是怎样安排的？ 案例三：光大银行整体收购原投资银行债权债务 经中国人民银行批准 199g 年3月18日，国家开发银行与中国光大银行在北京正式签订协 议，协定由中国光大银行于1999年3月18日起整体收购原中国投资银行的债权债务，并收购原 中国投资银行北京、天津、沈阳等29个分支行所属的137家同城营业网点。中国投资银行是1982 年成立的主要经办世界银行对中小企业转贷款的专业银行，后来又向商业银行转轨，从事一般商 业银行业务。1998年12月，根据国家投融资体制改革和国家开发银行组织体系完善的需要，中 国投资银行整体并入国家开发银行，其商业银行业务和分支行以下同城营业网点也都转让给商业 银行。就转让事项，国家开发银行向各商业银行普遍发出了征询。在各家商业银行进行公平竞？ 的基础上，国家开发银行和中国光大银行经慎重研究和充分论证，达成共识，决定整体转让一收 购原中国投资银行的债权债务和同城营业网点。 原中国投资银行网点整体并入中国光大银行后，所有网点照常营业，对公账户可照常办理资 金结算业务：原中国投资银行签发的各种存单存折、国债收购凭证及其他有价证券继续有效，原 中国投资银行签订的贷素 、拆借、回购等资金往来合同继续有效，不会对客户的利益造成任何损 害。经过资产重组，中国光大银行的资产、人员、网点分别翻了一番，资产达到1500多亿元， 网点245家，员工5000多人，总规模位居全国银行业前六位。 中国光大银行自成立以来，保持着旺盛的发展态势，资产规模迅速扩大，利润高速增长。到 1998年底，本外币资产总领大747亿元人民币，各项存款金领近500亿元，人均利润43万元 资产利润率、人均利润在中国银行业中名列前茅。1996年，中国光大银行成功地完成股份制改造 由中国光大（集团）总公司全资企业改组为由中国光大（集团）总公司控股、包括亚洲开发银行在内 的、拥有131家股东的全国性股份制商业银行。特别是亚洲开发银行这一国际金融机构入股，在 我国商业银行发展史上尚属首次，它有助于促进中国光大银行形成符合国际惯例的科学合理的管 理模式和坛行机制。1997年6月，中国光大（集团）总公司将其所持有的中国光大根行20%的股 份，成功地注入到香港联交所上市的“中国光大控股有限公司”，使中国光大银行成为国内惟 家在境外间接上市、拥有23.39%外资股份的银行，从而与国际资本市场相衔接， 拓展了银行 的发展空间。这次经中国人民银行批准的接受工作可以说在中国金融史上是一个先例，是中围金 融改革的重大举措，也是中国银行业首次按商业原则进行资产重组的典型。 [分析提示] 企业并购已有一百多年的历史，但银行间的并购活动则是随着金融自由化才逐渐增多的。银 的并行贵海在起，因在大上是来和和渔于克的蛋要：即年代的验 个金融业重建的重要方 并购加剧 了银行间的 。20世纪 融自由化加剧了银行间的竞争，非银行金融机构大量进入传统银行业领域，使银行在吸收存款、 发放贷款方面的垄断地位受到桃战，盈利性也受到极大的影响。在这种情况下，银行迫切需要增 强自身实力。并的， 一方面可以扩大银行规模，另一方面也可以产生较大的协同效应。光大银行 对原投资银行的收购正是基于这样一种考虑下进行的，实践证明也达到了理想的效果。 [思考愿 1,国家开发银行与中国光大银行的重组与以往的银行并购有何不同？ 2.中国光大银行和国家开发银行两家银行是按照什么原则进行转让的9 3.这次银行间的重组，从整个运作过程米看，有何特点？ 案例四：加拿大两家银行合并受挫 1998年1月，加拿大最大的商业银行皇家银行宣布将和排名第三的蒙特利尔银行合并。三 个月后，排名第二的帝国商业银行也宜布，要和排名第五的道明银行实行联姻。 11
11 是怎样安排的? 案例三：光大银行整体收购原投资银行债权债务 经中国人民银行批准，1999 年 3 月 18 日，国家开发银行与中国光大银行在北京正式签订协 议，协定由中国光大银行于 1999 年 3 月 18 日起整体收购原中国投资银行的债权债务，并收购原 中国投资银行北京、天津、沈阳等 29 个分支行所属的 137 家同城营业网点。中国投资银行是 1982 年成立的主要经办世界银行对中小企业转贷款的专业银行，后来又向商业银行转轨，从事一般商 业银行业务。1998 年 12 月，根据国家投融资体制改革和国家开发银行组织体系完善的需要，中 国投资银行整体并入国家开发银行，其商业银行业务和分支行以下同城营业网点也都转让给商业 银行。就转让事项，国家开发银行向各商业银行普遍发出了征询。在各家商业银行进行公平竞争 的基础上，国家开发银行和中国光大银行经慎重研究和充分论证，达成共识，决定整体转让一收 购原中国投资银行的债权债务和同城营业网点。 