不定值保险中的难题 如何确定投保金额 对投保人与被保险人的难题: 多保不多赔 少保少赔 绝对的均衡是偶然的 ·引入共保条款 北美的做法,针对不同险种确定不同的保额与重置 价值比例关系。 达到共保比例即视同足额投保 好处:易于处理,减少争议,鼓励保额尽量接近实 际价值
不定值保险中的难题 —如何确定投保金额 • 对投保人与被保险人的难题： – 多保不多赔 – 少保少赔 – 绝对的均衡是偶然的 • 引入共保条款 – 北美的做法，针对不同险种确定不同的保额与重置 价值比例关系。 – 达到共保比例即视同足额投保 – 好处：易于处理，减少争议，鼓励保额尽量接近实 际价值
补偿原则及其派生原则的运用 重复保险与分摊原则(例1) D为其家庭财产向A、B两家公司分别投保财产 保险20万、40万元。在一次火灾中,市价50万 元的家庭财产发生的损失为30万元,D共计可得 到赔款多少?A、B应该分别赔偿多少? 答:根据补偿原则,D从保险公司获得的赔款 以其受到的损失为限,不可不当获利,故D共可 获得30万元赔款。其中A赔偿10万元,B赔偿20 万元。(保险金额比例分摊)
补偿原则及其派生原则的运用 —重复保险与分摊原则（例1） D为其家庭财产向A、B两家公司分别投保财产 保险20万、40万元。在一次火灾中，市价50万 元的家庭财产发生的损失为30万元，D共计可得 到赔款多少？A、B应该分别赔偿多少？ 答：根据补偿原则，D从保险公司获得的赔款 以其受到的损失为限，不可不当获利，故D共可 获得30万元赔款。其中A赔偿10万元，B赔偿20 万元。（保险金额比例分摊）
补偿原则及其派生原则的运用 重复保险与分摊原则(例2) 保险价值12万,投保人向保险人A、B分别投保7万,8万; 实际损失为8万元: (1)无绝对免赔额时: 保险人A赔款=80000×7/15=37333 保险人B赔款=80000×8/15=42667 合计赔款=80000 (2)保险人A、B分别有绝对免赔额300元与500元 保险人A赔款=37333-300=37033 保险人B赔款=42667-500=42167
补偿原则及其派生原则的运用 —重复保险与分摊原则（例2） 保险价值12万，投保人向保险人Ａ、Ｂ分别投保7万，8万； 实际损失为8万元： （１）无绝对免赔额时： 保险人Ａ赔款=80000×7/15=37333 保险人Ｂ赔款=80000×8/15=42667 合计赔款＝80000 （２）保险人A、B分别有绝对免赔额300元与500元 保险人A赔款＝37333－300＝37033 保险人B赔款＝42667－500＝42167
家庭财产保险 家庭财产综合保险 家庭财产保险附加险 家庭财产保险两全险 家庭财产保险的保险规划
家庭财产保险 • 家庭财产综合保险 • 家庭财产保险附加险 • 家庭财产保险两全险 • 家庭财产保险的保险规划
家庭财产综合保险 家庭财产综合保险是以城乡居民等个人及家庭 成员的自用财产、代他人保管或与他人共有财 为保障对象的保险。 可保财产:房屋、房屋装修、室内财产(如电 器、家具) 不保财产:常见的有珠宝、藏品、相机等 保险责任:常见的有火灾、爆炸、约定的自然 灾害等 ·除外责任:保险公司持谨慎态度的重大风险, 如地震、海啸、战争等
家庭财产综合保险 • 家庭财产综合保险是以城乡居民等个人及家庭 成员的自用财产、代他人保管或与他人共有财 产为保障对象的保险。 • 可保财产：房屋、房屋装修、室内财产（如电 器、家具）。 • 不保财产：常见的有珠宝、藏品、相机等 • 保险责任：常见的有火灾、爆炸、约定的自然 灾害等 • 除外责任：保险公司持谨慎态度的重大风险, 如地震、海啸、战争等