医疗保险市场是市场失灵和政府干预的市场 口医疗服务市场特点导致了供方诱导需求 ■商品同质性差 ■ 供需双方信息不对称 医疗需求不确定 需求价格弹性小 ▣医疗卫生和健康需求要求公平性
医疗保险市场是市场失灵和政府干预的市场 o 医疗服务市场特点导致了供方诱导需求 n 商品同质性差 n 供需双方信息不对称 n 医疗需求不确定 n 需求价格弹性小 o 医疗卫生和健康需求要求公平性
医疗保险具有消费者道德风险特征 ▣医疗保险支付两个部分的支出 人们为防御风险而支付的医疗保险金，可以精 算测得 ■ 由于道德风险导致的多余支出，无法测出 道德风险 一般指一种无形的人为损害或危险。亦定义为：从事经济活动的人，在最大限度 地增进自身效用时，作出不利于他人的行动。它本身已与道德本身没有多大关系， 泛指市场交易中的一方难于观测或监督另一方的行动而导致的风险。在医疗领域 中是指一种非理性的医疗服务供给行为和消费行为
医疗保险具有消费者道德风险特征 o 医疗保险支付两个部分的支出 n 人们为防御风险而支付的医疗保险金，可以精 算测得 n 由于道德风险导致的多余支出，无法测出 道德风险 一般指一种无形的人为损害或危险。亦定义为：从事经济活动的人，在最大限度 地增进自身效用时，作出不利于他人的行动。它本身已与道德本身没有多大关系， 泛指市场交易中的一方难于观测或监督另一方的行动而导致的风险。在医疗领域 中是指一种非理性的医疗服务供给行为和消费行为
医疗保险系统的三方 医疗保险管理方 或保险方 提供医疗服务 需方 供方
医疗保险系统的三方 需方 供方 医疗保险管理方 或保险方 提供医疗服务
信息不对称 卫生医疗服务与其他产品或服务相比，最大的特 点是具有高度的信息不对称现象。 逆向选择 在信息经济学中，委托人不知道代理人的类型，从而产生了逆向选择 (合同签订之前存在的问题)。 道德风险 在信息经济学中，委托人无法观察到代理人的行为，从而产生了道德风险 (合同签订之后的问题)
o 卫生医疗服务与其他产品或服务相比， 最大的特 点是具有高度的信息不对称现象。 逆向选择 在信息经济学中，委托人不知道代理人的类型，从而产生了逆向选择 （合同签订之前存在的问题）。 道德风险 在信息经济学中，委托人无法观察到代理人的行为，从而产生了道德风险 （合同签订之后的问题）。 信息不对称
需方与保险机构之间的博弈 消费者和保险机构之间存在信息经济学中典型的逆向选择 和道德风险问题。 逆向选择 道德风险 代理人 消费者在自身健康上拥有更多的 1、将部分风险转移到保险机 信息，相对多病的消费者更可能 构，因而降低了规避疾病的 (患者) 购买保险 激励， 导致在疾病预防上投 资不足 2、过度消费 委托人 商业保险公司：提高保险价格 商业保险公司：提高保险价格 社会保险机构：医疗保险费用支 社会保险机构：医疗保险费用 (保险机构) 付膨胀（在强制性社会保险的情 支付膨胀；制度设计（一定比 况下可解决) 例自付等)
逆向选择 道德风险 代理人 （患者） 消费者在自身健康上拥有更多的 信息，相对多病的消费者更可能 购买保险 1、将部分风险转移到保险机 构， 因而降低了规避疾病的 激励， 导致在疾病预防上投 资不足 2、过度消费 委托人 （保险机构） 商业保险公司：提高保险价格 社会保险机构：医疗保险费用支 付膨胀（在强制性社会保险的情 况下可解决） 商业保险公司：提高保险价格 社会保险机构：医疗保险费用 支付膨胀；制度设计（一定比 例自付等） 消费者和保险机构之间存在信息经济学中典型的逆向选择 和道德风险问题