原中国投资银行网点整体并入中国光大银行后，所有网点照常营业，对公账户可照常办理资 金结算业务；原中国投资银行签发的各种存单存折、国债收购凭证及其他有价证券继续有效，原 中国投资银行签订的贷款、拆借、回购等资金往来合同继续有效，不会对客户的利益造成任何损 害。经过资产重组，中国光大银行的资产、人员、网点分别翻了一番，资产达到 1500 多亿元， 网点 245 家，员工 5000 多人，总规模位居全国银行业前六位。 中国光大银行自成立以来，保持着旺盛的发展态势，资产规模迅速扩大，利润高速增长。到 1998 年底，本外币资产总额达 747 亿元人民币，各项存款余额近 500 亿元，人均利润 43 万元， 资产利润率、人均利润在中国银行业中名列前茅。1996 年，中国光大银行成功地完成股份制改造， 由中国光大(集团)总公司全资企业改组为由中国光大(集团)总公司控股、包括亚洲开发银行在内 的、拥有 131 家股东的全国性股份制商业银行。特别是亚洲开发银行这一国际金融机构入股，在 我国商业银行发展史上尚属首次，它有助于促进中国光大银行形成符合国际惯例的科学合理的管 理模式和运行机制。1997 年 6 月，中国光大(集团)总公司将其所持有的中国光大银行 20％的股 份，成功地注入到香港联交所上市的“中国光大控股有限公司”，使中国光大银行成为国内惟一 一家在境外间接上市、拥有 23.39％外资股份的银行，从而与国际资本市场相衔接，拓展了银行 的发展空间。这次经中国人民银行批准的接受工作可以说在中国金融史上是一个先例，是中国金 融改革的重大举措，也是中国银行业首次按商业原则进行资产重组的典型。 [分析提示] 企业并购已有一百多年的历史，但银行间的并购活动则是随着金融自由化才逐渐增多的。银 行的并购是银行业乃至整个金融业重建的重要方式，并购加剧了银行间的竞争。20 世纪 90 年代 后期，银行并购又高潮迭起，究其原因在很大程度上是追求利润和迫于竞争的需要。80 年代的金 融自由化加剧了银行间的竞争，非银行金融机构大量进入传统银行业领域，使银行在吸收存款、 发放贷款方面的垄断地位受到挑战，盈利性也受到极大的影响。在这种情况下，银行迫切需要增 强自身实力。并购，一方面可以扩大银行规模，另一方面也可以产生较大的协同效应。光大银行 对原投资银行的收购正是基于这样一种考虑下进行的，实践证明也达到了理想的效果。 [思考题] 1．国家开发银行与中国光大银行的重组与以往的银行并购有何不同? 2．中国光大银行和国家开发银行两家银行是按照什么原则进行转让的? 3．这次银行间的重组，从整个运作过程来看，有何特点? 案例四：加拿大两家银行合并受挫 1998 年 1 月，加拿大最大的商业银行皇家银行宣布将和排名第三的蒙特利尔银行合并。三 个月后，排名第二的帝国商业银行也宣布，要和排名第五的道明银行实行联姻
1998年12月14日，加拿大政府正式拒绝了这两项合并意向。分析家称，合并若成事实， 势必将产生两家控制加拿大银行体系70%资产的大银行，因此两项合并计划未获批准。 据悉，拟议中合并后的两家新银行，足以操纵约70%的加拿大银行体系资产，其数额高达 9600亿加元（约合6230亿美元）。四家银行称，它们有必要合并以对抗外资的竞争，以及满足未 来发展所需的庞大技术投资。 加拿大政府财政部长马丁在宜布这一决定时说，拟议中的两项银行合并计划，不符合加拿 大的最大利益。马丁说，如果允许合并，将导致经济权力不合理地过分集中在少数大银行手中， 从而极大地降低银行业的竞争，并削弱政府对金融问题的处理能力。 马丁还说，政府正在制定金融业面向未来的有关政策，在新政策出台之前，政府将不考虑 银行间的任何合并事宜。 调查表明，三个加拿大人中就有一，个反对银行合并，他们担心银行合并将削弱竞争，损害 自己的切身利益。 「分析提示] 虽然说银行并购能够扩大银行规模、抢占市场，同时降低经营成本 实现规模经济效益 另外还能通过优势互补来实现协同效益，但是大银行之间的合并在一定程度上维护了银行体系稳 定的同时，也具有潜在的威胁。一方面，银行规模扩大会使其陷入破产困境时营救更困难、影响 范围更大，甚至会冲击全球金融市场，另一方面，银行规模过大也会削弱其业务调整的灵活性。 因此，有些国家限制超大规模银行合并，以防对银行业造成不利影响。 [思考题] 1.银行业的合并是按什么样的原则进行的？如何看待经济的过分集中与银行并购的关系 2.加拿大政府和人民对银行合并的态度是否符合经济合理性要求？ 3.你是如何看待这次流产的合并案？你对中国银行业的未来合并趋势有何预见？ 