可保风险的理想条件 1、有大量独立相似的风险载体 (1)大量:大数定律 (2)独立:损失不相关,风险集合发挥作用 (3)相似:避免逆向选择 《保险学》北京大学经济学院郑伟 讲
《保险学》北京大学经济学院郑伟 讲授 11 二、可保风险的理想条件 1、有大量独立相似的风险载体 （1）大量：大数定律 （2）独立：损失不相关，风险集合发挥作用 （3）相似：避免逆向选择
可保风险的理想条件 2、损失的概率分布是可确定的 提供保费厘定和保险经营的数理基础 3、损失的发生具有偶然性 防止道德风险 大数定律以随机(偶然)事件为前提 4、损失在时间、地点和金额等方面是易确定的 否则无法确定损失是否在保险人的赔偿范围之内 《保险学》北京大学经济学院郑伟 讲授
《保险学》北京大学经济学院郑伟 讲授 12 二、可保风险的理想条件 2、损失的概率分布是可确定的 – 提供保费厘定和保险经营的数理基础 3、损失的发生具有偶然性 – 防止道德风险 – 大数定律以随机（偶然）事件为前提 4、损失在时间、地点和金额等方面是易确定的 – 否则无法确定损失是否在保险人的赔偿范围之内
可保风险的理想条件 5、巨灾一般不会发生 巨灾发生的条件 所有或大部分保险标的面临同样风险 保险标的价值巨大 可通过再保险或保险证券化来解决巨灾保 险问题 《保险学》北京大学经济学院郑伟 13 讲
《保险学》北京大学经济学院郑伟 讲授 13 二、可保风险的理想条件 5、巨灾一般不会发生 – 巨灾发生的条件 • 所有或大部分保险标的面临同样风险 • 保险标的价值巨大 – 可通过再保险或保险证券化来解决巨灾保 险问题
可保风险的理想条件 6、经济上的可行性 保险对于低频率、大损失的风险是最适合 的。 大损失使得被保险人自身无法承担,低频 率使得保费与可能损失相比相对较低 《保险学》北京大学经济学院郑伟 讲
《保险学》北京大学经济学院郑伟 讲授 14 二、可保风险的理想条件 6、经济上的可行性 – 保险对于低频率、大损失的风险是最适合 的。 – 大损失使得被保险人自身无法承担，低频 率使得保费与可能损失相比相对较低
可保风险的理想条件 6、经济上的可行性 风险管理矩阵图 频率 高 低 严重高 风险规避 减损、转移(保险) 程度 低 防损、自留 自留 《保险学》北京大学经济学院郑伟 讲
《保险学》北京大学经济学院郑伟 讲授 15 二、可保风险的理想条件 6、经济上的可行性 – 风险管理矩阵图 频率 高 低 严重 程度 高 风险规避 减损、转移（保险） 低 防损、自留 自留