的具体工作思路，研究制订《阿荣旗改善农村 支付服务环境实施方案》；充分利用惠农政策推动银行卡发放，如推动阿荣旗邮政储 蓄和农村信用社承担代理财政涉农补贴资金“一卡通”发放工作。阿荣旗以“三农” 需求为切入点，实施差异化的推动策略。例如根据不同的结算主体，研究出粮食收购 资金非现金结算的新模式，即依托工商银行网上银行，将粮食收购业务与网上银行业 务相结合，形成了粮食收购资金从“农发行—粮食收购企业网银账户—收购经纪人网 银账户—卖粮户网银账户”的流通方式；对于未开通网上银行的企业或农户，依托农 村信用社账户，实现农发行—粮食收购企业—收购经纪人—卖粮户之间的转账；对于 缺少金融机构网点的地区，利用农业银行布设的转账电话，实现粮食收购企业—收购 经纪人—卖粮农户之间粮食购销环节的非现金结算；同时积极协调农业银行在阿荣旗 音河乡试点推动转账电话取得成功，丰富了非现金支付服务手段。此外，阿荣旗以营 造氛围为目标，建立了宣传培训长效机制，例如，建立大学生村官宣传网络，聘用各 行政村大学生村官担任支付知识义务宣传员，向农民讲授支付知识；利用阿荣旗红色 旅游、朝鲜族丹敖节等特色地区和节日，在收购旺季，组织各金融机构开展宣传，等 等。 五、支付体系监督管理深入开展 非金融机构支付服务管理取得重大进展。2010年，根据中国人民银行公告[2009]第 7号，继续有序开展特定非金融机构登记工作。截至2010年年末，在中国人民银行登记
13第一部分2010年支付体系发展成就的从事支付服务的非金融机构法人数量371家。正式启动《支付业务许可证》审批核发工作，按要求对多家拟从事支付业务的非金融机构提交的申请资料进行了初审。在此基础上，对申请机构的资质情况、技术能力、反洗钱工作水平等进行了集中审查、共同研究，并提出审查意见。支付系统监督管理力度加大。全面加强对支付系统参与者的日常监督，采取业务实时监控、清算纪律统计监测和流动性预警提示等措施，不断强化参与者风险管理意识。发布《中国人民银行办公厅关于2009年度支付系统业务情况的通报》，对流动性风险管理不严和清算纪律执行情况较差的金融机构给予通报，督促系统参与者严格执行清算纪律。严格执行支付系统准入退出制度，开展新增支付系统直接参与者的业务培训、准入考试和高管谈话，前移风险控制关口。自律组织建设取得突破进展。随看支付服务市场发展日益深入，支付清算行业规模不断扩大，市场竞争日益激烈，非常有必要设立全国性的支付清算协会，加强自律和内部协调，从而依靠行业协商机制引导市场行为，与政府部门的监管互为补充，促进支付服务市场规范、有序、健康发展。2010年1月25日，中国支付清算协会发起人会议在北京召开。会议就设立中国支付清算协会的必要性和协会宗旨、职能、组织构架进行了讨论，初步酿了协会理事单位，商讨了协会会费认缴原则和运作方式。2010年4月2日，中国人民银行致函民政部，同意作为协会的业务主管单位并承担相应职责。2010年11月12日，中国人民银行代发起人向民政部提交了筹备申请材料。应急管理进一步强化和完善。玉树“4·14”地震发生后，面对余震不断、水电暖系统完全瘫、办公楼严重受损的情况，中国人民银行指导西宁中心支行启动支付清算系统和ABS应急预案，及时修复网络线路，保障ABS和相关业务系统正常运行。对支付清算系统应急预案进行评估，并根据网上支付跨行清算系统建成运行的实际情况，补充完善《支付清算系统应急预案》，确保支付清算系统安全、稳定运行。银行卡风险管理进一步强化。从2010年4月起，中国人民银行会同公安部组成联合检查组，对上海、浙江、江苏、广东等与世博会、亚运会举办相关的省市及案件高发地区的银行卡风险管理情况进行了检查督导，对典型案件进行查处。联合公安机关在全国开展了为期10个月的打击银行卡犯罪专项行动，共立案2.1万起，破案1.9万余起，破案率高达90%，是往年的2倍，挽回经济损失5.8亿元。一批银行卡犯罪案件被集中侦破，有力地震慢了犯罪分子，维护了银行卡市场的良好秩序