案例五：日本三家大银行合并 一又一糖“金种招级航空盘舰”证牛 99年8月20 日下午 本兴业银行、第 劝业银行和宫士银行在东京正式宜布 ,三家银 行已就全面合作达成共识。这表明，一个总资产规模超过150万亿日元的世界最大的金融集团将 在日本诞生。 根据三家银行达成的共识，三方的合作将分成两个步骤：第一步是按相同比例共同出资，在 2000年秋天设立共同的控股金融公司，三家银行则分别成为该控股公司的完全子公司：第一步是 在2002年春天，实现真正意义上的完全合并 三家银行的人员、机构和经营业务将按“个人交 易业务”、“法人交易业务 和投资银行三大块进行彻底重组。未来的金融控股公司的董事长将由 目前的日本兴业银行行长西村正雄和富士银行行长山本惠朗共同担任，公司总经理则由现任第 劝业银行行长衫田力之担任。 截至1999年3月末，日本兴业银行总资产约为42.09万亿日元，从业人员4752人：第一劝 业银行总资产约为54.89万亿日元，从业人员16090人：富士银行总资产约为57.933万亿日元 从业人员1 976 家银行的合作消息 透露出来 上 ，东京股票市场 直不被看好的金融股成为人们竞相购买的热点 。东京股市受此消总影响，日经平均股价从一开盘 就开始劲升，以18098.11点报收，较19日上涨了218.37点。迄今为止，由大型银行共同出资 设立超级大型金融控股公司在日本金融界尚属首次。三行合计的总资产将达159万亿日元，是目 前日本国内最大的东京三菱银行（约78万亿日元）的两倍多，并超过先前合并诞生的德意志银行 等特大型金融集团，成为世界上规模最大的金 0日的 家银行 宣布为谋求在证券批发业务方面的优势，除了将目前三家银行下属的各证券公司进行合并外，还 将与日本最大的证券公司野村证券谋求合作。 导致三方走向合并之路的最根本的原因是三者都认识到在竞争日益激烈的环境中，单凭各自
12 1998 年 12 月 14 日，加拿大政府正式拒绝了这两项合并意向。分析家称，合并若成事实， 势必将产生两家控制加拿大银行体系 70％资产的大银行，因此两项合并计划未获批准。 据悉，拟议中合并后的两家新银行，足以操纵约 70％的加拿大银行体系资产，其数额高达 9600 亿加元(约合 6230 亿美元)。四家银行称，它们有必要合并以对抗外资的竞争，以及满足未 来发展所需的庞大技术投资。 加拿大政府财政部长马丁在宣布这一决定时说，拟议中的两项银行合并计划，不符合加拿 大的最大利益。马丁说，如果允许合并，将导致经济权力不合理地过分集中在少数大银行手中， 从而极大地降低银行业的竞争，并削弱政府对金融问题的处理能力。 马丁还说，政府正在制定金融业面向未来的有关政策，在新政策出台之前，政府将不考虑 银行间的任何合并事宜。 调查表明，三个加拿大人中就有一个反对银行合并，他们担心银行合并将削弱竞争，损害 自己的切身利益。 [分析提示] 虽然说银行并购能够扩大银行规模、抢占市场，同时降低经营成本、实现规模经济效益， 另外还能通过优势互补来实现协同效益，但是大银行之间的合并在一定程度上维护了银行体系稳 定的同时，也具有潜在的威胁。一方面，银行规模扩大会使其陷入破产困境时营救更困难、影响 范围更大，甚至会冲击全球金融市场，另一方面，银行规模过大也会削弱其业务调整的灵活性。 因此，有些国家限制超大规模银行合并，以防对银行业造成不利影响。 [思考题] 1.银行业的合并是按什么样的原则进行的?如何看待经济的过分集中与银行并购的关系? 2．加拿大政府和人民对银行合并的态度是否符合经济合理性要求? 3．你是如何看待这次流产的合并案?你对中国银行业的未来合并趋势有何预见? 案例五：日本三家大银行合并——又一艘“金融超级航空母舰”诞生 1999 年 8 月 20 日下午，日本兴业银行、第一劝业银行和富士银行在东京正式宣布，三家银 行已就全面合作达成共识。这表明，一个总资产规模超过 150 万亿日元的世界最大的金融集团将 在日本诞生。 根据三家银行达成的共识，三方的合作将分成两个步骤：第一步是按相同比例共同出资，在 2000 年秋天设立共同的控股金融公司，三家银行则分别成为该控股公司的完全子公司；第二步是 在 2002 年春天，实现真正意义上的完全合并，三家银行的人员、机构和经营业务将按“个人交 易业务”、“法人交易业务”和投资银行三大块进行彻底重组。未来的金融控股公司的董事长将由 目前的日本兴业银行行长西村正雄和富士银行行长山本惠朗共同担任，公司总经理则由现任第一 劝业银行行长衫田力之担任。 