第三章商业银行的负债管理 ·存款的种类和构成 存款的定价 0 非存款性的资金来源 商业银行负债成本的管理 我国商业银行的负债结构分析 1
第三章 商业银行的负债管理 • 存款的种类和构成 • 存款的定价 • 非存款性的资金来源 • 商业银行负债成本的管理 • 我国商业银行的负债结构分析 1
概 述 20世纪70年代以后，商业银行将关注的 重点从资产的运作移向负债的管理。70年代以 来，金融业竞争日益加剧，创新产品不断出现， 迫使商业银行不得不考虑如何面对由金融业同 质化所带来的存款减少和银行业地位的下降。 银行要力图以最低的风险、最小的成本获取最 大的资金保障。 商业银行负债的且的主要有两个：一是维 持银行资产的增长率；二是保持银行的流动性。 2
概 述 20世纪70年代以后，商业银行将关注的 重点从资产的运作移向负债的管理。70年代以 来，金融业竞争日益加剧，创新产品不断出现， 迫使商业银行不得不考虑如何面对由金融业同 质化所带来的存款减少和银行业地位的下降。 银行要力图以最低的风险、最小的成本获取最 大的资金保障。 商业银行负债的目的主要有两个：一是维 持银行资产的增长率；二是保持银行的流动性。 2
第一节存款的种类和构成 西方国家 存款种类 交易帐户 非交易帐 户 活期存款 可转让支 货币市场 自动转帐 付命令 存款帐户 制度 储蓄存款 定期存款 3
第一节 存款的种类和构成 3
存款的构成 ·存款的构成 (1)存款的稳定性 核心存款：相对于易变性存款，对市场利率变 动和外部经济因素变化反映不敏感的存款，如 易变性存款 银行的交易存款帐户和不流通的定期存款帐户。 核心存款 为了降低经营风险，商业银行核心存款的比例： (2)存款的利率 取决于存款的期限、银行的经营实力和经营目标 存款的期限 银行的经营实力 银行的经营目标 规模大 存款的利率 扩张性经营战略 相对综合经营成本低 存款的安全性高 扩大存款市场 存款的期限 低利率 高利率 4
存款的构成 • 存款的构成 （1）存款的稳定性 核心存款：相对于易变性存款，对市场利率变 动和外部经济因素变化反映不敏感的存款， 如 银行的交易存款帐户和不流通的定期存款帐户。 为了降低经营风险，商业银行核心存款的比例。 （2）存款的利率 取决于存款的期限、银行的经营实力和经营目标 4
银行支付的存款利率与银行对存款 的需求有时是相互矛盾的。 一方面，从银行对存款的需求看， 存款历来是维持银行经营的核心，存款规 模的大小反映了银行资金实力是否雄厚， 各银行之间的竞争从某种意义上说就是存 款的竞争。 另一方面，存款又构成银行经营成 本的主要部分，降低存款成本对银行具有 同样重要的意义。 5
银行支付的存款利率与银行对存款 的需求有时是相互矛盾的。 一方面，从银行对存款的需求看， 存款历来是维持银行经营的核心，存款规 模的大小反映了银行资金实力是否雄厚， 各银行之间的竞争从某种意义上说就是存 款的竞争。 另一方面，存款又构成银行经营成 本的主要部分，降低存款成本对银行具有 同样重要的意义。 5