第一部分 2010年支付体系发展成就 13 的从事支付服务的非金融机构法人数量371家。正式启动《支付业务许可证》审批核发 工作，按要求对多家拟从事支付业务的非金融机构提交的申请资料进行了初审。在此基 础上，对申请机构的资质情况、技术能力、反洗钱工作水平等进行了集中审查、共同研 究，并提出审查意见。 支付系统监督管理力度加大。全面加强对支付系统参与者的日常监督，采取业务实 时监控、清算纪律统计监测和流动性预警提示等措施，不断强化参与者风险管理意识。 发布《中国人民银行办公厅关于2009年度支付系统业务情况的通报》，对流动性风险管 理不严和清算纪律执行情况较差的金融机构给予通报，督促系统参与者严格执行清算纪 律。严格执行支付系统准入退出制度，开展新增支付系统直接参与者的业务培训、准入 考试和高管谈话，前移风险控制关口。 自律组织建设取得突破进展。随着支付服务市场发展日益深入，支付清算行业规模 不断扩大，市场竞争日益激烈，非常有必要设立全国性的支付清算协会，加强自律和内 部协调，从而依靠行业协商机制引导市场行为，与政府部门的监管互为补充，促进支付 服务市场规范、有序、健康发展。2010年1月25日，中国支付清算协会发起人会议在北 京召开。会议就设立中国支付清算协会的必要性和协会宗旨、职能、组织构架进行了讨 论，初步酝酿了协会理事单位，商讨了协会会费认缴原则和运作方式。2010年4月2日， 中国人民银行致函民政部，同意作为协会的业务主管单位并承担相应职责。2010年11月 12日，中国人民银行代发起人向民政部提交了筹备申请材料。 应急管理进一步强化和完善。玉树“4·14”地震发生后，面对余震不断、水电暖系 统完全瘫痪、办公楼严重受损的情况，中国人民银行指导西宁中心支行启动支付清算系 统和ABS应急预案，及时修复网络线路，保障ABS和相关业务系统正常运行。对支付清 算系统应急预案进行评估，并根据网上支付跨行清算系统建成运行的实际情况，补充完 善《支付清算系统应急预案》，确保支付清算系统安全、稳定运行。 银行卡风险管理进一步强化。从2010年4月起，中国人民银行会同公安部组成联合检 查组，对上海、浙江、江苏、广东等与世博会、亚运会举办相关的省市及案件高发地区 的银行卡风险管理情况进行了检查督导，对典型案件进行查处。联合公安机关在全国开 展了为期10个月的打击银行卡犯罪专项行动，共立案2.1万起，破案1.9万余起，破案率高 达90%，是往年的2倍，挽回经济损失5.8亿元。一批银行卡犯罪案件被集中侦破，有力地 震慑了犯罪分子，维护了银行卡市场的良好秩序
14中国支付体系发展报告（2010）专栏4打击银行卡犯罪专项行动为严厉打击和惩治银行卡犯罪，切实维护广大人民群众财产安全和利益，公安部和中国人民银行于2010年1月至10月在全国开展了打击银行卡犯罪专项行动（以下简称专项行动）。为推动专项行动顺利开展，公安部和中国人民银行联合成立了打击银行卡犯罪专项行动领导小组，制订了工作方案。明确以查处一批涉及银行卡的大案要案、提高银行卡管理水平、加强警银协作、巩固和健全联合整治银行卡违法犯罪工作机制为行动目标，将伪造银行卡犯罪、银行卡诈骗犯罪、妨害银行卡管理犯罪、利用银行卡套现犯罪等犯罪行为作为打击重点，并从银行卡产业发展水平、银行卡犯罪情况等方面确定了北京、辽宁、上海等12个专项行动重点地区。