截至 1999 年 3 月末，日本兴业银行总资产约为 42.09 万亿日元，从业人员 4752 人；第一劝 业银行总资产约为 54.89 万亿日元，从业人员 16 090 人；富士银行总资产约为 57.933 万亿日元， 从业人员 13 976 人。三家银行的合作消息被透露出来以后，20 日上午，东京股票市场上原先一 直不被看好的金融股成为人们竞相购买的热点。东京股市受此消息影响，日经平均股价从一开盘 就开始劲升，以 18 098.11 点报收，较 19 日上涨了 218.37 点。迄今为止，由大型银行共同出资 设立超级大型金融控股公司在日本金融界尚属首次。三行合计的总资产将达 159 万亿日元，是目 前日本国内最大的东京三菱银行(约 78 万亿日元)的两倍多 ，并超过先前合并诞生的德意志银行 等特大型金融集团，成为世界上规模最大的金融资本集团。同时，20 日的发布会上，三家银行还 宣布为谋求在证券批发业务方面的优势，除了将目前三家银行下属的各证券公司进行合并外，还 将与日本最大的证券公司野村证券谋求合作。 导致三方走向合并之路的最根本的原因是三者都认识到在竞争日益激烈的环境中，单凭各自
力量难以获得竞争中的主动。美国穆迪公司给三者的评级都是“BAA”,与目前处于A级的东京三 菱银行、三和银行和住友银行及相当一部分优秀地方银行相比，存在者天壤之别。去年，日本长 期信用银行和日本债权信用银行相珠破产之后，日木兴业银行作为日木目前仅存的一家长期信用 银行，其走向一直受到多方关注。过去，长期信用银行的主要业务是负责向企业提供设备投资等 长期信用，但随着企业融资手段和选择的增加，长期信用银行的经营环境每况愈下。日本兴业银 行在1998年度虽然处理了高达9244亿日元的不良债权，但由于日本整体的土地价格下跌和企业 破产并未停止，新的不良债权增加的能性依然很大。尤其是1999年10月份，日本彻底解除了 不许普通银行发行公司债券的禁今，因而必将使日本兴业银行的生存环境更为恶劣。第一劝业银 行和富士银行虽然也都在千方百计地努力增强自身素质，但在收益性方面不仅与欧美金融机构不 可同日而语，就是在竞争日益激烈的日本金融市场上也难以凭自身实力独立谋求优势地位 一有 希望通过合并实现优势互补，在确保巨额资金量的同时，共同开发和提供更为广泛的金融商品服 务，从而在系统投资和新金融商品的开发方面削减成本，提高经济效益。 不可否认，新的金融控股公司集团要想成为世界一流的高收益金融集团，尚有很长的曲折诺 路。首先，大规模的裁员和经营网点重组不可避免。 二方目前已经计别在今后数年间裁员约6000 人，在劳动力市场流动性尚不充分的日本， 家银行合并的人事问题已经成为令人头痛的事 次， 三家银行都存在着不良债权比率高、股东资本收益率低的问题，且三者都曾向非银行金融机 构、建筑公司和不动产行业进行过大量的融资，这些债权演变成不良债权的可能性依然很大。但 是在内有金融改革在即、外有欧美超大型金融机构竞争的情况下，日本金融机构间的大型合并是 必须的也是必然的。据说，今后在全球范用内只需要15家左右的大型综合性金肿机构就足够了 而日本目前的大型银行达17家之多。就连日本金融再生委员会都曾说，日本的主要银行最终合 并到四家左右为宜。日本金融当局对三家银行的合并表示出欢迎的态度 显然， 三家银行的合并，必将刺激其他大型银行间更深层次和更大范围内的重组，并在世界 范围内产生重大影响，推动世界范围内业己存在的金融合并浪潮。 「分析折龈示1 随着日本金融业的对外开放，外资银行正在大举进入日本市场。日本银行业一方面面对着强 大的欧美银行的竞争，另 方面背负着大量不良债权，已经伤痕累累。在这样的背景下，为了从 “内优外忠” 中重振日本银行业，改革已经不可避免，而银行参与证券、保险业的经营，加快银 行间合作正是适应世界潮流的改革措施之一。日本的银行业在80年代曾经风光一时，然而90年 代泡沫经济的破灭使之积赏了大量的不良资产，银行改革迟迟未见成效，因此，1999年8月20 日，日本兴业银行、第一劝业银行和富士银行宣布合并的消息立刻引起日本国内乃至全球市场的 巨大反响 方面宣告了又 “金融业超级航母”的诞生，另一方面也标志若日本金融业的 整合与改革进入到了一个新的阶段。 [思考题] 1.仔细分析日本三大银行组成金融“巨无霸”的国际国内背景 2.你认为当代银行业的合并是否且有一定的必然性？ 3。这三大银行合并是强强联合 还是无奈之举2 4. 这次合并与以往国际上的大银行合并思路有何不同之处 5.认真阅读本案例，结合我国商业银行发展的现状，分析银行业之间的并购对我国银行业 的发展会产生怎样的影响。 四、商业银行负债管理 案例一：中国建设银行 —东顺德支行某办事处非法吸存受处罚 1997年夏天，中国建设银行广东省顺德市支行某办事处不断出现这样一个奇怪的现象：储 13
