1.职能分工型( functional division) 也称分业经营模式,指法律限定各类金融机构从事的业务具有明确的分 工,各自经营专门的金融业务。商业银行只能经营短期工商信贷业务, 吸收使用支票的活期存款。 职能分工型商业银行的存在,是由于对金融机构实施职能分工管理 职能分工管理的基本特点是: 第一:法律限定金融机构必须分门别类,各有专司:有专营长期金融的, 有专营短期金融的 第二:有专营有价证券买卖的,有专营信托业务的。 职能分工型银行以日本、英国为代表。 职能分工体制下的商业银行,与其他金融机构的最大差别在于 (1)只有商业银行能够吸收使用支票的活期存款; (2)商业银行一般以发放1年以下的短期工商信贷为其主要业务。 美国、日本等国家的商业银行在大危机后长达60多年的时间里都采用这 种模式。 第士章11
第七章11 1.职能分工型（functional division） ◼ 也称分业经营模式，指法律限定各类金融机构从事的业务具有明确的分 工，各自经营专门的金融业务。商业银行只能经营短期工商信贷业务， 吸收使用支票的活期存款。 ◼ 职能分工型商业银行的存在，是由于对金融机构实施职能分工管理。 ◼ 职能分工管理的基本特点是： 第一：法律限定金融机构必须分门别类，各有专司：有专营长期金融的， 有专营短期金融的； 第二：有专营有价证券买卖的，有专营信托业务的。 ◼ 职能分工型银行以日本、英国为代表。 ◼ 职能分工体制下的商业银行，与其他金融机构的最大差别在于： (1)只有商业银行能够吸收使用支票的活期存款； (2)商业银行一般以发放1年以下的短期工商信贷为其主要业务。 美国、日本等国家的商业银行在大危机后长达60多年的时间里都采用这 种模式
2全能型模式(muti- unction) ■也称混业经营模式,商业银行可以经营一切银行业务,还可以经营证券 业务、保险业务、信托业务等。 ■全能型银行以德国、奥地利、瑞士为代表。 职能分工型模式我们称之为分业经营、分业监管;能型模式则称之为混 业经营、混业监管。 分业经营:银行业、证券业、保险业、信托业各自经营与自身职能相对 应的金融业务。我国目前实行分业经营。 混业经营:银行、保险、证券等金融机构之间的混合经营。混业经营发 展到极致就是“全能型银行”。西欧发达国家大都是混业经营 客户只要在一家银行开户,就可以享受存贷款、证券交易、保险、 退休金管理、信用卡等多项服务。 ◆金融混业、多元化经营已是大势所趋,分业经营将使中国本土金融机构 在竞争中处于极为不利的地位。 第士章12
第七章12 2.全能型模式（multi-function） ◼ 也称混业经营模式，商业银行可以经营一切银行业务，还可以经营证券 业务、保险业务、信托业务等。 ◼ 全能型银行以德国、奥地利、瑞士为代表。 ◼ 职能分工型模式我们称之为分业经营、分业监管；能型模式则称之为混 业经营、混业监管。 ◼ 分业经营：银行业、证券业、保险业、信托业各自经营与自身职能相对 应的金融业务。我国目前实行分业经营。 ◼ 混业经营：银行、保险、证券等金融机构之间的混合经营。混业经营发 展到极致就是 “全能型银行”。西欧发达国家大都是混业经营。 客户只要在一家银行开户，就可以享受存贷款、证券交易、保险、 退休金管理、信用卡等多项服务。 ◆ 金融混业、多元化经营已是大势所趋，分业经营将使中国本土金融机构 在竞争中处于极为不利的地位
(二)商业银行的发展趋势 综合服务和多 1、集中化 功能发展趋势 ■原因:一方面,竞争日益激烈,单家银行无法与其他大银行竞争;另 方面,信息技术发展,银行内部成本变得低廉,银行规模开始扩大。 二战后,银行业发展的重要趋势就是集中化,许多国家的银行业主要为 少数几家大银行所控制。进入90年代后,银行业集中化的进程更是加速 发展,银行合并的浪潮风起云涌,首先在日本出现了比较有影响的银行 合并。 美国银行在90年代同样也掀起了一波接一波的银行合并浪潮。 ■花旗公司和旅行者集团的合并标志着商业银行、投资银行、保险业开始 合并,在一定程度上推动了美国银行业全能化的进程。 ■欧洲同样也有大规模的银行合并。例如、香港汇丰银行收购了米兰银行。 单家银行无法与其它的大银行相抗衡,此外,由于信息技术的发展使得 银行内部的成本变得低廉所以银行规模开始扩大。 第士章13
第七章13 （二）商业银行的发展趋势 ◼ 1、集中化 ◼ 原因：一方面，竞争日益激烈，单家银行无法与其他大银行竞争；另一 方面，信息技术发展，银行内部成本变得低廉，银行规模开始扩大。 ◼ 二战后，银行业发展的重要趋势就是集中化，许多国家的银行业主要为 少数几家大银行所控制。进入90年代后，银行业集中化的进程更是加速 发展，银行合并的浪潮风起云涌，首先在日本出现了比较有影响的银行 合并。 ◼ 美国银行在90年代同样也掀起了一波接一波的银行合并浪潮。 ◼ 花旗公司和旅行者集团的合并标志着商业银行、投资银行、保险业开始 合并，在一定程度上推动了美国银行业全能化的进程。 ◼ 欧洲同样也有大规模的银行合并。例如、香港汇丰银行收购了米兰银行。 ◼ 总而言之，银行合并的浪潮还会继续下去，因为，随着竞争的日益激烈， 单家银行无法与其它的大银行相抗衡，此外，由于信息技术的发展使得 银行内部的成本变得低廉所以银行规模开始扩大。 综合服务和多 功能发展趋势
2、全能化 ■商业银行有全能型和职能分工型两种模式,80年代以后,职 能分工型开始逐渐向全能型银行转化。 全能化的原因是范围经济:当一个机构同时从事多项业务且 这些业务相互互补,这是我们就说是范围经济。 1999年美国总统克林顿签署的《金融服务现代化方案》是银 行全能化格局的标志性法案,同时也标志着《1933年格拉 斯一斯蒂格尔法案》所规定的分业管理、分业经营体制的终 结。 ■银行业的全能化趋势对中国来说也是一种挑战,因为1995年 一的《商业银行法》规定商业银行不能介入证券、保险等领域。 第士章14
第七章14 ◼ 2、全能化 ◼ 商业银行有全能型和职能分工型两种模式，80年代以后，职 能分工型开始逐渐向全能型银行转化。 ◼ 全能化的原因是范围经济：当一个机构同时从事多项业务且 这些业务相互互补，这是我们就说是范围经济。 ◼ 1999年美国总统克林顿签署的《金融服务现代化方案》是银 行全能化格局的标志性法案，同时也标志着《1933年格拉 斯—斯蒂格尔法案》所规定的分业管理、分业经营体制的终 结。 ◼ 银行业的全能化趋势对中国来说也是一种挑战，因为1995年 的《商业银行法》规定商业银行不能介入证券、保险等领域
■3、电子化 ■例如:自动取款机、信用卡、24小时无人银行、网上银行 等等。此外还有银行内部的电子资金转账系统。 ■4、国际化 经济国际一体化导致金融国际一体化;银行业务越来越多地 超越了国界。 第士章15
第七章15 ◼ 3、电子化 ◼ 例如：自动取款机、信用卡、24小时无人银行、网上银行 等等。此外还有银行内部的电子资金转账系统。 ◼ 4、国际化 ◼ 经济国际一体化导致金融国际一体化；银行业务越来越多地 超越了国界