二、可保风险的条件:外23,吴书P10 Requirements of insurablerisk 有以下七个方面 ·(一)经济上具有可行性(可行性能 Efeasibility in economy) 即损失的潜在严重性大,但是,损失发生的可能性并不很大 损失发生频率高 损失发生频率低 严重性大A(++) B(+, )可保 严重性小 C +) ·(二)损失的概率分布是可以被确定的(概率性 Probability ofloss 原因:保费的计算是建立在通过大数定理对未来损失的进行预测的基 础上。 (三)有大量的相似的保险标的(大量性 Large number) 原因同上。 事件发生损失达400万元,100个人投保,则每人至少需交4万元保费; 但若有1000人投保,每人只需4000元保费,对投保人和保险人都有利。 (四)损失的发生具有偶然性 Occasion ofloss 原因 1、为了防止道德风险和行为风险的发生;2、大数定律是保 险运作的基础,而大数定律的应用以随机(偶然)事件为前 提 (五)损失是可以确定和计量的(定量性):否则无法理赔 ·(六)特大灾难一般不会发生(意外性 特大灾难指两种情况: 1、所有的或绝大部分的标目都面临同样的风险因素和事故。 、保险受损标的价值巨大,一旦发生,其后果很严重。 (七)非投机性non- speculative risk 即:要求风险为纯粹风险
• 二、可保风险的条件：外23 ,吴书P10 • Requirements of insurable risk 有以下七个方面： • （一）经济上具有可行性（可行性能feasibility in economy） 即损失的潜在严重性大，但是，损失发生的可能性并不很大。 损失发生频率高 损失发生频率低 严重性大 A（+ + ） B（+， －）可保 严重性小 C（－ + ） D（－， －） • （二）损失的概率分布是可以被确定的（概率性 Probability of loss） 原因：保费的计算是建立在通过大数定理对未来损失的进行预测的基 础上。 （三）有大量的相似的保险标的（大量性 Large number） • 原因同上。 事件发生损失达400万元，100个人投保，则每人至少需交4万元保费； 但若有1000人投保，每人只需4000元保费，对投保人和保险人都有利。 • （四）损失的发生具有偶然性 Occasion of loss 原因： • 1、为了防止道德风险和行为风险的发生；2、大数定律是保 险运作的基础，而大数定律的应用以随机（偶然）事件为前 提。 • （五）损失是可以确定和计量的（定量性）:否则无法理赔。 • （六）特大灾难一般不会发生（意外性） 特大灾难指两种情况： 1、所有的或绝大部分的标目都面临同样的风险因素和事故。 2、保险受损标的价值巨大，一旦发生，其后果很严重。 • （七）非投机性 non-speculative risk 即：要求风险为纯粹风险
Ideally Insurable Loss exposure 1. a large group of similar items exposed to the same peril 2. Accidental losses 3. Definite losses capable of causing economic hardship 4. Extremely low probability of a catastrophic loss to the Insurance poo §-2保险的产生与发展(自己看) 保险制度的产生(略P28-630,吴书P23-29) 真正意义上的保险制度产生于近代,是资本主义发展的产物。 财产保险先于人身保险,海上保险先于陆上保险 ·(一)海上保险P29 (二)火灾保险 1666年,美国,巴奔 (三)人寿保险 萌芽时期,互助形式。 古埃及,古希腊,古罗马。 初级形式时期:15世,贩卖奴隶。 现代人寿保险:1693年,18世纪中期。1762年,伦敦公平保 险—一标志。 二、现代保险制度的发展,P31-33(重) 现代保险制度的特点 1、保险业务范围日益扩大: ·(1)海上保险扩大到内陆水输 ·(2)人寿保险出现了团体寿险等新险种;(3)火灾险扩大:雷 电
Ideally Insurable Loss Exposure • 1. A large group of similar items exposed to the same peril. • 2. Accidental losses. • 3. Definite losses capable of causing economic hardship. • 4.Extremely low probability of a catastrophic loss to the insurance pool. §-2 保险的产生与发展（自己看） • 一、保险制度的产生（略,P28-630，吴书P23-29） 真正意义上的保险制度产生于近代，是资本主义发展的产物。 财产保险先于人身保险，海上保险先于陆上保险。 • （一）海上保险P29 （二）火灾保险 1666年，美国，巴奔。 （三）人寿保险 萌芽时期，互助形式。 古埃及，古希腊，古罗马。 初级形式时期：15世，贩卖奴隶。 现代人寿保险：1693年，18世纪中期。1762年，伦敦公平保 险——标志。 二、现代保险制度的发展，P31-33（重） 现代保险制度的特点。 • 1、保险业务范围日益扩大： • (1) 海上保险扩大到内陆水输； • (2) 人寿保险出现了团体寿险等新险种；(3) 火灾险扩大：雷 电
·2、再保险业务迅速发展,保险业日趋国际化:1846年,德国 创立了科隆再保险公司,由此迅猛发展 3、社会保险的兴起:19世纪80年代德国开始发展,20世纪80 年代迅速发展。 4、保险人对风险预防的重视 5、保险成为国民经济发展的重要环节,它不但具有经济补偿 作用,而且还能筹集大量资金,为经济建设服务。 三、保险业发展趋势 ·1、新的险种将不断产生; 2、高科技类险种将不断产生; 3、再保险业将继续发展; 4、社会保险,责任保险,保证保险,信用保险,将会得到更大发展。 5、综合保险将日渐盛行:有利于投保人和保险人双方,效率高。 6、定额保险向变额保险转变(指人身保险) 7、更公平,高效化 §-3保险的基本分类(P3436) 、根据保险标的分(外P38) 1、财产保险: property insurance 2、人身保险: Life insurance 3、责任保险: liability insurance 4、保证保险: Bond insurance 指在被保证人的作为或不作为致使被保险人遭受经济损失 时,由保险人来承担赔偿责任的保险