13 力量难以获得竞争中的主动。美国穆迪公司给三者的评级都是“BAA”，与目前处于 A 级的东京三 菱银行、三和银行和住友银行及相当一部分优秀地方银行相比，存在着天壤之别。去年，日本长 期信用银行和日本债权信用银行相继破产之后，日本兴业银行作为日本目前仅存的一家长期信用 银行，其走向一直受到多方关注。过去，长期信用银行的主要业务是负责向企业提供设备投资等 长期信用，但随着企业融资手段和选择的增加，长期信用银行的经营环境每况愈下。日本兴业银 行在 1998 年度虽然处理了高达 9244 亿日元的不良债权，但由于日本整体的土地价格下跌和企业 破产并未停止，新的不良债权增加的可能性依然很大。尤其是 1999 年 10 月份，日本彻底解除了 不许普通银行发行公司债券的禁令，因而必将使日本兴业银行的生存环境更为恶劣。第一劝业银 行和富士银行虽然也都在千方百计地努力增强自身素质，但在收益性方面不仅与欧美金融机构不 可同日而语，就是在竞争日益激烈的日本金融市场上也难以凭自身实力独立谋求优势地位。三者 希望通过合并实现优势互补，在确保巨额资金量的同时，共同开发和提供更为广泛的金融商品服 务，从而在系统投资和新金融商品的开发方面削减成本，提高经济效益。 不可否认，新的金融控股公司集团要想成为世界一流的高收益金融集团，尚有很长的曲折道 路。首先，大规模的裁员和经营网点重组不可避免。三方目前已经计划在今后数年间裁员约 6000 人，在劳动力市场流动性尚不充分的日本，三家银行合并的人事问题已经成为令人头痛的事。其 次，三家银行都存在着不良债权比率高、股东资本收益率低的问题，且三者都曾向非银行金融机 构、建筑公司和不动产行业进行过大量的融资，这些债权演变成不良债权的可能性依然很大。但 是在内有金融改革在即、外有欧美超大型金融机构竞争的情况下，日本金融机构间的大型合并是 必须的也是必然的。据说，今后在全球范围内只需要 15 家左右的大型综合性金融机构就足够了， 而日本目前的大型银行达 17 家之多。就连日本金融再生委员会都曾说，日本的主要银行最终合 并到四家左右为宜。日本金融当局对三家银行的合并表示出欢迎的态度。 显然，三家银行的合并，必将刺激其他大型银行间更深层次和更大范围内的重组，并在世界 范围内产生重大影响，推动世界范围内业已存在的金融合并浪潮。 [分析提示] 随着日本金融业的对外开放，外资银行正在大举进入日本市场。日本银行业一方面面对着强 大的欧美银行的竞争，另一方面背负着大量不良债权，已经伤痕累累。在这样的背景下，为了从 “内优外患”中重振日本银行业，改革已经不可避免，而银行参与证券、保险业的经营，加快银 行间合作正是适应世界潮流的改革措施之一。日本的银行业在 80 年代曾经风光一时，然而 90 年 代泡沫经济的破灭使之积累了大量的不良资产，银行改革迟迟未见成效，因此 ，1999 年 8 月 20 日，日本兴业银行、第一劝业银行和富士银行宣布合并的消息立刻引起日本国内乃至全球市场的 巨大反响。这一方面宣告了又一艘“金融业超级航母”的诞生，另一方面也标志着日本金融业的 整合与改革进入到了一个新的阶段。 [思考题] 1．仔细分析日本三大银行组成金融“巨无霸”的国际国内背景。 2．你认为当代银行业的合并是否具有一定的必然性? 3．这三大银行合并是强强联合，还是无奈之举? 4．这次合并与以往国际上的大银行合并思路有何不同之处? 5．认真阅读本案例，结合我国商业银行发展的现状，分析银行业之间的并购对我国银行业 的发展会产生怎样的影响。 四、商业银行负债管理 案例一：中国建设银行——东顺德支行某办事处非法吸存受处罚 1997 年夏天，中国建设银行广东省顺德市支行某办事处不断出现这样一个奇怪的现象：储
户手持活期存折，却无法从银行提取现金。与此同时，顺德市支行也陆续接到群众举报，反映顺 德华立实业有限公司与建行某支行工作人员相互勾结，利用银行信誉高息集资。支行领导意识到 问题的严重性，随即向公安机关报案 公安机关经过填密调查，证实自1995年4月至1997年9月，华立实业有限公司勾结该办事 处负责人，许诺给付18%一36%的高额利息，非法吸收公众存款，数额高达13.5亿元。至案 发时，尚有6.9亿元无法退还，给国家造成了巨大的经济损失，给我国国有商业银行的声誉也 造成了很坏的影响。 