从商业银行角度看,个人信贷是实现资产 多元化、降低不良资产比率、提高竞争能 力的有效手段。 消费信贷可以改善银行资产结构,降低 经营风险 2、消费信贷是商业银行一个新的利润增长 3、消费信贷是提高商业银行竞争力的重要 途径
7 • 从商业银行角度看，个人信贷是实现资产 多元化、降低不良资产比率、提高竞争能 力的有效手段。 • 1、消费信贷可以改善银行资产结构，降低 经营风险 • 2、消费信贷是商业银行一个新的利润增长 点 • 3、消费信贷是提高商业银行竞争力的重要 途径
个人贷款的种类 1、个人住房贷款 2、个人汽车贷款 3、个人综合消费贷款 4、国家助学贷款 ·5、个人经营贷款 6、信用卡贷款
8 • 三、个人贷款的种类 • 1、个人住房贷款 • 2、个人汽车贷款 • 3、个人综合消费贷款 • 4、国家助学贷款 • 5、个人经营贷款 • 6、信用卡贷款
四、个人贷款的特点 1高风险性 (1)消费信贷的还款来源不稳定,波动性较大。 (2)信息不对称风险比较严重。 (3)贷款结构内含较高的利率风险和违约风险。 2高收益性 消费信贷的高风险性决定了它也具有高收益性。 消费信贷的收益主要来自于利息收入与其他相关 手续费。 3周期性 消费信贷的周期性体现在较高的经济周期敏感性。 4利率不敏感性
9 • 四、个人贷款的特点 • 1.高风险性 （1）消费信贷的还款来源不稳定，波动性较大。 （2）信息不对称风险比较严重。 （3）贷款结构内含较高的利率风险和违约风险。 • 2.高收益性 消费信贷的高风险性决定了它也具有高收益性。 消费信贷的收益主要来自于利息收入与其他相关 手续费。 • 3.周期性 消费信贷的周期性体现在较高的经济周期敏感性。 • 4.利率不敏感性
五、个人贷款的风险控制 1、使用个人信用系统 2、选择合适的合作机构 3、实行五级分类管理 4、贷后监测与检查 5、通过二级市场出售贷款 10
10 • 五、个人贷款的风险控制 • 1、使用个人信用系统 • 2、选择合适的合作机构 • 3、实行五级分类管理 • 4、贷后监测与检查 • 5、通过二级市场出售贷款
我国《个人贷款管理暂行办法》 第四条:个人贷款应当遵循依法合规、审慎 经营、平等自愿、公平诚信的原则。 第五条:贷款人应建立有效的个人贷款全流 程管理机制,制订贷款管理制度及每一贷款 品种的操作规程,明确相应贷款对象和范围, 实施差别风险管理,建立贷款各操作环节的 考核和问责机制。 第六条:贷款人应按区域、品种、客户群等 维度建立个人贷款风险限额管理制度
• 我国《个人贷款管理暂行办法》 • 第四条：个人贷款应当遵循依法合规、审慎 经营、平等自愿、公平诚信的原则。 • 第五条：贷款人应建立有效的个人贷款全流 程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款 品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围， 实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的 考核和问责机制。 • 第六条：贷款人应按区域、品种、客户群等 维度建立个人贷款风险限额管理制度