• 2、再保险业务迅速发展，保险业日趋国际化：1846年，德国 创立了科隆再保险公司，由此迅猛发展。 • 3、社会保险的兴起：19世纪80年代德国开始发展，20世纪80 年代迅速发展。 4、保险人对风险预防的重视。 5、保险成为国民经济发展的重要环节，它不但具有经济补偿 作用，而且还能筹集大量资金，为经济建设服务。 三、保险业发展趋势 • 1、新的险种将不断产生； 2、高科技类险种将不断产生； 3、再保险业将继续发展； 4、社会保险，责任保险，保证保险，信用保险，将会得到更大发展。 5、综合保险将日渐盛行：有利于投保人和保险人双方，效率高。 6、定额保险向变额保险转变（指人身保险） 7、更公平，高效化。 §-3 保险的基本分类（P34-36） • 一、根据保险标的分（外P38） 1、财产保险：property insurance 2、人身保险：Life insurance 3、责任保险：liability insurance 4、保证保险：Bond insurance • 指在被保证人的作为或不作为致使被保险人遭受经济损失 时，由保险人来承担赔偿责任的保险
、根据被保险人分: 、个人保险: personal insurance 2、商务保险: commercial insurance 三、根据实施形式分 1、强制保险:如我国的旅客意外伤害强制保险。全面性,自 动性,金额统一性,责任期限性。 2、自愿保险。 四、根据业务承保方式分: 1、原保险: 2、再保险。 五、根据盈利与否: 1、商业保险 ·2、社会保险 §-4我国已可办的保险种类(自己看)吴P33-37 §-5保险的职能及原则(吴18)许书P49-67 、职能 ·(一)保险的基本职能(许P4967,吴P20) 1、分摊损失或分担风险:对所有的投保人 ·2、补偿损失:对遭受损失的投保人 (二)保险的派生职能 投资融资职能 (1)投资是保险公司主要业务之一; (2)投资是保险公司收益的重要来源; (3)投资是扩大保险社会影响的主要手段
• 二、根据被保险人分： 1、个人保险：personal insurance 2、商务保险：commercial insurance 三、根据实施形式分： 1、强制保险：如我国的旅客意外伤害强制保险。全面性，自 动性，金额统一性，责任期限性。 2、自愿保险。 • 四、根据业务承保方式分： 1、原保险； • 2、再保险。 • 五、根据盈利与否： 1、商业保险； • 2、社会保险。 §-4 我国已可办的保险种类（自己看）吴P33-37 §-5 保险的职能及原则（吴18）许书P49-67 • 一、职能 • （一）保险的基本职能（许P49-67，吴P20） 1、分摊损失或分担风险：对所有的投保人 • 2、补偿损失：对遭受损失的投保人。 （二）保险的派生职能 1、投资融资职能： • (1) 投资是保险公司主要业务之一； • (2) 投资是保险公司收益的重要来源； • (3) 投资是扩大保险社会影响的主要手段
·2、防灾防损职能 3、财富分配职能:保费→基金→赔付,投资。 、保险的社会收益和代价(许书P65) (一)收益 1、补偿损失,稳定社会: stability in family and society 2、投资的重要来源; financial intermediary 3、防损: loss prevention 4、信用的基础: facilitates credit transactions 5、反垄断: antimonopoly device (二)保险的社会代价 1、营业费用: running cost 2、欺诈性的索赔: dishonest claims 3、漫天要价: unfoundable price 三、保险的一般原则(吴P18) (一)诚信原则:就是讲诚实,守信用,双方如实公布与保险有关的 情报,严格履行义务。 Doctrine ofutmost good faith: A person buying insurance is held to the highest standard ofhonesty in dealing with the insurer (二)可保利益原则:投保人对投保标的物和人,具有一定经济利益、 经济权益或责任关系 Insurable interests (三)近因原则:指直接造成损失事故的原因。 Proximate Cause: Proximate Cause of a loss is the first peril in a chain of events resulting in a loss (四)按比例分摊原则:指同一个投保标的所发生的经济损失由所有 承保,此项标的的保险人按承保责任大小共同分摊
• 2、防灾防损职能 3、财富分配职能：保费→基金→赔付，投资。 二、保险的社会收益和代价（许书P65） • （一）收益 1、补偿损失，稳定社会：stability in family and society 2、投资的重要来源：financial intermediary 3、防损：loss prevention 4、信用的基础：facilitates credit transactions 5、反垄断：antimonopoly device （二）保险的社会代价 1、营业费用：running cost 2、欺诈性的索赔：dishonest claims 3、漫天要价：unfoundable price 三、保险的一般原则（吴P18） • （一）诚信原则：就是讲诚实，守信用，双方如实公布与保险有关的 情报，严格履行义务。 • Doctrine of utmost good faith: A person buying insurance is held to the highest standard of honesty in dealing with the insurer. （二）可保利益原则：投保人对投保标的物和人，具有一定经济利益、 经济权益或责任关系。 • Insurable interests • （三）近因原则：指直接造成损失事故的原因。 • Proximate Cause: Proximate Cause of a loss is the first peril in a chain of events resulting in a loss. （四）按比例分摊原则：指同一个投保标的所发生的经济损失由所有 承保，此项标的的保险人按承保责任大小共同分摊