深知白己罪恶深重，这一非法吸收公众存款的主要犯罪嫌疑人一 一华立实业右限公司事长 兼总经理张长立案发后当即携款逃往境外 1998年11月，顺德市公安机关通过公安部向全国通组张长立和其他犯罪嫌疑人，通过国啊 刑警组织发出红色通缉令，先后请新西兰、古巴、汤加、基里巴斯、泰国、马来西亚等国警方协 同调查，追捕张长立 为躲避追捕，张长立在境外花费大量钱财行贿，拉拢一些国家的高层关系，甚至收买警方内 部人员，给我国公安机关的追查工作增加了复杂性和难度 1999年4月，公安部门根据掌握的线索了解到，张长立持伪造的西萨摩亚护照，在东南亚 带活动。5月5日早晨，张长立乘坐的飞机刚刚降落在东南亚某国机场，守候在机场的我公安 人员当即将其擒获，5月7日押解回国。 2000年1月10日，广东省顺德市人民法院依法判处张长立有期徒刑10年，并处罚金20万 元人民币。 张长立是在市场经济大潮中成长起来的民营企业家。1993年5月，张长立在广东顺德市成 立华立实业有限公司，通过种种办法获取国家有关部门的批件，计划筹建“星火科技网”。这是 个庞大的项目，要将全国乡镇企业的销售系统联国，实现全国乡镇企业产品大流通。 张长立准备耗巨资在顺德市某工业开发区建设综合性的“国家星火科技城”，而支撑这个庞 大的“星火计划”，至少需要近20亿元的资金。张长立一下子从哪里筹措到这么多钱？1995年3 月，张长立找到时任建设银行顺 市某办事处主任的何志英（已判刑 两人密谋出 个快捷的方 由华立实业有限公司以高息为诱饵融资，钱存到该建行办事处，再转给华立实业有限公司 这样一来，华立实业有限公司得到了资金，建行该办事处则可以完成上级下达的存款额任务。1995 年4月，张长立派人以筹建星火科技网的名义，向社会发布了年利率为18%~36%高总集资信息。 此后短短两年的时间里，来自安微、江西、陕西、湖北、海南和广东等省的单位和个人，以活 期存款的方式将集资款陆续存入建行该办事处。银行为储户开出活期存折，但客户要写下承诺书， 保证 定期限内不提前提取“存款” 在办理每笔“存款”手续时，华立实业有限公司先把高额利息部分支付给客户，到商定的期 限后再由客户凭存折到银行提取其余利息和本金。 而后，何志英指使办事处工作人员违反金融管理制度，通过无存折转款的方式，再将这笔钱 转入华立实业有限公司的账户。截至1997年9月案发时，华立实业有限公司通过这种方式非法 吸收的集资款高龙 5亿元 然而，由于盲目投资，张长立筹得的巨额资金，并没有实现他预期的高效益。华立实业有阳 公司开始出现资金周转困难，到1997年7一8月份，再也无法兑付客户的到期款项。一些客户向 银行和公司催讨，甚至向主管部门举报，最终导致东窗事发。参与此次非法集资活动的主要人员 也都号到了应有的延罚」 [分折提示) 存款业务是商业银行负债中的最重要的构成部分，占商业银行资金来源的70%以上，同时 存款业务也是商业银行开展其他各项业务特别是资产业务的基础。因此依法规范商业银行的存款 业务，对商业银行其他各项业务的开展有着十分重要的意义，同时也有利于对存款人的保护。在
14 户手持活期存折，却无法从银行提取现金。与此同时，顺德市支行也陆续接到群众举报，反映顺 德华立实业有限公司与建行某支行工作人员相互勾结，利用银行信誉高息集资。支行领导意识到 问题的严重性，随即向公安机关报案。 公安机关经过缜密调查，证实自 1995 年 4 月至 1997 年 9 月，华立实业有限公司勾结该办事 处负责人，许诺给付 18％一 36％的高额利息，非法吸收公众存款，数额高达 13．5 亿元。至案 发时，尚有 6．9 亿元无法退还，给国家造成了巨大的经济损失，给我国国有商业银行的声誉也 造成了很坏的影响。 深知自己罪恶深重，这一非法吸收公众存款的主要犯罪嫌疑人——华立实业有限公司董事长 兼总经理张长立案发后当即携款逃往境外。 1998 年 11 月，顺德市公安机关通过公安部向全国通缉张长立和其他犯罪嫌疑人，通过国际 刑警组织发出红色通缉令，先后请新西兰、古巴、汤加、基里巴斯、泰国、马来西亚等国警方协 同调查，追捕张长立。 为躲避追捕，张长立在境外花费大量钱财行贿，拉拢一些国家的高层关系，甚至收买警方内 部人员，给我国公安机关的追查工作增加了复杂性和难度。 1999 年 4 月，公安部门根据掌握的线索了解到，张长立持伪造的西萨摩亚护照，在东南亚 一带活动。5 月 5 日早晨，张长立乘坐的飞机刚刚降落在东南亚某国机场，守候在机场的我公安 人员当即将其擒获，5 月 7 日押解回国。 2000 年 1 月 10 日，广东省顺德市人民法院依法判处张长立有期徒刑 10 年，并处罚金 20 万 元人民币。 张长立是在市场经济大潮中成长起来的民营企业家。1993 年 5 月，张长立在广东顺德市成 立华立实业有限公司，通过种种办法获取国家有关部门的批件，计划筹建“星火科技网”。