第六章企业贷款 本章要点： 第一节企业贷款的种类 第二节对企业借款理由的分析 第三节借款企业的信用分析 第四节企业贷款的定价 1
第六章 企业贷款 本章要点： 第一节 企业贷款的种类 第二节 对企业借款理由的分析 第三节 借款企业的信用分析 第四节 企业贷款的定价 1
第一节企业贷款的种类 ·短期贷款 ·银行对企业发放的短期贷款通常是 银行季节性贷款 0 指企业临时憔、季节性贷款，也可称 0 为流动资金贷款。 发放 收回 ·银行对企业发放的短期流动资金贷 0 款具有自动清偿的性质。 购货 收回应收账款 ·目前，无论是西方国家的商业银行 0 0 还是我国的商业银行，对企业发放的 短期流动资金贷款都是贷款的主要种 增值 应收账款 类。银行发放此类贷款可以有抵押品， 0 0 也可以没有抵押品。 存货◆出售 短期贷款的运行过程 2
第一节 企业贷款的种类 ❖短期贷款 • 银行对企业发放的短期贷款通常是 指企业临时性、季节性贷款，也可称 为流动资金贷款 。 •银行对企业发放的短期流动资金贷 款具有自动清偿的性质。 •目前，无论是西方国家的商业银行 还是我国的商业银行，对企业发放的 短期流动资金贷款都是贷款的主要种 类。银行发放此类贷款可以有抵押品， 也可以没有抵押品。 短期贷款的运行过程 2
定期贷款 。 这是指贷款期限在1年以上的贷款。由于企业定期 贷款不具有自动清偿性质，只能从企业的收益或借 新债来偿还，因此贷款风险较大。银行在发放这类 贷款时，要进行详细的信用分析。 ·定期贷款的发放目前在西方国家较受欢迎的是循环 信贷额度方式，也称为循环信贷。 3
❖ 定期贷款 • 这是指贷款期限在1年以上的贷款。由于企业定期 贷款不具有自动清偿性质，只能从企业的收益或借 新债来偿还，因此贷款风险较大。银行在发放这类 贷款时，要进行详细的信用分析。 • 定期贷款的发放目前在西方国家较受欢迎的是循环 信贷额度方式，也称为循环信贷。 3
冬小企业贷款 ·对于小银行而言，给小企业发放贷款是其主要的服 务内容。与大企业相比，小企业经营风险较大，因 此获取贷款的可能性较小。但是，由于小企业是支 撑各国经济增长的重要力量，解决小企业的融资问 题普遍被各国所关注。各种担保公司的出现为小企 业获得贷款提供了很大帮助。如美国成立了小型企 业管理局，为小企业提供担保。 ● 近年来，我国小企业发展迅速，但贷款难问题没有 得到有效解决
• 对于小银行而言，给小企业发放贷款是其主要的服 务内容。与大企业相比，小企业经营风险较大，因 此获取贷款的可能性较小。但是，由于小企业是支 撑各国经济增长的重要力量，解决小企业的融资问 题普遍被各国所关注。各种担保公司的出现为小企 业获得贷款提供了很大帮助。如美国成立了小型企 业管理局，为小企业提供担保。 • 近年来，我国小企业发展迅速，但贷款难问题没有 得到有效解决。 ❖ 小企业贷款 4
表6一1 2006一2012年商业银行货款结构 各项贷款 大型企业贷款 中型企业贷款 小企业贷款 余额（亿元） 225347 70827 51979 36639 2006 占比(%) 100 31 23 16 增速(%) 一 余箱（亿元） 261691 83504 60198 41622 2007 占比(%) 100 32 23 16 增速(%) 16 18 16 14 余额（亿元） 303395 101189 69468 39697 2008 占比(%) 100 33 23 13 增速(%) 16 21 15 -5 余额（亿元） 399684 113233 81854 54310 2009 占比(%) 100 28 20 14 增速(%) 32 12 18 37 余额（亿元） 479196 131525 98657 72732 2010 占比(%) 100 27 21 15 增速(%) 20 16 21 34 余额（亿元） 547947 138494 107524 104151 2011 占比(%) 100 25 20 19 增速(%) 14 夕 9 43 余辅（亿元）》 629907 139275 141826 101597 2012 占比(%) 100 22 16 增速(%) 15 1 32 -2 资料来源：《中回金融年鉴》 5
5