中国人民银行各分支机构、公安机关、商业银行、中国银联密切配合、通力协作，拓展工作思路、健全工作机制、落实工作任务，有效推动了专项行动的顺利开展和取得成效。加强领导、健全机制。中国人民银行各分支机构与公安部门联合成立了专项行动领导小组，制订了工作实施方案，进一步明确分工、细化职责、落实责任。中国人民银行、商业银行、中国银联主动加强与公安机关的警银合作，建立了定期通报、线索移送、案件侦查协办、快速查询冻结等工作机制，构筑了打击银行卡犯罪的坚固防线。夯实管理，查漏补遗。中国人民银行会同商业银行、中国银联认真贯彻落实中国人民银行等四部委关于加强银行卡安全管理、打击银行卡犯罪的文件精神，从发卡、交易、使用和受理等环节入手，从根本上防范银行卡案件的发生。各商业银行和中国银联高度重视，认真梳理银行卡业务流程和防范机制，针对银行卡风险特点制订具体措施，主动防堵银行卡安全漏洞。强化监督，以查促防。从2010年4月起，中国人民银行总行公安部组成联合检查组，对上海、浙江、江苏、山东、广东等世博会亚运会举办地及银行卡案件高发地区的银行卡风险管理情况进行了检查督导，敦促商业银行清理了一批不合格持卡人和特约商户。针对专项行动中发现的套现、欺诈等典型案例，以及经营机构管理不善、未尽职责等违规行为，印发通报进行了批评，有效发挥了以查促防、警示告诚的作用。中国人民银行各分支机构积极探索加大辖区内银行卡市场监管力度的手段，普
14 中国支付体系发展报告(2010) 打击银行卡犯罪专项行动 为严厉打击和惩治银行卡犯罪，切实维护广大人民群众财产安全和利益，公安部 和中国人民银行于2010年1月至10月在全国开展了打击银行卡犯罪专项行动（以下简 称专项行动）。为推动专项行动顺利开展，公安部和中国人民银行联合成立了打击银 行卡犯罪专项行动领导小组，制订了工作方案。明确以查处一批涉及银行卡的大案要 案、提高银行卡管理水平、加强警银协作、巩固和健全联合整治银行卡违法犯罪工作 机制为行动目标，将伪造银行卡犯罪、银行卡诈骗犯罪、妨害银行卡管理犯罪、利用 银行卡套现犯罪等犯罪行为作为打击重点，并从银行卡产业发展水平、银行卡犯罪情 况等方面确定了北京、辽宁、上海等12个专项行动重点地区。中国人民银行各分支机 构、公安机关、商业银行、中国银联密切配合、通力协作，拓展工作思路、健全工作 机制、落实工作任务，有效推动了专项行动的顺利开展和取得成效。 加强领导、健全机制。中国人民银行各分支机构与公安部门联合成立了专项行 动领导小组，制订了工作实施方案，进一步明确分工、细化职责、落实责任。中国人 民银行、商业银行、中国银联主动加强与公安机关的警银合作，建立了定期通报、线 索移送、案件侦查协办、快速查询冻结等工作机制，构筑了打击银行卡犯罪的坚固防 线。 夯实管理，查漏补遗。中国人民银行会同商业银行、中国银联认真贯彻落实中国 人民银行等四部委关于加强银行卡安全管理、打击银行卡犯罪的文件精神，从发卡、 交易、使用和受理等环节入手，从根本上防范银行卡案件的发生。各商业银行和中国 银联高度重视，认真梳理银行卡业务流程和防范机制，针对银行卡风险特点制订具体 措施，主动防堵银行卡安全漏洞。 强化监督，以查促防。从2010年4月起，中国人民银行总行、公安部组成联合检 查组，对上海、浙江、江苏、山东、广东等世博会、亚运会举办地及银行卡案件高发 地区的银行卡风险管理情况进行了检查督导，敦促商业银行清理了一批不合格持卡人 和特约商户。针对专项行动中发现的套现、欺诈等典型案例，以及经营机构管理不 善、未尽职责等违规行为，印发通报进行了批评，有效发挥了以查促防、警示告诫的 作用。中国人民银行各分支机构积极探索加大辖区内银行卡市场监管力度的手段，普 专栏4