这是 一个庞大的项目，要将全国乡镇企业的销售系统联网，实现全国乡镇企业产品大流通。 张长立准备耗巨资在顺德市某工业开发区建设综合性的“国家星火科技城”，而支撑这个庞 大的“星火计划”，至少需要近 20 亿元的资金。张长立一下子从哪里筹措到这么多钱?1995 年 3 月，张长立找到时任建设银行顺德市某办事处主任的何志英(已判刑)，两人密谋出一个快捷的方 法——由华立实业有限公司以高息为诱饵融资，钱存到该建行办事处，再转给华立实业有限公司。 这样一来，华立实业有限公司得到了资金，建行该办事处则可以完成上级下达的存款额任务。1995 年 4 月，张长立派人以筹建星火科技网的名义，向社会发布了年利率为 18％～36％高息集资信息。 此后，短短两年的时间里，来自安徽、江西、陕西、湖北、海南和广东等省的单位和个人，以活 期存款的方式将集资款陆续存入建行该办事处。银行为储户开出活期存折，但客户要写下承诺书， 保证在一定期限内不提前提取“存款”。 在办理每笔“存款”手续时，华立实业有限公司先把高额利息部分支付给客户，到商定的期 限后再由客户凭存折到银行提取其余利息和本金。 而后，何志英指使办事处工作人员违反金融管理制度，通过无存折转款的方式，再将这笔钱 转入华立实业有限公司的账户。截至 1997 年 9 月案发时，华立实业有限公司通过这种方式非法 吸收的集资款高达 13．5 亿元。 然而，由于盲目投资，张长立筹得的巨额资金，并没有实现他预期的高效益。华立实业有限 公司开始出现资金周转困难，到 1997 年 7～8 月份，再也无法兑付客户的到期款项。一些客户向 银行和公司催讨，甚至向主管部门举报，最终导致东窗事发。参与此次非法集资活动的主要人员 也都受到了应有的惩罚。 [分析提示] 存款业务是商业银行负债中的最重要的构成部分，占商业银行资金来源的 70％以上，同时 存款业务也是商业银行开展其他各项业务特别是资产业务的基础。因此依法规范商业银行的存款 业务，对商业银行其他各项业务的开展有着十分重要的意义，同时也有利于对存款人的保护。在
我国，根据《中华人民共和国商业银行法》的有关规定，商业银行在开展存款业务时，应遵守以 下几项规定：①交足存款准备金、留足备付金：②依法确立存款利率：⑧遵守法定营业时间的规 定，等等。特别是对存款利率，由于存款利率的高低直接关系到存款人和商业银行的切身利益 关系到国家的金融秩序，所以商业银行在开展存款时，要求得更加明确和严格。我国《商业银行 法》第31条和第47条以及第79条对此都有明确规定。根据这些有关规定，允许商业银行在八 民银行规定的存款利率限度内，依据自身的条件和所处地区的实际情况确定相应的存款利率，不 允许商业银行超出人民银行规定的利率限度，更不允许不顾经济规律，以不正当的手段非法和盲 目吸收存款。对此，我国的《反不正当音争法》和《刑法》中也有明确的规定。 1.非法吸收公众存款，通过提高利息的手段大量集中资金将导致什么样的社会后果？ 2.任意提高存款利率，形成吸收存款上的不正当竞争，对国家金融秩序会造成哪些不良影 响2 3.我国《商业银行法》中规定的保护存款人的权益，是在何种条件下实施的？ 4.为彻底杜绝上述不正当竞争行为的发生，中国人民银行需要做哪些工作，应采取怎样的 措施g 5.结合以上几个案例，分析我国有关的金融法规和《刑法》以及《反不正当竞争法》对规 范我国金融市场行为有何重要意义。 案例二：存款人的合法权益不容侵害 1、金融服务，应依法而行 北京曾发生了 一起投诉金融企业的事件。案情大致是，一王女士1996年在北京海淀区一家 储蓄所办理了一笔1万元港币的定期存煮。1997年该存款到期，她丈夫到该储蓄所办理了转存手 续，将到期存款连本带息续存1年。今年夏季的一天，该存款又快到期了，因为他们欠朋友的钱 急需归还，就将该存单交给了那位朋友。可是这位朋友到银行取出钱后给王女士打电话说，你存 的钱不是1万多元，而是1000多元。 王女士顿感疑惑和歉疚 经过交涉，该储蓄所和上级行为 王女士查了账，结果是1997年办转存时，王女士的丈夫取走了9500元，仅转存了1000多元 当王女士提出要看转存时的存单时，发现储蓄所出示的存单，不是她丈夫亲笔所写，而是别人代 填的。王女士要求银行方面对此作出解释。储蓄所的一位女营业员并不否认这个事实，她说存单 是她代填的，原因是王女士的丈夫当时称他本人不会填单，她是应客户要求“代客服务”。王女 十说我们两口子都是大学生，寸去是一位科技工作， 他不会填存单？谁信 王女士与银行的纠纷 虽说这笔钱的去向一时无法确定，但很明显的是那家储蓄所的工作人 员存在违规操作，责任是不容置疑的。 2、严格按照规章制度操作，可以避免不必要的纠纷 不久前 名中年男子手持身份证和公安机关开其的查询证明，匆匆来到浙江省松阳支行古 市分理处，称其妻林某意外死亡 存单下落不明，因而他抱着试试看的心理来到该处查询，要求 查询其妻林某的存款情况并申请办理挂失手线 营业员小陈明白中年男子的来意后，对他的道遇深表同情，心想他妻子若其有钱存在这里， 就一定要想办法帮他找到，对于一直沉浸在丧妻悲痛中的他，这也许是一种慰藉。她一边安慰他， 一边讯速打开电脑讲行查询，查询很快就有了结果 一“林XX,活期存款，余额4000元”。小陈 想马上为其办理挂失手续，可一转念。 顾客提供的存款证明材料十分有限，为慎重起见 ,是不是 按规定再查询 的其他交易材 泉始凭 查到该储户的开 ，人☑ 惊，该储户填写的地址与中年男子提供的地址不符。小陈马上意识到这事可能会有溪跷，会不会 是粗心的储户当时填写地址一栏的时候填错了？会不会是同名同姓不同人？她不停地猜测着，同时 15
15 我国，根据《中华人民共和国商业银行法》的有关规定，商业银行在开展存款业务时，应遵守以 下几项规定；①交足存款准备金、留足备付金；②依法确立存款利率；⑧遵守法定营业时间的规 定，等等。特别是对存款利率，由于存款利率的高低直接关系到存款人和商业银行的切身利益， 关系到国家的金融秩序，所以商业银行在开展存款时，要求得更加明确和严格。我国《商业银行 法》第 31 条和第 47 条以及第 79 条对此都有明确规定。根据这些有关规定，允许商业银行在人 民银行规定的存款利率限度内，依据自身的条件和所处地区的实际情况确定相应的存款利率，不 允许商业银行超出人民银行规定的利率限度，更不允许不顾经济规律，以不正当的手段非法和盲 目吸收存款。对此，我国的《反不正当竞争法》和《刑法》中也有明确的规定。 [思考题] 1．非法吸收公众存款，通过提高利息的手段大量集中资金将导致什么样的社会后果? 2．任意提高存款利率，形成吸收存款上的不正当竞争，对国家金融秩序会造成哪些不良影 响? 3．我国《商业银行法》中规定的保护存款人的权益，是在何种条件下实施的? 4．为彻底杜绝上述不正当竞争行为的发生，中国人民银行需要做哪些工作，应采取怎样的 措施? 5．结合以上几个案例，分析我国有关的金融法规和《刑法》以及《反不正当竞争法》对规 范我国金融市场行为有何重要意义。 案例二：存款人的合法权益不容侵害 1、金融服务，应依法而行 北京曾发生了一起投诉金融企业的事件。案情大致是，一王女士 1996 年在北京海淀区一家 储蓄所办理了一笔 1 万元港币的定期存款。1997 年该存款到期，她丈夫到该储蓄所办理了转存手 续，将到期存款连本带息续存 1 年。今年夏季的一天，该存款又快到期了，因为他们欠朋友的钱 急需归还，就将该存单交给了那位朋友。可是这位朋友到银行取出钱后给王女士打电话说，你存 的钱不是 1 万多元，而是 1000 多元。王女士顿感疑惑和歉疚。经过交涉，该储蓄所和上级行为 王女士查了账，结果是 1997 年办转存时，王女士的丈夫取走了 9500 元，仅转存了 1000 多元。 当王女士提出要看转存时的存单时，发现储蓄所出示的存单，不是她丈夫亲笔所写，而是别人代 填的。王女士要求银行方面对此作出解释。储蓄所的一位女营业员并不否认这个事实，她说存单 是她代填的，原因是王女士的丈夫当时称他本人不会填单，她是应客户要求“代客服务”。王女 士说，我们两口子都是大学生，丈夫是一位科技工作者，他不会填存单?谁信! 王女士与银行的纠纷，虽说这笔钱的去向一时无法确定，但很明显的是那家储蓄所的工作人 员存在违规操作，责任是不容置疑的。 2、严格按照规章制度操作，可以避免不必要的纠纷 不久前，一名中年男子手持身份证和公安机关开具的查询证明，匆匆来到浙江省松阳支行古 市分理处，称其妻林某意外死亡，存单下落不明，因而他抱着试试看的心理来到该处查询，要求 查询其妻林某的存款情况并申请办理挂失手续。 营业员小陈明白中年男子的来意后，对他的遭遇深表同情，心想他妻子若真有钱存在这里， 就一定要想办法帮他找到，对于一直沉浸在丧妻悲痛中的他，这也许是一种慰藉。她一边安慰他， 一边迅速打开电脑进行查询，查询很快就有了结果——“林 XX，活期存款，余额 4000 元”。小陈 想马上为其办理挂失手续，可一转念，顾客提供的存款证明材料十分有限，为慎重起见，是不是 按规定再查询一下储户的其他交易材料。她翻开原始凭证，当查到该储户的开户凭条时，大吃一 惊，该储户填写的地址与中年男子提供的地址不符。小陈马上意识到这事可能会有蹊跷，会不会 是粗心的储户当时填写地址一栏的时候填错了?会不会是同名同姓不同人?她不停地猜测着，同时